市场经济条件下的理财观念

学生毕业论文

市场经济条件下的理财观念

教学系(部)：____财经贸易系_______

专业.年级：_会计电算化2008级3班____

学 号：__0802010313________________

学生姓名：_____罗登芬_____________

成 绩：_________________

指导教师：____王海燕_____________

2010年

月 29

10 日

提纲

一、市场经济条件下的理财观念分析

(一）在市场经济条件下拥有正确的理财观念是社会更好发展的基石

（二）市场经济下需具备理财观念

（三）正确的理财最终会带动整个社会共同富裕

二、市场经济条件下存在错误理财观念的原因分析

（一）观念错误

（二）理财不是有钱人的专利 所有人都需要理财 （三）无法正视风险 （四）不注重细节

三、在市场经济条件下具备正确的理财观念的途径

（一）可度量原则 （二）具体时间性原则 （三）具体方向性原则

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摘要： 在市场经济下个人理财规划工作的推出，需要有适宜的客观经济社会环境和相应经济权利的个人作为经济行为的主体，并由此展开个人理财众多事项细致的规划。本论文对同个人理财规划相关的经济社会环境与条件等，给予多方面的说明与论证。

关键词：市场经济 个人投资理财 主体

一、市场经济条件下的理财观念分析

毫无疑问，中国即将进入个人理财时代。因为中国GDP连续20多年高速增长造就了一批“有财可理”的阶层。

最近几年，我国掀起一股前所未有的个人投资理财热。我国这股投资理财热的产生并非偶然，其形成有深厚的宏、微观经济背景：从宏观经济上看，我国的国民经济仍然保持着持续多年稳定增长的势头，发展呼唤投资；国家一系列改革开放经济政策的制定和实施，为百姓投资开辟了广阔的空间；在金融市场上已经开发出较多的个人投资理财工具供投资者一展才华。从微观环境上看，由于国民经济持续20多年的快速增长和国家的富民政策，人民富裕了，腰包鼓了，有条件思考自己的剩余资金如何去投资。加之众多投资人受到别人发财致富的诱导和刺激；预期通货膨胀，要求保持增值心理的增强，都激发了这种个人投资理财热的形成。 这种个人投资理财是好事，不是坏事。长期以来，一些人存在一种畸形心态，内心里羡慕金钱，但大多数人在表面上却鄙视金钱，渴望致富又不敢表现出来。以致在相当长的时间里，赚钱、发财、致富，成为中国人羞于启齿的词语。有的人不以贫穷为耻，反以贫穷为荣；有的人也想发财致富，却不敢大大方方承认，堂堂正正实施。所以现在的个人投资理财热，反映的是随着改革开放的深入，人们经济思想观念的解放与更新，反映我们中国老百姓社会主义市场经济观念的重大进步。

当中国第一次面临越来越多的人民在满足基本生活之外还有财富之后，当人民过惯了几十年的“计划经济”，要开始自己买房，自己负担子女教育费用，自己负担医疗费用，要自己安排人生的时候；当人们面临越来越多的金融产品和越来越复杂的税务、法规时；当人们面对急剧变化的社会，快速发展的经济从而产生对整个人生周期的不确定性时，仅靠勤俭持家，仅靠个人掌握的专业知识和技能已远远不能实现从个体生命周期的角度对个人或家庭财务进行全面综合规划的要求。国家经济景气监测中心公布的一项调查结果表明，就全国范围而言，约70%的居民希望得到理财顾问的指导。国际的一项调查也表明，几乎所有人在没有得到专业人员的指导和咨询时，一生损失的财产从20%到100%不等。因此，寻求专家提供个人理财引起了公众的极大兴趣。

二、市场经济条件下存在错误理财观念的原因分析

我们可以计算一下在重庆生活的一户小康之家（一套自己住的100余平方米的重庆市内住宅，一辆十万元以内的经济性小汽车，一年一次国内旅游），一年支出5.5万元（现值）。从20岁到75岁，按年通货膨胀率3.5%计算，为了实现小康的

