P2P网络借贷：金融创新中的问题和对策研究

２０１　１年第１３　ｊ９Ｊ　ＳＣＩＥＮＣＥ＆ＴＥＣＨＮＯＬＯＧＹ　ＩＮＦＯＲＭＡＴＩＯＮ　Ｏ金融之商Ｏ　科技信息　Ｐ２Ｐ网络借贷：金融创新中的问题和对策研究　陈静俊　（浙江工商职业技术学院浙江宁波３１５０１２）　【摘要】一种为自然人之间提供网上借贷中介服务的网站．近两年在国内开始出现并迅速发展。借贷网站在提供便利、高效的借款途径、　盘活居民闲散资金的同时，由于其身份模糊、缺乏监管、内部治理不规范等因素，留下了巨大的隐患。作为一种金融创新，监管和法律的及时跟　进显得非常迫切　建议相关部份尽快出台管理办法．网站加强自身建设，实现个人网络借贷的健康有序发展　【关键词】Ｐ２Ｐ；网络借贷；借贷网站；监管　近年来，一种为自然人提供借贷撮合服务的网站．在国内流行起　来　网站作为巾介平台．为出借人和借款人提供信息旺配和市核，双方　能够在网络上约定借款数额、利息、期限等，肝实现资金划转　这种创　新的网络借贷模式——Ｐ２１）（ＨｆＪ．１ｐｅｃ　ｔｏ＿ｌｌｃｅｒ”，指个人对个人）网络贷　款．实质是民间借贷的网络版、　网站为双方搭她借贷平台的【叫时．从每笔金额中抽取一定比例的　佣金　在小额贷款手续繁琐、居民投资渠道少的背聚下．网络借贷以其　于续力‘便　利率弹性大．期限灵活等特点迅速发展　ｌ：大　Ｉ＇２Ｐ借贷网站的发展．有　积极作ｊ＝｝ｊ和意义　诗先．提供了快捷和　便利的借款通道　居民Ｒ常的借款渠道非常有限．网络的介入放大了　借贷人群的范丽和数｛Ｉ±．使借贷双方的匹配更加商效　其次，居民于　有大量闲钱．通过借贷网站．出借人能获得ｌ０％左右的年同报．盘活了　闲散资金。再次，有助民间借贷阳光化　通过搭建网络平台，训：借贷双　自由搭配，公开利，卒、数额、还款办式，有利于借贷的规范化　最后，　公益性Ｐ２Ｐ借贷网站的上线为我国贫困地区的人【＝＿Ｉ提供了必要的发　展资金　１　Ｐ２Ｐ借贷网站在国内外的发展情况我国的ｒ２Ｐ借贷网站．　模小来自欧荚同家　在Ｐ２Ｐ网络借贷领　域第一个吃螃蟹的，是奘同的Ｚｏ１］ａ（ｗｗｗ．ｚｏｐ　．０Ｉｎ）．它于２００５年３月　上线　，ｚｏｐａ通过信用凋硷与风险评　ｘ，Ｊ　借款人作出不同信用评级　放款人可以提出自己想要的利率、愿意借给哪种信崩等级的人以及放　款的期限　每笔借款撮合成功时，Ｚ０ｐａ将获得借款额０．５％的佣金。　Ｈ前名气最大的个人借贷网站是Ｐｒｏｓｐｅ（ｗＷＷ．ｐ１＂０ｓｐｅｌ＂．ＣＯＩＩＩ），它于　２００６年２月上线．运荷模式类似于电子商务网站ｅＢａｖ．利用在线拍　卖平俞对贷款进行竞价拍卖　Ｈ前，Ｐｒｏｓｐｅｒ的、　务已｝｝Ｉ美国扩展到意　大利和闩术等地　４　Ｐ２Ｐ借贷网站发展中出现的问题和对策　４．１行业发展暴　出的　题　国内Ｐ２Ｐ借贷网站发展到现在．允沦在网站数精还是在借贷金额　总量上．郁已渐成气候　似在行　快速发展的州时．也暴蟮出不少『ｎＪ　题，　、４．１．１身份模糊．导致监管真空　除ｚ（Ｊｆｌａ和Ｐ一　之外，同际上比较存名的个人借贷网站还有非　盈利的Ｋｉｖａ　它在提供免费借货服务的川时．还没置了一种“零利率”　借款，出借人将钱免息借给发展巾围家的低收入者．