小额信贷的风险及其防范

小额信贷的风险及其防范

小额信用贷款简称小额信贷，是目前国际上比较流行的一种扶贫到户的有效形式。

小额信贷是指通过特定的小额信贷机构为具有一定潜在负债能力的贫困者提供信贷服务以帮助他们拜托贫困的特殊信贷方式。小额信贷实际是农村金融服务的一种模式，目前国际社会视其为农村金融服务的一种制度创新。它的基本目标是促进增长，增加收入和减缓贫困。

农户小额信用贷款，简称农户小额信贷，是指农村信用社基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押、担保的贷款。农户小额信贷有农村信用社开办，以农户为资金的发放对象，吸收村党支部和村委会成员参与信用评定，猜去“一次核定、随用随发、余额控制、周转使用”的管理办法，既不同于国际上的小额信贷，也有别与我国借鉴GB模式而形成的扶贫小额信贷。

与我国农村贫困地区普遍开展的扶贫小额贷款相比，农村信用社农户小额信贷是基于支持农业和农村经济发展，提高农村信用社信贷服务水平，增加对农户和农业生产的信贷投入，家里话信贷手续目的而提出的，所以它主要表现为金融活动性质，需要靠制度性的商业化运作才能持续小区，而扶贫式小额信贷是为了反贫困，基于慈善目的而产生，往往和政治相联系，通常表现为社会活动性质，和科教文卫体、精神文明建设等社会发展方面的活动内容相关联，以非金融方式持续经营。同时，农村信用社开展的农户小额信贷也存在着一定程度的优势。第一，我国的扶贫小额贷款的操作主体主要是政府部门下设的扶贫小组，二龙湖小额信贷的操作主体为农村信用社，网点设置非常多，这就有利于增加农户对金融机构贷款的解除机会，缓解广大农户贷款难的问题；第二，农户小额信贷与信用评级制度结合，在信用评级基础上使用贷款证既有利于农户及时、方便地获得贷款，又有利于加强贷款的管理；第三，超过一定额度的贷款，实行小组联保，不仅有利于保障贷款安全，而且为抵押能力缺乏农户提供了获得较大额度贷款的机会，

农村信用社用于发放农户小额信贷的资金可以从两个渠道获得；一是农村信用社吸收的存款；二是来自中央银行的支农再贷款。农村信用社吸收的存款呈现逐年上升的趋势，但由于农村信用社受利益机制的驱使，从农村领域吸收的资金同时也呈现出向外源源不断流出的显著特征。因而，当前农村信用社发放农户小额信贷主要依靠从中国人民银行取得的支农再贷款。

农户小额信用贷款的原则：1.按期归还贷款的原则；2.以信用为基础的原则；3.便利性原则；4.自主原则；5.服务社区的原则；6.公平、公开、公正的原则。

农村信用社农户小额信用贷款作为新生事物其功效已得到充分肯定，但在两年多的时间中一些问题也暴露出来，必须引起关注。第一，农村信用社历史遗留问题，农村信用社历年积累的不良资产没有像国有商业银行那样得到剥离处理，保值补贴付出的大量资金也不能像国有商业银行那样得到补贴，完全由农村信用社自己来消化。这严重影响了目前农村信用社的支农能力和农村小额信用贷款的发放。第二，中央银行支农再贷款的使用问题。首先，普遍存在支农再贷款的期限较短而农业生产周期较长的矛盾。其次，中国人民银行对支农再贷款的数额管的过死，支农再贷款预期罚息过重，加大了农村信用社的负担。再次，

农村信用社占用人民银行数额不少的再贷款，存在支农再贷款被挪作他用的现象，形成了一种“吸收存款—贷款沉淀和亏损及耗费占用—再吸储和人民银行再贷款补充”的恶性循环，削弱了中国人民银行对农业的资金支持。第三，农村信用社农户小额信用贷款发放与使用中，在期限、金额、投向、利率等方面存在诸多问题。

在风险方面的主要表现：第一，基于农业生产的风险。由于农业生产自身的条件限制，如果农户没有其它收入来源，拖欠贷款也就成为必然，甚至个别的贷款还可能会变成坏账。第二，基于农产品市场的风险。农村小额信贷市场风险产生的首要原因是农户在农产品市场上获得信息不对称。农户不的不承担市场价格变动带来的损失，从而带式还贷危机。第三，基于信贷机构的风险。首先，小额信贷机构缺乏法律规制，由于没有合法地位，不能直接吸收存款因而极大地限制他们筹措资金的能力，影响其正常发展。而且缺乏法律有效规制的这些机构还可能会出于自身发展需要或者其他目的而从事非法筹资业务，发生金融诈骗、非法吸收存款等违法事件，对整个金融市场和经济发展都会带来很大影响。其次，小额信贷利率机制失灵。低利率的普遍吸引力可能会厨师部分社会活动能力强的农户通过各种非正常渠道获取本不该属于他们的那部分贷款，记过真正符合贷款条件的农户去不一定能获得贷款，这极大地违反呢小额信贷的理论前提，造成目标客户的偏离，还款保障也大打折扣。再次行政干预过度，许多从事小额信贷的机构并不是独立完善的市场主体。这些都对我国小额信贷的良性发展有很大的威胁。第四，基于农户的风险。由于目前大多数农民的信用意识还不强，想方设法的争取贷款，到期后却不愿偿还，有的转手放高利贷以谋取不法利益，有的茂名前去小额信贷。当借款人在高额利润驱使下改变贷款用途时，必然会同时面临更大的风险，而由于小额信用贷款通常无抵押，对借款人的约束你较小，借款人的各种违约行为产生的风险势必专家给信贷机构，构成信贷风险。

农村小额信贷风险的防范措施：第一，完善小额信贷机构的法律规制。第二建立多元化的社会服务体系。第三，建立信用评级制度。第四，以利率为杠杆，减轻市场风险。在机制设计方面，要做到：1.完善期限、金额、利率与投向设计。使贷款期限符合农业生产周期，贷款金额符合农户对资金实际需求量，贷款利率债浮动幅度内差别控制。2.改善信用等级评定机制。完善农户信用档案登记机制，规范农户的信用评估机制，严格执行会审和复审制。3.构建资金筹措机制。打你动员储蓄，强化成本控制，构建农村信用社的资金融通网络。在农户小额信贷的环境改善方面要做到：1.中国银行监督管理委员会对农户小额信贷监管要适度。2.中央银行和政府要尽快帮助农村信用社消化历史包袱。3.调整支农再贷款政策。4.加强地方政府的领导和适度参与。5.农村信用社要搭建良好的人文平台。6.建立健全法规及相应的保障机制。