我国第三方支付发展的问题和建议

王涣茜

沈阳市第一中学　辽宁沈阳　110161

摘要:随着时代的不断发展，第三方支付逐渐成为了人们生活上一种方便快捷的支付方式。本文通过回顾第三方支付的发展历程，具体分析第三方支付概念、特点，从而剖析出第三方支付监管制度不完善、消费者保护机制的建立仍存在问题和风险，并针对第三方支付的风险及发展现状提出相关解决办法。

关键词:第三方支付；信用安全风险；信用体系DOI:10.14097/j.cnki.5392/2019.11.037

一、引言

自1998年首都电子商务工程启动，确定为买方卖方搭建桥梁的支付中介线上交易平台开始逐步运行，作为电子商务的重要应用之一的第三方支付产业正式诞生。据艾瑞咨询《2017年中国第三方支付市场监测报告》，中国支付方式开始走向电子化，互联网支付和移动支付也被人们广泛应用，第三方支付成为了人们日常支付的主要方式手段之一，推动着电子商务和货币电子化的发展。据人民银行数据显示，自2012年起使用非现金支付方式的比率呈上升趋势，这离不开第三方支付对银行、现金支付功能的全覆盖。

从国家对于第三方支付平台监管运行的各项管理办法和实施细则、明确依据支付业务许可证、规定成为支付机构等多项举措来看，第三方支付相关机构正式被纳入国家监管区域范围。作为新兴产业且有着广阔的发展空间，其存在的风险与问题和如何监管的具体措施成为了不可回避的话题。

三、第三方支付的特点

(一)信用中介性

从商品交易角度来看，买卖双方通过第三方支付平台的信誉来决定是否通过其进行交易。如果对第三方支付平台信任，买方愿意注册账号，成为企业用户之一，在买家支付费用时，通过第三方机构对资金的保管与交付，不仅降低了卖家没有发货等风险，同时也简化了网上支付流程，提高了买卖双方之间的交易效率。对于卖家，同样也可以规避买家不能即时付款的风险，也间接地提升了卖家的信誉度，加深了买家对卖家的认可度，也让卖家获得更高的评价和更多的买家资源。由此可见第三方支付的交易模式大大降低了买卖双方之间的信息不对称等一系列问题。从电子商务行业发展角度来看，信誉是第三方支付平台与电子商务企业的合作保障之一，合作时间的长短、合作企业的数量都与信誉密不可分。若平台的信誉受损，则申请注册量也会大大的降低，影响对外的定价水平和结构。

二、第三方支付概述

第三方支付是一种通过互联网平台完成的互联网金融业务，是电子商务交易重要支付手段之一，不仅为交易带来平等与便利，而且增强了买卖双方的信用度。其实质上是具有一定的实力和信誉保障的第三方机构搭建的交易平台，并作为消费者与商家之间商品交易和资金中转的中介纽带，为买卖双方构造了一个公正的资金中转平台，在一定程度上保障了买卖双方资金流动的安全可靠性。

传统支付是通过现金的流转、票据的转让等实际物品或银行支付来达到交易目的。在面对小额的交易时，现金支付方式可以简单地完成，但若为大额买卖则暴露了现金数量多、交易时间长、交易流程复杂等弊端；而若使用票据，也让收款方无法鉴别票据的真伪，无法进行遗失和补办，为交易带来了大大的不便；如果使用银行支付，买方则须亲自到固定网点办理业务，提高了其交易成本和皮鞋成本。

由此可见传统支付模式在电子商务日益普及的当下 面临的交易模式问题也日益严重。与传统支付方式相比，第三方支付的出现与普及作为一种新型的支付方式，在一定程度上提高了交易效率，填补了传统金融的空白。

(二)金融性

第三方支付机构虽为非金融机构，但是也可以作为一种不断创新的新型银行。第三方支付机构提供的金融业务与银行也有许多重合的地方，例如汇款转账、资金结算等，但第三方支付机构具备银行没有的“创新”的特点，可以通过拓宽市场及深入各个领域更加全面完善金融业务，从而填补了传统金融的空白。与传统商业银行相比还存在其他优势，如作为中介平台，可以让买卖双方无法了解对方的具体信息，增强了安全性，防止账户资金被转移进而降低了买卖双方的交易风险。

(三)同质竞争性

如今互联网发展飞快，电子支付逐渐代替传统支付方式，而电子支付主要依靠第三方支付平台来实现。所以为了迎合时代发展的流行支付方式，获取更多的利润，许多企业不惜花费大笔的人力物力，来与多家同行竞争支付牌照。而具有先天优势的平台如支付宝、快钱等背靠龙头企业，分别占据大面积市场不断扩大自己的优势，争夺更多的资源。而小型企业或后进入第三方支付行业的企业无法立足，无论是服务还是商品都无法看出明显的优势，很难占据主导地位。所以为了缓解和改变这种局面，一些企业不断创新自己的产品并在海外拓宽市场，以达求减弱竞争压力

