近年来，贷款已成为人们生活中必不可少的一部分，可以帮助人们实现各种消费和投资计划。但在贷款过程中，相信很多人都遇到过这样的问题：到底需要还多少钱？为什么每月需还的还款金额不同？这就需要了解一些基本的贷款计算公式。
贷款计算公式分析
首先，我们需要明确一些基本概念：
1. 贷款本金
贷款本金指借款人从借贷机构处获得的金额，比如贷款5万就是指借款人从银行、信贷公司或其它机构处借到的5万元。
2. 偿还方式
偿还方式一般分为等额本金和等额本息两种方式。等额本金是指借款人每月偿还的本金金额相同，而利息金额逐月递减，每月还款总额也在逐月递减；等额本息是指借款人每月还款总额相同，但每月偿还的本金和利息金额却不同，前期偿还的是利息较多，后期偿还的是本金较多。
3. 还款期限
还款期限是指借款人需要在多少期内归还贷款本金和利息。
众所周知，计算还款额相当于计算利息和本金的总和。下面，我们就来分析一下贷款计算公式：
1. 等额本息计算公式
每月还款额 = 贷款本金 * 月利率 * （1+月利率）^还款月数 ÷ 〔（1+月利率）^还款月数-1〕
其中，“月利率”=“年利率”÷12，还款月数为贷款期限（单位为月数）。
例如，贷款5万元，期限36个月，年利率为5%，则每月还款金额为：
每月还款额 = 5万 × 0.00416667 × (1+ 0.00416667)^36 ÷ [(1+ 0.00416667)^36 - 1] ≈ 1,542.43元
2. 等额本金计算公式
每月还款额 = （贷款本金 ÷ 还款月数）+（（贷款本金-已还本金累计额）×月利率）
其中，月利率和还款月数的计算方法同上例。
例如，贷款5万元，期限36个月，年利率为5%，则每月还款金额为：
假设月利率为0.00416667，每月还款本金为：$5万 ÷ 36 =$1,388.89
首月偿还利息为：$5万 × 0.00416667 = $208.33
第二月偿还利息为：$4.8611 万 × 0.00416667 = $203.70
因此，第二月的偿还总额为：$1,388.89（本金）+ $203.70（利息）=$1,592.59。
第三月的偿还总额为：$1,388.89（本金）+ $198.07（利息）=$1,586.96。
以此类推，计算完36期后，贷款本金和利息都将偿还完毕。
结语
通过以上分析，我们可以看出，不同的还款方式会对每月还款额产生很大的影响。等额本息方式虽然还款额稳定，但每月偿还的利息偏多；等额本金方式虽然每月偿还的利息较少，但前期偿还的利息高，逐月偿还的本金也较多。因此在选择还款方式时，需要根据自身情况和偿还能力来进行选择。