互联网金融对商业银行的冲击及应对策略

作者：史迪凡

来源：《新经济》 2015年第5期

史迪凡

摘 要：近年来，互联网金融模式的诞生和迅速发展，对传统商业银行产生了极大的冲击和挑战。本文深入分析了当前互联网金融浪潮下传统商业银行所面临的巨大冲击，并提出了商业银行的应对策略和建议。

关键词：商业银行 互联网金融 冲击 应对策略

二十一世纪以来，互联网金融作为金融市场新课题，在网络经济的时代背景下应运而生。互联网金融模式的诞生，极大的冲击了传统金融方式的发展，为整个金融行业带来了巨大的商机和新的发展挑战。商业银行作为我国金融业极其重要的主体，在发展中也面临着互联网金融的冲击和挑战。那么，在当前形势下，商业银行如何深化认识与改革创新，积极应对互联网金融的巨大冲击，是当前金融界亟待研究和解决的一大课题。

1、互联网金融给商业银行所带来的挑战与冲击

1.1 脱媒程度日益加深

随着互联网的发展和普及，人们的金融需求也发生了相应的变化，第三方支付等模式受到了越来越多的欢迎。整个金融领域对于媒介的依赖程度越来越低，脱媒程度也日益加深，这给传统的银行机构带来了巨大的挑战。因此，如何更好的利用互联网技术改变传统的业务流程和习惯，创新金融服务成为商业银行当前应当深入思考的重要问题。

1.2 金融中介角色弱化的风险

作为商业信用中介机构，商业银行的主要金融业务包括存款、贷款、汇兑、支付等，其成功运营的基础在于资金融通，商业银行存在的重要支撑就是人们在债务支付过程中的时空分离。然而，随着互联网技术的普及，传统金融支付业务在时间上的不一致和空间上的分离被打破，人们可以直接依靠互联网完成对支付业务，这极大的动摇了商业银行发展的基础，对商业银行的支付中介地位形成了较大的威胁。

1.3 银行的传统服务模式面临深层次变革

随着互联网技术的普及，金融消费者占据了金融市场的主导地位，更多的是由消费者选择金融产品或服务。有别于传统的金融服务模式，在互联网条件下金融服务将更多的目光放在了消费者的身上，更加关注消费者的需求，注重提高金融服务和产品的多样性和个性化，强调和客户之间的沟通与交流，注重交互式营销，更为重要的是将互联网技术更深入的融入到金融服务中去，这使得金融业务中消费者的节奏、规模和力度发生了深刻的变化，银行的传统服务模式已经不能适应时代发展的需要。

1.4 银行的收入来源面临一定冲击

随着第三方支付和网络信贷服务领域的不断扩宽，商业银行的传统信贷业务和中间业务都面临着巨大的挑战，银行的收入来源面临着一定的冲击。比如，以支付宝为首的互联网第三方支付企业，在取得相应的经营许可后，可以为客户提供互联网及移动电话支付、银行卡收单、

预付卡发行与受理、货币汇兑等多种服务，极大地冲击了银行的中介地位，对银行中介业务收入产生较大影响；此外，越来越多的大公司选择网络金融服务而不是商业银行，这将进一步影响银行的利差收入。

2、商业银行应对互联网金融冲击的策略与建议

2.1 全面认识变革，加快人才培养和储备

互联网金融需要的不仅仅金融技能过硬的人才，更是需要能够熟练运用新技术的人才。因此，商业银行应该提高对于互联网技术的重视程度，必须认识到互联网技术的发展对于金融业务的推进是有着重要作用的，在人才引进中将更多的目光放在复合型人才上，同时也要在对员工培训计划进行适度的调整，更好的为互联网金融发展服务，培育出更适应时代发展需要的员工，提高银行的竞争力，更好的抢占发展先机。

2.2 以客户为中心，提高服务效率和用户参与程度

和互联网金融相比，金融消费者对于传统金融机构的期望更高，相应的要求也更加严厉，更难容忍差错的出现。对此，商业银行更需要提高对客户的重视程度，以市场为导向，在互联网技术的支持下，提高客户的参与程度，通过加强和客户之间的交流沟通，更好的满足客户需求，为客户提供更优质的服务，不仅要注重对于新客户的拓宽，也要注重对原有客户的保留。

2.3 重视大数据技术应用，加强数据积累和挖掘

在互联网金融强势崛起的大背景下，金融机构为客户提供产品和服务的关键在于对大数据技术的应用，通过数据分析对资产进行优化组合，传统商业银行依靠密集知识和复杂技术的服务模式受到了极大地挑战。因此，商业银行应该加强对于大数据技术的学习和应用，利用先进的信息技术深入挖掘已有信息，加强数据之间的整合，提高综合处理和掌握多种信息的能力，强化自身的技术优势，更好的提升竞争力。

2.4 创新传统业务，进军电商平台

随着互联网金融的发展，银行的中介地位受到了日益严重的冲击，由银行主导的清算结算在支付体系中的发挥的作用也越来越弱，非金融主导的数据增值业务正逐步占据着主导地位，对银行业务至关重要的客户交易信息及中间结算信息资源都没有掌握在银行手中，而是第三方支付平台截断，因此，加强和互联网社区、电子商务等企业的合作，更好的获取信息，进军电商平台。

2.5 加大科技投入，提高自身风险管理水平

进一步加大科技支持，将新技术和金融业务的各个方面结合起来，创新业务模式，利用科技支持更好的满足客户的需求。另外还需要提高对信息安全的重视程度，促进信息应急处理机制的完善，提高金融信息的安全程度，更好的进行风险管理，提高新形势下的服务质量，推动银行的持续发展。

3、结束语

互联网金融引发的技术脱媒、渠道脱媒、信息脱媒、客户关系脱媒正逐步边缘化银行中介功能，商业银行面临客户流失、业务萎缩的危险，传统经营服务模式面临变革。在顺应互联网金融的发展形势下，商业银行为自身客户的发展提高更加优质、高效、个性化的金融业务服务，

同时商业银行在实际的发展过程中还应该积极的加强互联网金融业态下的商业合作，实现多方共赢的良好局面。

参考文献：

[1]罗明雄 唐颖 刘勇.互联网金融[M].中国财政经济出版社，2013.

[2]谢平.互联网金融模式研究[J].金融研究.2012(12).

作者简介：

史迪凡 （1986.10-），女，汉族，籍贯：北京，研究方向：金融。

（作者单位：中国建设银行股份有限公司北京市分行 北京市 100011）