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生活，我们需要多少钱呢？--900万！我们一生按工作30年计算，每年家庭收入为14万元计算，一生能挣420万元，与小康生活的标准相比，资金缺口：480万元。仅仅依靠主动性收入去实现小康生活是很难的一件事情，480万元的缺口就是要靠理财去实现。理财不是一件可有可无的事情，而是一件生活的必需品。

比如现在为了买房存有50万，离交房款时间还差3个月，听说现在股市行情很好，大盘一直在涨，准备将这笔钱进行股票投资。如果仅从投资收益的角度出发，用小的风险去获取高的收益，将资金投入股市是一个好的选择，但如果从理财的角度考虑，那么对这笔资金的处理是不合适的。从理财的角度看，必须要考虑:1、3个月后购房是否是首要目标；2、投资是属于风险型还是保守型或是中庸型；3是否对股市投资有丰富的经验。经过分析你发现，为了购房准备了10年，好不容易才选到一套自己满意的商品房，对于风险虽然有一定的承受力，但也不是一位十分喜爱冒险的人，而股票的预期大涨也仅是从朋友那听说的，想想你还会将50万投入股市的选择吗？

我们的父母对孩子的教育和要求就是要他们好好读书，将来考上一个好的大学，其他的什么都不要管。他们认为这样孩子今后就可以找到一份好的工作，今后孩子们的生活也就有了保障。而对孩子却很少做哪怕是最基本的理财观念和知识的灌输和培养。我们最常听到的一句话就是:再苦也不能苦孩子。我们最常看到的是父母对孩子过度的溺爱和对孩子花费过度的奢侈和宽松。

对养老考虑不足是目前个人理财中非常突出的问题。具体表现在：完全没有意识到养老的问题，或者将养老的问题放在较为其次的地位，或者觉得养老是几十年后的问题，或者养老需要的资金估计不足。理财的角度认为，养老的问题是人生理财安排中最重要的一个问题，应该是放在第一位安排 ，而且要尽早做安排，同时要充分考虑到通货膨胀对货币购买力的影响，考虑到长寿风险，医疗保障等等，安排好足够的养老资金，有条件的还可以考虑经济增长速度对个人财富地位的影响。

人们对保险的不正确认识有很多种，其中最普遍的一种是将保险单纯当作一种投资渠道来看待。保险有许多功能，比如：获得保障、规避风险、体现关爱和责任、合理避税、资产保全等等，当然也具有投资和储蓄的功能。但是仅从投资储蓄的角度考虑保险，它显然并不如其他直接的投资和储蓄的渠道来得更有效率。所以，保险是一个非常好的理财产品，但并不是非常好的投资渠道，特别不是一个短期的投资渠道，是只适合于长期投资的。如果是要投资，特别是中短线的投资，选择其他的方式会效率更高一些。

理财与投资都是处理安排管理金钱的行为。他们的区别在于，投资只关注资金本生的安全、收益性、流动性等等问题。而理财关注的是人生活本身，包括安排好目前以及未来的生活目标及梦想早做打算。很多人认为选对了投资产品就可以赚到钱，只要赚到了钱，生活自然就可以安排好了。这是一认识上的误区。事实上我们看到许多人，他们的家庭资产已经相当高了，但他们的生存状态并不令人满意，不仅物质的生活安排上与其拥有的资产水平远不相符，在心态上也充满了焦虑和不安。很大的原因就是他们关注的就是赚钱、赚更多的钱，而忽视了自身生活的目标和需求，这样，当市场出现波动，赚钱变得不那么容易的时候他们就会表现出焦虑和不安的情绪。

存款利息可能远远抵不上通货膨胀对它的侵蚀，存款所拿到的利息，还抵不上菜价上涨的速度。随着全国居民消费价格水平上涨，一个“负利率时代”正在悄

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然降临。

三、在市场经济条件下具备正确的理财观念的途径

理财是一个非常简单，却又非常难做好的事，就像健身，只有健康的理财方式成为习惯的时候，它就会像每天早上起床一样简单，当一个健康的理财理念和良好的理财习惯形成的时候，理财才会变得非常简单，所以正确认识理财，形成一个良好的理财习惯，是理财成功的关键所在。

