网络银行的产生和发展

 网络银行定义

网络银行又称网上银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet 向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。

网上银行又被称为“3A银行”，因为它不受时间、空间限制，能够在任何时间(Anytime)、任何地点(Anywhere)、以任何方式(Anyway)为客户提供金融服务  网络银行的产生 （一）产生的背景

1. 20世纪90年代随着商业银行的发展以及经济的全球化带来了金融业务的全球化，

世界金融业竞争更加激烈。为了在激烈的竞争中生存，商业银行不得不提高效率和质量以降低经营成本。

2. 对于顾客而言，他们也尽量选择效率高、态度好及成本低的商业银行。

3. 客户越多，商业银行处理的数据也越多，需要统一处理。而这时随着以因特网技术

为核心的现代计算机网络技术在银行业的应用和推广，使得银行的服务效率和功能大大提高，金融全球化和综合化的发展趋势也进一步增强。从此，银行业开始进入了一个新的历史发展阶段——网上银行发展阶段。 （二）产生的原因 1. 网络银行是网络经济发展的必然结果. 经济全化带来金融业务全球化，电子商务需要处理好信息流，商流，资金流和物流中的各个环节。为了顺应高效率、低成本、安全可靠的动作是商务发展的需求，结合信息网络技术的应用，网络银行就产生了。 2. 网络银行是电子商务发展的需要 资金的支付是完成交易的重要环节。商业银行作为电子化支付和结算的最终执行都，是连接商家和消费者的纽带，是网络银行的基础，它所提供的电子与网络支付服务是电子商务中的最关键要素和最高层次，并直接关系到电子商务的发展前景。商业银行是否能有效地实现支付手段的电子化和网络化是电子交易成败的关键。因此，网络银行是电子商务的必然产物和发展的需要。 3.网络银行是银行自身发展并取得竞争优势的需要 （1）客户获得银行电子化服务的工具发展很快 （2）面向普通消费者的银行设备在不断更新和发展 （3）各种现代化的银行金融支付与清算系统等得到广泛应用 （4）网上金融信息服务发展很快

（5）现代金融计算机系统发展很快且得到广泛应用 （6）银行金融业全能化和国际化趋势明显

可见，网络银行的产生有其必然性，其发展趋势是不可逆转。虽然今天的网络银行服务给银行业并没有带来巨大的利润，但前景看好，更关键的是，不开展网络银行服务的银行正面临在产品种类、客户服务、运行成本等方面全面落后的危险。 (三).网络银行的现状及特征

（1）能以客户为中心，以技术为基础，体现品牌独特性。

（2）业务信息系统的管理控制能力要求高，集成性高，追求信息管理与知识管理。 （3）需要良好的社会基础设施与客户的网络应用意识的支持。

（4）网络银行服务无需物理的银行分支机构，它具有人员少，动作费用低，无纸化操作的特点，可实现有效成本控制，产品价格竞争力强，并体现绿色银行的理念。 （5）强调信息共享与团队精神。 （6）跨区域的24小时服务。

 网络银行的发展 （一）发展阶段

1. 计算机辅助银行管理阶段

20世纪50年代至20世纪80年代中后期，最初的银行应用计算机主要是为了解决手工记账速度慢、提高财务处理能力等的问题。在早期的网络信息技术上主要是采取简单的计算机银行数据处理和事务处理。 2. 银行电子化或金融信息化阶段

个人计算机的普及，商务银行的重点从银行调整为以PC为基础的电子银行业务。形成了不同国家银行之间的电子信息网络，进而形成了全球金融服务系统。我们国家的网络银行仍处于这样的一种模式。

3. 网络银行阶段

在90年代中期到现在，网络在各行各业的应用越来越广，也为网络银行带来了新的生机。它的基本功能大大满足人生对现实生活的需要，并且以更方便，快捷的优势不断对传统模式的冲击。 （二）发展趋势

1.从有形到无形——网络银行的发展加速银行虚拟化

（1.）没有传统的营业网点，建立在Internet上的网络银行，是一种虚拟银行。 （2.）已存在的传统银行将既有的封闭型专用网络系统与Internet联网，提供真正的互联网服务，即允许客户直接通过Internet查询账户余额、转移资金、付款等，是一种实体与虚拟结合的网络银行。

（3.）已存在的传统银行在Internet上设立网址，通过主页介绍银行自身情况、发布有关金融的各种新闻和消息等，并未在网上开展传统的银行业务，这尚不能称为真正的网络银行。 2. 从封闭到开放一一电子货币的发展促进银行服务网络向全球开放

基于Internet开放式网络环境的电子商务离不开两个重要环节，一是电子交易环

节；二是电子支付环节。因此，电子货币作为网上交易必备的支付工具在电子商务中占据举足轻重的地位。电子货币应用的深度和广度直接影响电子商务在全球的发展，而电子商务的发展进一步要求银行的服务网络向全球开放。