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Financial View| 金融视线

及凸显自身特点的目的。同质竞争的激烈形式不仅提高了第三方支付的服务优化质量，也进一步提高了第三方支付的市场份额。

四、第三方支付存在的风险

(一)备付金的管理风险

备付金也称沉淀资金，是指由于时间差买方在第三方支付平台预留的资金。买方在交易前把支付的资金放到第三方支付机构中，第三方支付机构会与银行达成合作，在银行另设账户并将备付金存入银行中。资金的所有权仍属于买方，第三方支付机构只起到保管的作用。随着买卖双方电子交易量的积累，这笔资金的数额会逐渐增多。若非法动用备付金不仅会给用户带来资金风险，也会使机构受到法律制裁，第三方支付机构的信誉也会因此受损。

与美国和欧盟对比来看，中国目前处于“宽松——严格——适当宽松”中的前两个阶段，中国严格控制了人们备付金准入门槛高，限制了人们对备付金的使用，并进行全面的监控充分了解的资金的流向，降低了网络金融安全隐患指数，但这也在一定程度上对金融的发展与创新有着负面的影响。

(二)资金流通与信息安全风险

由于网络越来越发达，许多非法人员借助第三方支付平台进行非法活动。如在第三方支付平台上建立多个虚拟账户实现交易并将大笔的资金流入平台，从而将非法资金包装成合法资金。由于第三方支付平台存在监管漏洞，资金来源无法充分监管这就为许多非法人员非法操纵平台提供便利。例如为了获取更多的利润或提供客户资源，许多非法人员在第三方支付平台盗取个人信息和账户资金。尽管许多第三方支付平台在通过实名认证，绑定手机号获取验证码等途径尽力避免此类问题，但仍没有找出一个可以永绝后患的方法，由此第三方支付平台存在的信息安全风险不可忽视且急需解决。

(三)法律制度不完善、监管不到位

现如今已经出台了《非金融机构支付服务管理办法》、《非金融机构支付服务管理办法实施细则》等与第三方支付相关的法律，这都证明了我国已经承认第三方支付的存在和地位。但这些法律大多效力较低不能解决所有相关的问题和平台风险。所以我国应完善有关第三方支付的法律，提高运营层次并明确其所对应的具体义务，加大执法力度并增强对第三方支付的约束力。同时各个监管部门也缺少齐心协力，互相配合，互相协调的意识，不能保证有效的联动性，从而导致监管不力，不能有效应对第三方支付的迅猛发展和互联网金融的发展需求。

五、应对第三方支付风险的对策

(一)构建消费者保护机制

在第三方支付网络交易过程中，消费者需要在平台上注册账号并填写个人信息，包括姓名、身份证号、银行卡号等。这一阶段容易为不法分子制造可乘之机，如进入消费者的个人账号中盗取个人信息，账户资金也可能成为不法分子的囊中之物。这就说

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明了第三方支付平台对消费者的个人信息管理还不够有力，所以第三方支付平台可以用法律来保障消费者的合法权益，明确其中具体的法律条文，并对消费者权益的内容对消费者进行宣传与讲解，增强个人信息保护意识，不断完善和创新消费者保护机制，结合实际不断打造一个适合大众的保护机制。

(二)加强信用体系的建设

为了让卖家买家更好的选择第三方支付平台，防止因注册账号而信息被盗及擅自挪用备付金等问题发生，平台可以建立一种评价体制，通过前人对该平台信用度好坏的评判来判断是否选择该平台。而对于买卖双方，第三方支付平台可以收集两者的信息，若是卖家买家其中一方没有进行及时支付或及时收付，平台会根据个人信息进行提醒和评定客户的信用度，降低了信用不对称问题，从而促进了交易的公平性，并进一步完善信用体系。

(三)健全法律制度

现如今国家出台了关于第三方支付的相关法律，将大概问题进行了说明并给出法制性的处理办法，但在具体实际的问题上这几项相关法律并没有起到具体的实质性作用，没有明确的解决办法，法律条文内容偏模糊，导致了非法人员会钻法律的漏洞，如在第三方支付的网络平台无法控制和检测的方面进行非法资金转让等。这都需要完善和健全法律制度，细化法律法规，让法律覆盖第三方支付平台的各类安全风险问题，尽量做到面面俱到，让非法人员没有可乘之机。

六、结论

第三方支付是随着时代的发展，逐步与互联网金融结合并根据大众需求和社会进步而产生的新一代支付方式。在电子商务不断飞速发展的背景下，第三方支付在不断的实践和运行中完善优势，弥补不足，达成给予人们方便的目的，并在新时代的号召下展现出一个时刻创新、跟紧国家政策、跟随时代步伐的美好未来。

参考文献：

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[5] 陈娜,邱一峰,李曦.我国第三方支付的 发展现状、特点及监管对策[J].探求，2016(3).作者简介：

王涣茜，沈阳市第一中学学生。