互联网金融对传统商业银行发展的影响分析

互联网金融对传统商业银行发展的影响分析

作者：孙国成

来源：《时代金融》2016年第24期

【摘要】2013年，又称为互联网金融的元年，互联网思维如同一场当代的文艺复兴，影响并改变着传统的金融业态和格局。各互联网企业在“玩转”新金融的同时，其跨领域经营给传统银行业带来了巨大的冲击。互联网金融给传统银行经营模式带来哪些启示，传统银行业在新形势下又应如何应对挑战并实现创新发展，这些问题的探讨与解决对银行业未来发展至关重要。

【关键词】互联网金融 经营模式 银行网点 转型升级

互联网金融是互联网技术和金融功能的有机结合，依托大数据和云计算在开放的互联网平台上形成的功能化金融业态及其服务体系，兼具有普惠金融、平台金融、信息金融和碎片金融等相异于传统金融的金融模式。

互联网企业凭借自身掌握的大量非机构化数据、海量客户信息，综合利用自身经营平台，在构建以自身核心业务经营为主导的生态圈的同时，跨界从事金融行业，推动了电子信息技术与金融领域创新融合发展，也给传统商业银行经营和盈利模式带来了巨大冲击，商业银行只有迎难而上，改变传统的固有经营与盈利模式，才能实现“新生”。 一、互联网金融的运营优势分析

互联网金融基于互联网技术和金融功能的有机结合，这注定了互联网金融与传统商业银行经营模式的不同。以电子商务企业为代表的大数据金融在互联网金融中占据着重要的地位，其集合海量非结构化数据，通过实时分析，从而提供客户全方位信息，进而分析和挖掘客户的交易和消费信息，掌握客户的消费习惯，并准确预测客户行为，以此来促进营销和风险控制的有的放矢。

（一）互联网金融收益性好

尽管随着更多的互联网企业涉足金融领域，绝大多数互联网金融理财产品的投资收益率不断下滑，但相比银行存款的低收益率、资本市场投资的高风险和波动性，互联网金融投资对于稳健型投资者来说是性价比较高的选择。 （二）互联网金融更具便利性

以电子商务起家的互联网金融企业，在为消费者提供多样化的产品信息服务的同时，均纷纷着手构建以消费者用户体验为目的、以主营业务为核心的生态系统。第三方支付、互联网平

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台小额贷款等诸多方式，在便利用户日常网络消费的同时，也为广大消费者提供了灵活方便的投资方式。

（三）互联网金融运营成本低，更具竞争性

互联网金融依托互联网技术和移动设备，省去了商业银行选址布局的固定资产投资和人员配置成本，弱化了银行网点的作用，从而“轻装上阵”以低成本的方式为大量用户提供零散即时的金融服务。

（四）互联网金融有相对更高的保障

互联网金融借助大数据分析和风险管理技术，能够实现投资风险的有效分散，省去传统的信贷审批步骤，更无需后期跟踪甚至贷款追偿的资金投入，以用户的数据来实时分析用户信用状况，从而实现风险的实时监控与分散。 二、互联网企业对传统银行的冲击分析 （一）对传统银行经营观念与模式的冲击

传统商业银行在长久发展中，稳定、持续的发展带来了商业银行经营观念的固化，依靠存贷利差和巨大体量即能获得可观收入的先天优势使得传统商业银行业粗放式增长方式逐渐固定下来，并最终成为商业银行进一步发展的“桎梏”。

互联网金融借助互联网技术，通过互联网平台实现需求共性和服务渠道多样性的统一，虚拟运作的方式减少了对物理网点的依赖性，资金转账划拨更便捷高效。同时，通过互联网大数据技术能够有效的搜集客户信息和交易痕迹，减少了信息不对称，防范了道德风险，降低融通资金的交易成本，并对客户提供针对性、低成本的金融服务，改变了传统银行物理网点分层服务的理念。

（二）对商业银行支付中介和融资模式的冲击

互联网金融的兴起促进了第三方支付的发展，从而有效衔接了用户和商户，特别是二维码扫码支付出现所带来的极大便利性和即时性，更是带来了线下消费的火爆。第三方支付，借助移动互联网技术和广泛分布的移动电子设备，在线实现资金划拨与转账，满足了线下小额支付需求，便捷高效。这在一定意义上，冲击了商业银行在社会经济中所扮演的支付中介角色，并以其低成本的运营模式、便捷的资金操作、高度的即时性和可移动性，实现了迅速发展。 互联网金融借助用户大数据和先进的风险分散技术，依靠广阔高效的运营平台，能够有效地实现借贷款者之间的条件匹配，多种组合模式满足了不同的用户需求，提高了融资效率，降低了交易成本和信息成本，撮合成交的运营机制使得资金借贷更符合现实经济状况和用户需求。

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三、传统商业银行创新发展的可能路径 （一）依赖传统客户群，充分挖掘数据潜力

商业银行在多年的稳健经营中积累了大量用户数据信息，稳定的客户群将是维系商业银行流动性生命线的基础，同时这也构成了商业银行发展互联网金融的客观条件。商业银行要充分利用互联网大数据技术，提高数据挖掘能力，发挥其在业务发展、经营决策、风险控制等方面的作用。大数据的运用将实现传统商业银行由“经验决策”经营模式向“数据决策”模式的转变，提高科学管理水平，充分发挥大数据技术在资本资产结构配置、贷款风险评估、经营成本控制等方面的积极作用。依靠高价值的分析数据为客户提供差异化金融服务，满足客户多样性的金融需求。努力拓宽商业银行与客户间的接触渠道，把分散的小额的金融服务“搬”到互联网平台，减轻营业网点业务压力的同时满足金融服务创新发展的要求。 （二）凭借广泛分布的营业网点，创新金融服务、实现特色经营

尽管分布广泛的营业网点给银行带来了较大的运营成本和人力投入，但这恰恰也为商业银行拓展市场，延伸金融服务提供了可靠依托。商业银行应创新营业网点的金融服务模式，提高自助服务水平，改善服务环境。鼓励各营业网点根据当地实际状况推出有针对性的特色金融服务。依托营业网点，积极拓宽网上运营渠道，线上线下结合，完善经营模式，提高经营效率。 （三）积极寻求合作，实现经营模式的转变

互联网金融企业拥有较高的信息管理水平和数据分析挖掘能力，经营理念更为先进多元，经营发展模式更能适应新经济形势的要求。而传统商业银行握有大量客户信息和稳定的客户群体，经济实力强，品牌效应显著，安全性高。互联网金融企业与传统商业银行既有合作的客观条件也有合作的需求，两者的结合能够实现优势互补，最终实现双赢。商业银行在积极寻求合作的过程中，要努力改善自身经营管理，实现向集约高效模式的转变，同时汲取互联网企业金融发展的经验与成果，积极引进新技术和综合型金融人才，深度挖掘客户信息，实现创新发展。 参考文献

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作者简介：孙国成（1995-），男，汉族，山东泰安人，吉林财经大学本科生，研究方向：传统商业银行转型发展。