互联网金融监管对策分析

互联网金融监管对策分析　◆蒋倩华　（西南财经大学会计学院四川省６１００７４）　２．建立和完善相关法律法规体系　期。与之同时，互联网金融行业事件频发，各类金融创新工具与产　加强网络银行法律框架的顶层设计，加大对互联网金融行业　品也吸引了社会的广泛关注。如何监管互联网金融，让这把“双刃　的立法力度，尽快建立统一的互联网金融监管的法律体系，让监管　剑”更好地服务于我国经济的发展，也成了监管者的当务之急。本　执行有法可依、责任明确。完善互联网金融的法律法规。相关法律应　文分析了互联网金融在我国的发展现状及其特有风险，从政府，　当包括法律主体、准入规定、业务审核、监管目标、监管方式、退出机　行业，投资者三个方面对互联网金融的监管提出了策略建议。　制、当事人各方权利义务关系及违反相关规定所应承担的责任等。　【摘要】近年来，互联网金融在我国蓬勃发展，前进的脚步超过预　【关键词】互联网金融风险监管对策　（二）行业方面。　１．加强行业自律　倡议互联网金融行业维护行业竞争秩序，自觉接受社会监　随着大数据、移动互联网等信息技术创新发展，互联网正在　督，自觉防范管控风险和维护公共利益，共同维护行业利益。对损　改变着传统金融存贷、支付等核心业务，开创了互联网与金融融　害投资和利益、导致行业恶性竞争的市场主体形成行业惩罚机　合发展的新格局，互联网金融产业链正在形成。２０１３年被称作“互　制。充分发挥金融行业协会、互联网行业协会的作用。　２．健全互联网金融机构的内控机制　联网金融元年”。Ｐ２Ｐ、众筹、网络小额信贷、比特币等新兴的互联　网金融模式和概念层出不穷，一时间，互联网金融成为社会各界　是设立专门的风险控制部门。利用大数据挖掘技术或是借　争论的焦点。与此同时，其问题也不断暴露。部分Ｐ２Ｐ平台触及了　助第三方咨询服务等，建立信用评级系统，构建内部风险评估模　非法集资、非法吸收存款的监管红线。而比特币因为有很好的匿　型，建立互联网金融风险的预警机制，设置专人专岗进行实时监　名性，被用在洗钱、贩毒等非法活动中。再比如，支付宝的泄密事　控和识别。二是加大技术投入，进一步提升安全保障水平。针对技　件和安全漏洞等问题引起了各界对互联网金融风险的担忧。　术风险，应该加强网络安全管理。从更高层次上来防范黑客攻击　互联网金融的特有风险　导致的系统瘫痪。　３．建立和完善风险准备金提取制度　互联网金融面临一系列独特风险，具体如下：　（一）政策法律风险。　根据互联网金融机构的规模大小、产品性质、风险承受能力　由于互联网金融在我国处于起步阶段，目前没有明确的监管　等情况，制定合适的风险准备金数额并足额提取，以充足的拨备　与法律约束，互联网金融的法律环境滞后，大量的法律空白、无人　和较高的资本金抵御流动性风险加强对借款人资质的审核和全　监管使得这一创新事物的发展道路并不平坦。　程持续跟踪，健全信息系统内部控制，是互联网金融企业控制违　约风险和运营风险的有效途径。　（二）流动性及兑付风险。　互联网金融对流动风险有放大效应：其虚拟账户的产生使互　４．规范新产品设计　一一、联网金融逃出了传统金融流动性监管的体系，甚至有可能摆脱真　网络交易的隐蔽性、匿名性增加了互联网金融产品的风险。　实货币的约束，从而增大潜在风险；超越地域和时间的限制，使得　互联网金融机构在设计新产品时，应当重点考虑资金的安全性和　风险扩散的速度更快。　流动性，谨慎选择投资方向、方式，在产品的收益和风险中找到平　（三）信息系统风险。　衡点，在源头上防范出现集中赎回造成的流动挤兑风险。　（三）投资者方面。　互联网金融本身就是以技术为支撑，如果技术不过关，网贷　平台遭攻击，那么，互联网金融的资金安全和正常运作就会受到　１．树立互联网金融风险意识　影响，还会影响到投资人的信心。而当前的密钥管理与加密技术　投资者在进行相关操作时风险防范意识不强，有的甚至遭到　也不完善，这就导致互联网金融体系很容易遭受计算机病毒以及　损失。因而，应该加强对投资者的风险教育，提高投资者的风险防　网络黑客的攻击。　范意识。认清互联网金融的本质，不要轻信企业所承诺的固定收　（四）个人信息被滥用风险。　益率和“零风险”的过度宣传。　由于互联网金融具有参与人群广泛、透明度高的特征，个人　２．选择多元化的投资方法　信息也存在被泄露的隐患，信息的安全性难以保障。由互联网金　投资门槛低是互联网金融理财产品的共同特性，在相同资金　融企业通过数据挖掘与数据分析，获得个人与企业的信用信息，　的前提下，投资者可以选择多种投资方式，将资金分散到不同的　并将之用于信用评级的主要依据，倘若此类信息管理不当，将造　投资产品中去，避免被单一产品的收益和风险所左右，降低非系　成信息泄。　统性风险。互联网金融投资者者自身应更加理性，利用互联网的　二、互联网金融监管对策　开放性，发挥网民自我服务和社会服务来维护自身的权益。　在２０１４年３月的政府工作报告中，李克强总理说，要促进互　三、结语　联网金融健康发展，完善金融监管协调机制，密切监测跨境资本　总之，监管层要及时对互联网金融风险监管方式进行创新，　流动，守住不发生系统性和区域性金融风险的底线。对互联网金　要及时跟进，需要对相关业务的安全性和合规性全面评估，进一　融的监管，还需要政府、行业和投资者三方共同努力。　步完善相关制度，确保相关产品在风险可控。同时，企业也应该跟　（一）政府方面。　监管层密切联系，寻求安全有效的创新方式，切实保护消费者合　１．创新监管模式　法权益。促进互联网金融健康发展，鼓励与监管缺一不可，相信政　监管应该从机构监管转变到功能监管、行为监管。建立金融　府一定能够把握好监管和创新之间的平衡，出台相应措施，规范　监管部门与互联网监管部门联合的跨部门监管机制。将互联网金　引导互联网金融行业有序发展。　融企业由审批制逐渐过渡到备案制，列出负面清单。建议对互联　网金融企业和产品进行重新梳理和界定，分类明确其监管主体，　参考文献：　其他机构配合监管。在此基础上，再进行协同监管，营造公平竞争　…张晓朴．互联网金融监管的原则：探索新金融监管范式Ｕ］　环境。　金融监管研究．２０１４，（２）．　・　２７　・