互联网金融背景下中小商业银行的挑战与对策

第３Ｏ卷第６期　２０１６年１２月　河南财政税务高等专科学校学报　Ｊｏｕｒｎａｌ　ｏｆ　Ｈｅｎａｎ　Ｃｏｌｌｅｇｅ　ｏｆ　Ｆｉｎａｎｃｅ＆Ｔａｘａｔｉｏｎ　Ｖ０１．３０．Ｎｏ．６　Ｄｅｃ．２０１６　互联网金融背景下中小商业银行的挑战与对策　邹锦吉　（河南财政金融学院金融系，河南郑州４５１４６４）　［摘要］目前，我国的互联网技术取得了很大的发展，互联网和金融的融合开启了新的金融发展模　式。互联网金融在给民众带来便利、实惠的同时，也给传统的商业银行带来了极大的压力。尤其是与互联　网金融企业客户重叠度较高的中小商业银行发展压力较大。要应对互联网金融企业对中小商业银行发　展的压力和挑战，中小商业银行应依托自身优势，积极转型，搭建互联网金融平台；面向小微企业，建立数　据库，建立高效的金融业务平台；提高信息技术水平，进行信息安全建设，防控客户金融风险，促进中小商　业银行进一步发展。　［关键词］互联网金融；中小商业银行；金融营销　［中图分类号］Ｆ８３２．３３　一［文献标识码］Ａ　［文章编号】１００８—５７９３（２０１６）０６—００１４—０２　业务的开展…，给中小商业银行的生存和发展带来３方面　的挑战。　（一）支付中介角色弱化　银行的本质是中介，资金的需求者和持有者通过银行　、引言　在２０１４年的政府工作报告中，李克强总理首次提出了　“互联网金融”的概念，２０１５年又提出要制定“互联网＋”　的行动计划。一时问，互联网与各种行业融合的创新模式　渗入人们日常生活的角角落落，“互联网＋餐饮”融合而成　了“大众点评”、“互联网＋旅游”融合而成了“携程”等，这　些新的商业模式依托互联网的新技术，改变了传统行业的　营销模式、盈利模式，也改变了人们的消费方式。互联网　这个中介进行存款业务、贷款业务、支付业务等活动。但　是随着第三方支付平台如支付宝、微信转账、财付通等方　式的出现，随着网络投融资平台如余额宝、Ｐ２Ｐ平台的出　现，中小商业银行的金融中介职能慢慢弱化。测算发现，　公司也看重金融市场这块大蛋糕，凭借自身的技术优势和　积累多年的客户数据进行跨界金融领域行动，深深触动了　国内各家商业银行的神经。中国建设银行行长张建国先　生在２０１５年的“两会”上，曾经发表了“银行是弱势群体”　通过互联网渠道支付的转账等费用远远低于通过银行等　传统实体网点支付的费用。　移动支付和第三方支付的出现，一方面给客户办理金　融业务提供了便捷条件。另一方面让客户的业务办理费用　的言论，引发了各位代表哄堂大笑的同时，也让人们感觉　到了网络时代各家商业银行的发展压力，尤其是中小商业　银行的生存压力较大。相对于五大行来说，中小商业银行　的业务规模较小，现在又面临互联网金融压缩其利息差的　挑战。中小商业银行如何在互联网金融背景下进行业务　转型，寻找适宜的互联网金融发展之路，已经变得至关重　要。　大大降低，客户体验良好，给中小商业银行的传统支付业　务带来了巨大压力，客户流失现象十分严重，中小商业银　行的收入也受到影响。　（二）传统存贷款业务量下降　以网络微贷、Ｐ２Ｐ借贷、众筹等为代表的互联网金融企　业，主要服务客户群体定位在社区居民和小微企业，与中　小商业银行的主要服务客户群体重叠，这样直接导致互联　二、互联网金融背景下中小商业银行面临的挑战　互联网金融企业通过自身的技术和灵敏的市场嗅觉，　逐步建立了互联网金融的３大支柱，即便捷的支付方式、合　网金融企业争夺中小商业银行的客户，严重影响中小商业　银行的业务开展。尤其是２０１４年，互联网金融企业以自己　积累及搜集的客户信息为基础，制定了以互联网技术为依　理的资源配置和快速的信息处理，直接影响中小商业银行　托的信贷审批制度，大大降低了信贷人员的贷前审查工作　［收稿日期］２０１６—１０—１５　［作者简介］邹锦吉（１９７９一），女，河南周口人，河南财政金融学院讲师，经济学硕士，研究方向为商业银行经营、风险　管理等。　１４　量和每笔贷款的业务成本。　小商业银行要借鉴互联网金融企业的这些经验，构建并完　“阿里小贷”通过分析使用过淘宝、支付宝的客户交易　善自己的客户信息数据库。当然，有些中小商业银行在内　数据，能够迅速地计算出贷款客户的信用情况、贷款用途　部已构建了自己的信息技术系统和信息数据库，但在互联　及还款能力，从而决定是否给这些客户放贷。