帮助他们改善生　活　２００７年８月．中国笫一个１＂２１＇借贷网站拍拍贷成立　而国内Ｐ２Ｐ　借贷网站的大规模兴起始于２００８年．经过　年多的尝试和发展．一些　领军网站开始做大做强。经营的模式也在摸索中逐渐成熟　目前。国内　Ｐ２Ｐ借贷网站已发展得风生水起．存较大影响力的如红岭创投、易贷　３６５、齐放网、宦信、人人贷、哈哈货、Ｅ速贷等．．　２国内Ｐ２Ｐ借贷网站在发展中出现本土化的新特点　同内Ｐ２Ｐ借贷网站在发蜒之材照搬同外的模式．针对具体同情而　出现的问题，网站作出了本土化的改进和创新　２．１开展小金垫付业务、我同信用体系矬没薄弱．借款人不敢放心地　把钱借给陌生人．网站　法彳丁效放大、　务埘　以红岭创投为代表的一　些网站推出了“小金垫付”的类担保、ｌ　务，如果发生违约．网站将代偿　出竹人水金甚至利息　、这项、　务的实质是线上网络借贷平台和线下担　保的结合　、　２．２　巾场的不断细分　．随着行、　的发展．网内的网站已推出针对特定　借贷人的运背模式．．如齐放网，为降低Ｊｘ【险．它的借贷客户仅限诚信度　较高的离校学生　、　２．３　向公益性拓腮冈内Ｐ２Ｐ借贷阀站外始涉及公　性．而有些更是　纯公益性　如纯公　性网站“我开”（Ｗｏｋａｉ），接受来自世界的捐助．为　旧川和内蒙占的贫闲人Ｌ』提供贷款　商ｌ１№性网站宜信网在２００９年推　出“　：农贷”，有爱心的人将钱借给农民，平台年收益不高于贷款总金　额的Ｊ％　２．４担保公司开始进入　社会已认｝只到Ｐ２Ｐ借贷网站是一一座“富　矿”，　大的商机开始吸引担保公司等类金融机构进入该领域　如深圳　市农产品担保公司推出海吉星金融网，引导城巾资金进入农业领域．　．３　Ｐ２Ｐ网络借贷网站的作用和意义　国内借贷网站自诞生之日开始，身份一直是模糊的．．大多数网站　在工商局是以从事瓦联网技术的名义登记．是非盈利机构　似Ｐ２Ｐ借　贷网站的实质是利用　联网从事借货巾介．绝大多数是以盈利为一　的．．那么．它到底是ＪＴ企业，巾介机构，还是金融机构？ｌ＝＝ＩｉｉＬ￣Ｊ＇，无说法！　最重要的是，ｔｈ于身份的模糊，借贷网站没有明确的归叫管理部门，直　接导致慨管的真空．任其白生自灭　４．１．２法规盲区．游走灰色地骷　对于借贷网站．观有金融政策法舰对　没有约求力．例时国家对　于民问借贷巾介也没有明确的界定．所以丰Ｈ荚机构找不到合适的法律　依据将其纳入监管范用　，对网站缺乏法律约束，对网站的性质、创建门　槛、内部治理．没有成文的规定，　更危腧的是。对借贷网站的经营范围　和运作方式没有明确的规定．…于网站经营的是借贷父系．一旦出问　题，隐患巨大　４．１．３坏帐之痛．风险开始显现　借贷网站ｆ１％Ａｌ，＿务模式决定了出借人承担全部的风险　、发展到现　在．借款人逾期不还的情况开始出现，虽然网站会即时公　“熙名　单”．但网站并没有偿还的责任．出借人讨同借款是极　闲难的，围内　薄弱的信用体系加剧了网络借贷的风险。Ｈ　已经出现利用假资料进　行诈骗的案例　网站自身运行ｒｒｌ也存在诸多风险：例如，某些有担保　务的网站，坏帐积累到一定程度。会面临破产：例如，借款人需要提供　自己的真实资料．而这些个人隐私在嘲站巾存在外泄风险　４．