大学生对理财产品的认知调查

大学生对理财产品的认知调查

作者：贾苗欣 魏冰心 刘佳音 来源：《商情》2018年第07期

[摘要]此次调查的创新点是基于“校园贷”、“裸贷”等互联网借贷负面事件的发生。本次调查将以规避风险为出发点，谋求正规金融机构能够关注大学生群体现实需求与发展潜力，创新性地研发和提供符合大学生金融消费习惯的理财产品。这也是本次调查及此次创新训练实施有别于他人的新颖立意所在。 [关键词]大学生 理财产品 一、调查背景

大学生对手中比较客观的可支配资金一般都没有进行合理规划与有效管理，很大一部分学生缺乏理财意识，自我理财能力欠缺。目前，国内关于投资与理财方面的研究成果非常丰富，其中针对居民个人及家庭在传统金融渠道和互联网金融平台上的投资理财行为、理财风险及投资理财策略方面的研究居多，对理财产品的深入分析偏少，针对大学生群体的理财意愿、行为以及理财产品适应性等方面的研究更少。

基于此，本项目以调查问卷和实地访谈的方式，进行在校大学生对理财产品认知状况的调查与分析。

二、创新点及解决的关键问题

此次调查的创新点是基于“校园贷”、“裸贷”等互联网借贷负面事件的发生。本次调查将以规避风险为出发点，谋求正规金融机构能够关注大学生群体现实需求与发展潜力，创新性地研发和提供符合大学生金融消费习惯的理财产品。这也是本次调查及此次创新训练实施有别于他人的新颖立意所在。

通过此次调查分析，本项目研究主要解决以下问题：

1.解决大学生风险意识缺陷问题，激发大学生的自我理财意愿，提升大学生自我保护和理财的能力。

2.解决理论与实践相脱节问题，促进经管类学生专业实践能力的提升，为今后参加工作进行专业储备。

3.解决理财产品供求结构问题，在金融机构产品供给不足和大学生理财需求迫切的情况下，为银行等正规金融机构提供产品创新的参考意见。

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三、调查研究的主要内容

本次调查问卷的研究内容主要为：调查大学生理财的意愿及行为；了解大学生理财产品需求特征及心理偏好；梳理银行等正规金融机构现有理财产品的种类和特点；分析金融机构发售理财产品的影响因素及对大学生群体的关注度。 （一）大学生理财意愿及心理偏好分析

通过前期的文献搜集与中期的调查问卷两个方面去分析大学生的理财意愿。结果如下： 在前期调查问卷时，我们发现，44%的大学生渴望理财，11.6%的大学生不希望理财，虽然有44.4%的人对理财无所谓，但是调查得到，24.6%的人认为是由于没有合适的理财产品，而34.8%的人则觉得自己没有投资理财概念（下一个概念中有分析），结合上述原因我们可以得到结论，并不是大学生不愿意进行投资理财。

在理财能力分析中，有13%的同学认为自己有较强的理财能力，38.8%的同学认为自己的理财能力一般，29%的同学理财能力较差，还有19.2%的同学认为自己完全没有理财概念。 从上述大学生对理财的渴望程度与大学生的理财认知和能力分析来看，大部分大学生对于理财是有好感的，但是由于对理财的认知和能力不够，因此真正能够做到理财的大学生并不多，也能看出来，大部分大学生的理财能力薄弱。

通过分析得到，投资过互联网理财产品的大学生认为：他们倾向于互联网理财产品的原因是不限制最低限额、收益比银行高、手机操作简单方便、可随时网上支付。因此得到大学生理财的心理偏好是不限制最低限额、手机操作简单方便、可随时支取。综合上述分析，大学生对于理财产品的需求特征偏向于理财产品的安全性和对于理财产品操作的便捷性。 （二）大学生理财规划中存在的问题 （1）资金不足（相比于5万元的起点来说） （2）大多数大学生对理财的理解比较单一 （3）过于追求时尚，消费观淡薄

（三）影响银行等金融机构发售理财产品的因素 （1）理财产品是否能为自己带来经济等方面的收益。 （2）理财产品的发放人群是否稳定。

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（3）理财产品是否符合市场竞争的需要。 四、大学生投资理财的建议 （一）从大学生自身角度 1.养成良好的理财习惯

我们应该知道不是只有投资产品才叫理财。理财指的是对财（财产和债务）进行管理，以实现财产的保值、增值为目的。首先，我们需要有一张用来只存不取的储蓄卡；其次，准备一个私人小账簿（可以是记事本，也可以是手机记账），把每天的花销全部记录；然后，你得有个每月消费计划，按照自己的计划行事。 2.改变理财观念，学习多方面理财

学习必要的理论知识，逐步培养自己的理财意识。就目前市场由支付宝兴起的余额宝就是门槛低、流动性强、且收益率高于定期存款的不错的投资。但是安全性方面不如正规银行机构。当然，类似的投资渠道还有许多。所以，我们应该积极学习理财知识，根据自身的条件与能力选择适合自己的投资工具。 3.学校应重视理财教育

通过开展形式多样的活动，提升大学生理财规划的能力与素质。我们应该灵活运用所学知识减少投资的风险性，选择适合自己的理财产品，不要盲目投资。通过参加学校一些关于投资与理财的专业课、公选课和主题讲座，让我们了解消费、金融及投资方面的相关知识，学会合理的安排个人的财务开支。 （二）从商业银行角度

1.产品设计方面（附件产品建议）

（1）产品自助化的创新。商业银行应该充分考虑大学生的方便性，便捷性，利用先进的技术，给大学生设计出更多的自助性产品，让他们可以不用到银行网点随时随地就可以自助获取、操作银行所提供的各类产品。

（2）产品复合化的创新。理财产品只有从单一功能，满足客户单一目标，向带有高附加值和综合金融服务模式转变，才有可能获得更长久的生命力。

（3）产品品牌化的创新。商业银行通过品牌产品可以保持自己在竞争中的优势地位。“产品品牌”可以赋予产品更多的内涵和外延，从而使之与其他竞争对手的产品区别开来。

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（4）产品个性化的创新。产品个性化是理财业务发展到比较高层次的需求，是知识经济的特点。商业银行应该不断研究市场变化的情况，调整理财产品的品种结构。深入了解学生的基本情况和需求，为大学生设计真正量身定做富有特色的，能满足客户独特需求的理财产品。