互联网金融　网金融发展突飞猛进的今天，还应加快步伐，构建自己的　企业的数据搜集和分析速度远远超越传统银行的信贷审　客户数据库系统，为高效、准确地辨别客户的承贷及还贷　批速度，赢得了许多客户的认可和青睐。目前，中国有２　能力打下坚实基础。　０００家左右的Ｐ２Ｐ贷款公司，这些互联网金融企业以其敏　当然，中小商业银行的数据库不能仅用于客户风险评　锐的市场嗅觉和较低的业务成本，给中小商业银行存贷款　估、信用数据等方面，还应扩大到客户营销和市场开拓方　业务带来了巨大冲击。　面，学习互联网金融企业针对客户日常生活数据的搜集、　（三）冲击传统的商业银行盈利模式　整理、分析，为不同的客户提供最适合的营销路径，进而为　伴随着互联网金融企业的不断发展扩大，其业务也越　客户提供高品质的服务。中信银行在２０１５年针对零售客　来越规范化　。目前，互联网金融企业为了满足用户的各　户建立了数据库，将银行已有客户的零散信息统一汇总到　种金融需求，也在向相关部门申请越来越多的支付牌照，　数据库并进行深入分析，判断客户的喜好和资金情况，给　不断开发新的金融业务。互联网金融企业正逐步将第三　中信银行的零售客户经理提供营销建议，大大提高了银行　方支付业务从线上扩展到线下，从而使传统的商业银行银　的营销成功率。　行卡刷卡手续费收入也要分给互联网金融企业一部分，此　（三）提高信息技术水平，进行信息安全建设，防控客　举沉重打击了中小商业银行，对其刷卡收入有着严重影　户金融风险　响。此外，互联网金融企业发现越来越多的客户通过互联　互联网技术的发展，给银行带来业务便利的同时，也　网购买基金，而国家证监部门对互联网基金第三方支付牌　带来了信息安全风险。在大数据时代，银行客户的详细信　照的放行，使多家互联网金融企业已经获得基金第三方支　息容易泄漏　Ｊ。虽然各家银行在建设电子银行时都花费　付许可，这直接影响了中小商业银行的基金代销手续费收　了较多的时间和精力进行系统安全建设，但还是不能保证　入　。这些都极大地冲击了传统的商业银行盈利模式。　客户登录电子银行时是安全的，因为登录电子银行需要一　三、互联网金融背景下中小商业银行的发展对策　个安全的网络环境，而一些不法分子经常通过钓鱼网站、　（一）依托自身优势，积极转型，搭建互联网金融平台　ＷＩＦＩ陷阱窃取客户登录的账号信息和密码，给客户造成巨　互联网技术代表着一种先进的生产力，中小商业银行　大的损失，让客户对银行的信任度大打折扣。因此，中小　要转变观念，积极利用互联网技术，在互联网金融的大背　商业银行要提高信息技术水平，做好信息安全建设，帮助　景下，依托“大数据”“一体化”开展电子银行业务。中小商　客户防控风险。　业银行有着自己的区域优势，尤其在客户资源、信息等方　总之，中小商业银行要在发展传统业务的基础上充分　面优势明显，在风险把控方面，中小商业银行比互联网金　借鉴互联网金融企业的成功经验，取长补短，只有改变传　融企业更胜一筹。因此，中小商业银行要把握互联网金融　统的营销模式，才能在互联网金融模式下获得更好的生存　的发展机遇，积极开展转型发展。对中小商业银行而言，　与发展。　在互联网金融企业严重冲击其业务的压力下，第一要务是　要先稳固自己现有的客户资源，这就要求中小商业银行要　参考文献：　搭建自己的互联网金融平台、开发网上金融产品，让已有　［１］张萨赫．互联网金融对传统商业银行业务影响分析　的客户享受银行互联网金融平台的便利和实惠，进而通过　［Ｄ］．北京：对外经济贸易大学，２０１５．　不断完善满足客户交易需求的互联网金融平台，吸引更多　［２］刘竞．商业银行互联网金融发展的特点及趋势探析　的客户使用银行的互联网金融平台，增加客户的金融业务　［Ｊ］．北京金融评论，２０１４（３）：１８１—１８６．　粘性，为中小商业银行转型发展打下坚实基础。　［３］周显志．论加强和完善我国消费信贷法律制度建设　（二）面向小微企业，建立数据库，建立高效的金融业　［Ｊ］．法治论坛，２０１１（２）：２３７—２５４．　务平台　［４］覃甫政．协调监管与功能监管之耦合——论我国互联　中小商业银行在建立自己的互联网金融平台之后，要　网金融监管机制的创新［Ｊ］．网络法律评论，２０１５（２）：　抓住小微企业这个客户群体，更加注重小微企业客户的服　１２７—１４１　务体验，提高自身的服务质量，尤其是要建立自己的客户　数据库系统。互联网金融企业贷款审批速度快，很大一部　［责任编辑：刘晓筝］　分原因就是其数据库的信息数据充实，为其判断客户的信　用状态、贷款需求额度及还款能力等给予很大的帮助。中　ｌ５