２解决相关问题的对策建议　面列行、　发展巾出现的诸多ｆｎＪ题，相关部门不ｎ，听之任之．应迅　速拿出对策．避免风险发生　４．２．１明确网站身份．指定主管机构　首先，明确借贷网站的身份，ｉｌｌ寸　从　金融业务．应将它的身份　定位为金融机构．．在这一前提下．…符地的火行分支机构和银　会派　出机构对其实施有效监管　此外，指定工商、税务、公安的经侦和网龄　部门协州管理　４．２．２推进法舰建设．出台管理办法　网络借贷是种金融创新，从　ｊ殳＿Ｌ看，金融立法总是晚于金融创　新，建议管理部门尽快出台“借贷网站”的法律法规，ｕ月确网络借贷的　性质、地位，特别是列监管框架等内容作出详尽规定　根据国内借贷网　站不断推出保证金的情况．可参照小额贷款公司和担保公司的管理模　式实现对借贷网站的管理　（下转第７＂６５页Ｉ　８１２　科技信息　Ｏ　业论坛Ｏ　ＳＣＩＥＮＣＥ＆ＴＥＣＨＮＯＬＯＧＹ　ＩＮＦＯＲＭＡＴＩＯＮ　２０１　１年第１３　ｊ９Ｊ　复杂地质条件薄煤层综采技术　（１．山东新查庄矿业有限责任公司　山东赵明　张传新２　肥城２７１６００；２．山东煤矿安全监察局　山东淄博２５５０００）　【摘要】鉴于查庄矿地质储量急剧下降，薄煤层开采工艺和技术装备较为落后，大量薄煤层煤炭资源长期处于搁置状态，大大缩短了矿井　服务年限　矿自２００９年下半年在薄煤层引进综采设备以来，释放了大量煤量，同时保证了煤矿的可持续性．　．【关键词】薄煤层；综采　１概况　查庄煤矿位－ｂｉｂ东省肥城巾　横镇境１８　Ｊ］１１Ｉ城煤川西北部．１９６８年　层煤厚度为Ｏ盘～１．４１ｎ平均１．２ｍ，已安全试采成功５５０２工作面　５５０４　工作面及５５０６工作面　投产，是一座有着４Ｏ多年开采　史的老矿井，可采储　不断减少，煤炭　４综采效果　资源同收难度也不断加大．直接制约了矿井的ⅡＪ　持续发展．．随着煤炭　面对资源受水威胁日益严承，采场接续持续紧张的用难，确立了薄　开采技术的不断进步．现代化的大型综采技术先后在煤矿投入使用，　煤层综采科研课题，成立了项Ｈ调研组，刘井下地质条件、薄煤层综采　２００９年查庄煤矿第一套簿煤层综采设备成功进行了应用　没备进行充分考察、论证和调研，成功进行了薄煤层综采设箭地面■　机配套联合　运转．随之投入生产现场　２薄煤层地质概况　自实施薄煤层综采以来原煤产　呈现稳步提高的发展态势戚功　煤５：分　于一７０～４Ｉ５ｍ之间，煤厚０．１８～１．４４ｍ，平均１．０７ｍ．中上　摸索出了一套薄煤层综采工艺的开采经验　薄煤层综采日产原煤始终　部龠Ｏ．０５～０．１０ｍ粉砂岩央矸一层，．　保持在千吨以上．增产幅度达到２００％以上确保矿井的安全、持续、健　煤ｌＯ：区内局部ｎｒ采，标高一４５～８２０ｍ，煤厚０．３６～Ｉ．１０ｍ．平均　康发展．．查庄矿薄煤层储　丰富，似是同乘难度大，采用高档普采同采　Ｏ．６９１１３，含火矸一层．为０．０５～０．１５ｍ的　土岩　，　工艺，一个生产单位的产壤在一万吨左右，采用炮采生产在５０００吨左　右，而采用薄煤层综采装衙后，一个生广：单位每个月的产齄能提高到　３综采设备概况　２．６万一３万吨，效益非常呵观　采煤工艺为综合机械化采煤．采用ＭＧ１００／２３８一ＷＤ型电牵引双滚　筒采煤机落煤、装煤俄筒截深０．