理财就是做好投资，让自己的钱获得最大收益。理财和投资是密切相关的，投资是实现理财目标的一个重要手段，尤其是对中国目前大部分还处于财富积累阶段的家庭和个人来说，投资这种手段就显得特别重要。但理财不完全等同于投资。投资只是理财中的一个部分。理财的目标是实现投资主体—人的生活目标和财务自由。投资的目标是实现投资客体—钱的保值和增值。

一般来说，我们要根据自身的基本条件，制定一个有一定难度但经过努力又能够实现的目标。目标定得太低，就无法发挥个人能力，目标定得太高，又无法实现。因此，我们在制定目标时，必须衡量自己的能力，目标要稍微高于自己的能力。

确定任何目标需要考虑下列三大原则。

（一）可度量原则

如果财富目标定为：“我要做李嘉诚”，那么可以肯定很难富起来，因为目标太抽象、太空泛，而又是一个不现实的目标。最重要的是具体可实现，比如，要从事那个行业，要争取几年内达到什么水平等等。

（二）具体时间性原则

要完成整个目标，要定下日期限制，在何时把它完成。要制定完成过程中的每一个步骤，而完成每一个步骤都要定下期限。

（三）具体方向性原则

要做什么事，必须目标十分坚定，不可朝三暮四。在你前进过程中你会遇到无数的障碍和困难，使你偏离目标，所以你必须确实了解目标，必须预料在完成过程中会遇到什么困难，然后逐一把它记录下来，加以分析，评估风险，依重要性把它排列起来，把它们解决。目标就是前进的方向，目标是前进的动力，目标给你一个看得见的射击靶，随着这些目标的实现，会有巨大的成就感。

如果一个拥有一定资产的单身青年，此时理财的中途便要转学投资。如强迫储蓄投资，有条件可将资产的一部分作为首付款购买房产，不足部分向银行贷款，强迫不善定期存钱的按期还款付息，其余资产可投资于国债，基金或申购新股等风险性较低而回报颇高的项目，将收益用于加快还贷。如果具备相关知识，又有较强的风险意识，就可以尝试将资产的70%投入风险较高的积极性投资（如股票），余下的30%用于保守型的投资（如国债、定存）。还可以将资产分为5份，分别投资于国债、保险，股票、定期储蓄或活期储蓄，这样，风险投资、保险投资、应急用钱皆可照顾得到。

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理财是一生都在进行的活动。由于不同生命阶段的生活重心和所侧重的层面不同，理财的目标会有所差异，所以设定理财目标必须与人生各阶段的需求配合。将人生分为六大阶段，根据自己情况选择所处的阶段：1、单身理财顺序为节才计划—资产增值计划—应急基金—购置住房。2、家庭形成期的理财顺序为购置住房—购置硬件—节财计划—应急基金。3、家庭成长期的理财顺序为子女教育规划—资产增值管理—应急基金—特殊目标规划。4、子女大学教育期的理财顺序为子女教育规划—债务计划—资产增值计划—应急基金。5、家庭成熟期的理财顺序为资产增值管理—养老规划—特殊目标规划—应急基金。6、退休期的理财顺序为养老规划—遗产规划—应急基金—特殊目标规划。

对于市场经济条件下的个人投资理财这个新兴市场，需要更多学者进行更深入研究和探讨，也有可能会出现不同的学派和争论。但不管理财方法如何，理财手段如何，一些基本的理财原则我们还是都必须遵守，比如说理财首先要保证资金的安全，比如说理财需要多元化投资进行风险分散，比如说理财贵在坚持。我们只有在正确的理财原则的指引之下，才能制定出正确的理财方案和理财计划，帮助个人理财者真正实现其理财目标。

参考文献：

[1]李淑娟 社会科学>大学学报>延安大学学报 第22卷 第2期 [2]刘晓斌 中国居民投资指南>京华出版社 2008 年8月 [3]刘莉 经济视角>现代理财观念误区与创新 2009年第7 期 [4]郑仲人 在市场经济社会里学会消费理财 2006年 5月 [5]谈光云 商业财经>理财.金融版 09年7月号 [6]赵海均 中国经济和信息化 2010年8月

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