数字货币对现行金融支付体系产生的影响

数字货币对现行金融支付体系产生的影响

作者：劳文旭

来源：《西部论丛》2019年第34期

摘 要：数字货币是世界部分国家和地区近年亟待推行的一种新兴的电子货币，具有加密性、去中心化、总量固定等诸多基本特性。数字货币一旦出现，将会对我国现有的货币支付体系常态产生相应的冲击和影响。文章拟在探讨数字货币相关政策影响的理论基础上，研究提出数字货币相应的发展对策。

关键词：数字货币;支付体系;对策意见

一、数字货币与传统沿用的支付交易货币比较，时代特性凸显

数字货币最核心的特征主要体现在三个主要方面。一是传统的电子货币本身没有发行的主体，法定数字货币存在着中央银行这个发行主体。传统的虚拟货币发行主要依赖于当前的网络信息和金融技术，而非特定的金融机构。二是受限于发行和创建数字货币时间和算法的限制，数字货币的交易总量是固定的，这就从根本上完全消除了滥发数字币导致通货膨胀的种种可能。三是传统的货币交易过程仍然需要数字货币网络中各个交易节点的参与和认可，交易过程要保证必须足够安全。

相较于传统沿用的货币支付方式，数字货币以其自身先天所具有的分布式交易记账功能为基础，有以下几个明显的优势。从支付媒介来看，数字货币完全以现代数字信息电子计算技术为基础，在所构建的数字货币网络通信交易系统网络中实现交易资金和票据等信息的实时交换，而传统数字货币支付的方式既仅仅有通过传统的网络和手机通信进行的现代化支付，也有通过传统的人工信息传递的方法进行数字货币支付的传统纸质资金和票据进行支付。因此，从传统支付行为效率上的角度来看，使用传统数字货币进行支付要更加方便快捷。从传统支付成本来看，数字货币的支付行为只包括付款方和收款化两个支付对象，交易方和支付网络中其他的节点只要自动完成了账和交易对账的操作即可，无需进行任何人工的干预。而传统的货币支付行为中，至少有包括付款方、付款银行、清算组织、收款银行、收款人等五个对象，其中付款银行、清算组织、收款银行都可能需要在货币支付的行为中向对方收取一定的费用，以有效平衡其自身的系统性开支和成本，这就大大增加了整个货币支付系统交易行为的效率和交易成本。从提高线上支付系统安全性的角度来看，数字货币一般都使用了加密的算法，且记账的行为一般是属于全网性的，造假难度极大，而传统的支付交易系统的行为中，伪造的数字虚拟纸币、伪造的票据、空头支票等已经是较为常见的造假现象，这就给其带来了极大的安全隐患。 二、数字货币对于支付体系产生的影响是积极的

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安全有保障，有利于实现线上支付系统清算工作效率的集中化和提高当前各类支付金融机构都充分利用互联网等现代的信息技术手段建立了线上客户支付的渠道，但受限于其技术水平、资源的投入等其他诸多方面的因素，在某些特定的时刻，由于线上客户和支付系统交易请求的集中化和爆发，会直接造成线上支付交易系统由于各种原因无法及时有效的响应线上支付系统交易的请求，而间接造成支付交易的失败，极端的情况下，交易系统可能会直接“瘫痪”，这严重的程度上影响了广大客户的线上支付交易体验。数字虚拟货币由于交易系统实现了“去中心化”，不再是系统需要根据中心结点对所有支付交易的数据进行处理，极大地减少和降低了数字货币交易系统的成本和资源占用需求，有效地保障和提升了数字货币支付交易清算的质量和效率。

丰富了数字货币支付清算工具的种类和安全性数字虚拟货币支付工具作为一种虚拟货币支付清算工具，拥有和法定支付虚拟货币一样的安全性和支付清算功能，相比于其他传统的纸质虚拟货币较高的支付发行、运输、保管、防假、验点等费用成本，数字虚拟货币在此支付费用方面的成本几乎可以忽略不计;同时，数字虚拟货币可以作为纯电子化的现金，与电子票据等其他非现金“拟货币支”清算工具的功能相比，具有强大的防伪性和较低的保管费用成本。因此，在数字货币具有同等效益和便捷性的实际情况下，数字货币将在未来会更加具有较强的替代性，预期将会较好地利用货币替代实物上的现金和部分的非现金货币作为支付的工具，进一步丰富了支付清算服务工具的体系，增加了消费者和社会公众的数字货币零售和支付的选择。 人民银行数字货币促使现行的中央银行支付进行重大改革。人民银行为我国社会消费者提供的支付和清算的服务是基于中国人民银行自身作为一个国家中央银行的法定支付职责之一，当前中国人民银行通过其基于中国的现代化移动支付的系统为全社会消费者提供了支付和清算的服务，因此，人民货币银行的支付可以准确地说已经是基于我国数字货币支付清算服务体系的第一个核心支付节点，而人民银行数字货币的一大重要特征就是“去中心化”，因此，数字货币一旦在我国推广和发展开来，人民银行作为我国支付清算服务体系的第一个核心支付节点的作用和地位将一定会进行相应改革。同时，消费者需要准确地掌握人民银行数字货币的使用和交易相关信息，人民银行需要在有效地严格履行反网络洗钱、账户安全监管等法定的职责方面提高效率。

商业金融银行机构支付机制改革也面临着新形势新需求。商业银行的支付服务功能需要跟进，商业银行支付的服务功能是整个商业银行的基本功能之一，支付的业务收入也是整个商业银行重要的支付中间业务收入之一。当前，商业银行电子交易是整个经济社会金融支付服务市场的重要中间业务入口，在其支付服务体系中发挥着重要的作用，而商业银行数字货币的广泛应用，将会极大地使得商业金融和公众在其进行数字货币支付时，绕开商业金融银行传统盈利点。客户不再简单地需要利用商业银行数字货币作为中间媒介发挥支付联通的重要作用，这将降低商业银行支付的服务功能带来的收入。商业银行的存款也面临调整，存款是互联网时期商业银行发展和生存的根本之一，其重要性对于商业银行及至整个中国现代互联网金融体系来说是不言而喻的。数字货币在一定意义上是作为“去中心”、去媒介的移动支付的工具，其持有人

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将不再需要将数字货币存入传统的商业银行。可以如同持有现金一般，人们自行选择保管或者持有，即可更加实时有效地满足各种场景下的数字货币支付服务功能。 结束语

为了巩固中央银行在支付体系的核心影响力和地位，中央银行应该主动地介入，将数字货币的发行权牢牢掌握，研究开发适合中国国情的数字货币。“中央银行-商业银行-公众”的结构类型，可以有效减少数字货币发行以后，对公众的使用支付习惯的直接影响和对现行的支付管理系统的冲击。 参考文献

[1] 卜又春，赵其伟，陈强，王捷.关于数字货币支付体系的几点思考[J].金融发展研究，2016（12）

[2] 刘津含，陈建.数字货币对国际货币体系的影响研究[J].经济学家，2018，（5）：17-22. [3] 覃凌燕，徐妍，赵咏梅，张谦.发行法定数字货币的几点思考[J].青海金融，2018，337（10）：36-40.

作者简介：劳文旭（1989.06-），男，民族，廣东惠州人，现为中国南方电网广东电网有限责任公司惠州供电局供电所副所长，工程师，研究方向为经济学。