７３ｍ，采用ＳＧＺ６３０／１５０型中双链刮板　５总结　输送机、ＳＧＷ一４０Ｔ型刮板输送机和ｓｌ】Ｊ一８００型吊挂式胶带输送机运　综上所述．查Ｊ上煤矿自薄煤层引进综采没符以来，首先释放了大　煤，ＺＹ２６００／０７／１４型掩护式液　支架支护顶板＿施２　Ｊｆ￣ｉ序为：割煤一　以前因开采工艺落后而滞留的煤　，增加了煤炭可采储懿．．其次提高　移架一移运输机，　了薄煤层煤　的开采效，牢　综采没衔的引进使得难开采的薄煤层变得　割煤力‘式：小面采片ｊ双滚筒采煤机双向割煤，往返一次进硼刀。　容易，提高了生产安全性，减少了工人劳动强度，　进刀　式：双滚筒采煤机自开缺Ｕ，采煤机采用端头斜切，割三角　煤进／Ｊ力式　进／Ｊ距离不小于２３ｍ，采煤机上（下）行割煤，往返一次进　作者简介：赵明（１９８３一），女，山东鲁中能源公司，助理工程师，从事技术管理　似　，双向割煤　、采煤机割煤、刮板输送机和螺旋滚筒装煤、刮板运输　工作　机运煤、液　支架支护顶板。主要工序全部实现机械化　，　同采地点：５５０８工作面是５层煤上行开采工作面，回采范周内，５　［责任编辑：营明明］　　ｉ　１安艳玲，陆根法．解决中吲农村环境　护信息非对称性的方法探索Ⅲ环境污　（上接第７７２页｝存在的问题以及治理措施的意见，拓宽公众参与的渠　ｆ道　染与防治．２００３，２５（２）：８３～８５　３．２提高影ｎ向力　ｆ２¨‘昌榀．环境影响评价ｑ，公众参　ｆ　有效性存在旧问题　对策ｌＩｌＩｌ广西轻ｒ　业，２ｏｍ（１）：５２—５３　采取定｛　卜定量整理力　法刘公众意见进行总结与归纳，客观、真　『３］燹敬琏建设一个公州：、透明和可问责的服务删政府【Ｊ】财经，２００３，８６（１２）：　实地体现公众群体的意见，、对环境影响评价范围内不同区域的人群赋　２ｌ－２４．　予不川的权蓖．以保证公众参与意见的客观公正　通过赋予群众更多　［４］李清龙，等环境影响评价巾公众参　ｊ现状、问题及对策【１ｌＩｌ河』匕科技大学学　的权力，提高公众力　的决策度　＝　报．２００４（１）：８２—８４　【参考文献】　［责任编辑：张慧Ｊ　ｆ上接第８１２页）４．２－３加强风　管理，推进￣Ｔ－：ｌｋ发展　【参考文献】　『１］邢增岂，王艳．恻络借贷：微型金融发展新趋势．前沿，２０１０（２３）　为了使网上借贷更加规范、安全，网站必须做好风控管理　首先，　『２　Ｉ闻人民银行氐沙中心史行课题组民问借贷『｝ｌ介嫒待引导和规范：对湖南　省民闻借贷中介的调查Ⅲ武汉金融，２００８０）．　尽职调盎．帮助出借力‘规避风险．　出现逾期不还的情况．尽最大努力帮　助出借人追同款项　，其次．要建立完善和严衔的规章制度和工作流程，　防止出现个人凶素而导致整个网站的风险：实现资金的第三　存管。　次．管埋部门要帮助网站规避风愉。　ｊ－在适当时候，向网站开放人行　『３］郝智伟Ｐ２Ｐ网卜借贷流行．ＴＴ经理Ｈ上界，２００８（２４）　『４］周莹．个人小额贷款的ｌ＿ｉ）４络　ｔ存模式新财高，２００９，总第９７期　作者简介：陈静俊，浙江工商职业技术学院商务学院，讲师　征信系统．同时把借贷人在借贷网站的信用情况记录到人行征信系统　中．　．［责任编辑：常鹏飞】　７６５