ENTERPRISE CULTURE
财税研究
浅谈商业银行城市分行渠道建设
唐筱妍 建设银行徐州分行
中图分类号：F253 文献标识：A 文章编号：1674-1145（2018）12-304-01
摘 要 党的十八届三中全会提出“完善金融市场体系，发展普惠金融”，这是党中央为促进社会公平正义、增进人民福祉对金融业提出的新要求，是中国金融体系中亟待加强的环节。建设银行深刻意识到，“发展普惠金融”就是要进一步扩大金融服务广度和深度，增强金融服务实体经济的能力。本文从多个方面对建行普惠金融做简明的介绍及浅谈自己对其的理解，力求使读者对建行发展普惠金融业务有个较全面的认识。关键词 商业银行 城市分行 渠道建设一、建设银行发展现状
随着中国经济改革开放的逐步推进，金融脱媒、利率市场化、互联网金融等金融改革与创新不断发展，使得现代商业银行的业务发展面临前所未有的冲击。作为四大国有银行之一的建行，依托实体经济不断发展的同时也面临着如何应对同业市场竞争、利率市场化改革、金融脱媒的可持续发展问题。
“在新兴金融科技的支持下，传统的‘二八’定律正在被颠覆，未来的金融，必将是得草根者得天下，我们要看到时代发展的大势。”中国建设银行召开了普惠金融战略启动大会，建行董事长田国立表示，向“双小”转移是战略侧重点的转移，而并非放弃“双大”优势，而是西瓜芝麻一起捡。
二、新形势下的机遇和挑战
（一）完善组织架构，搭建市场化服务机制
2017年4月，建设银行在大型银行中率先成立普惠金融发展委员会，组建普惠金融事业部。持续将普惠金融服务机构向一、二级分行以及县域、乡镇延伸，已形成总行、分行、支行“三级”普惠金融垂直组织架构。
针对基础金融服务的薄弱领域，建设银行进一步拓展普惠金融服务渠道，搭建线上线下、快捷便利的“智慧银行”生态网络。“互联网+大数据”精准获客，“新一代”精准营销、自动审批，“贷后三大工具”系统智能机控、主动管控风险，已取得显著成效。依靠内外部数据信息整合直连，依靠大数据技术，依靠系统功能不断完善，以往困扰银行的小微企业信息不透明，客户群体广、小、杂的难点得到有效缓解，普惠金融业务流程效率不断提高，成本、风险、收益实现平衡，可持续的商业发展模式已初步打造形成。
（二）金融科技引领，探索普惠金融新模式
面对普惠金融客户“缺信息”、“缺信用”等特点,借助模型设计、数据积累与系统开发,建行创新建立起有别于银行传统业务的“数据化、智能化、网络化”服务新模式,降低信息不对称,将金融科技优势转化为服务实体经济的能力。
早在2012年,我行便借鉴零售业务理念,首创小微企业评分卡。通过分析履约能力、信用状况、交易数据等非财务信息，该卡以打分的形式进行客户评价，突破小微企业融资服务中的信息、信用瓶颈,从而建立起信息更全面、更完整、更真实的信用风险模型,改变了以往小微企业因财务信息不充分而贷款受阻的局面。
建行首推“小微快贷”的全流程线上融资模式,实现从贷款申请、审批、签约到支用的全流程网络化、自助化操作。“在信息完整的情况下,客户只需几分钟即可完成贷款全流程。同时,客户可自主支用、7×24小时随借随还,进一步降低企业融资成本。
（三）能力建设是普惠金融发展关键
“当我们确定普惠金融的主要服务对象是‘中小微弱’时,
我们很快就会发现,对于‘中小微弱’来说,金融只是一方面的痛点,更重要的是能力问题。”
普惠金融的真正目的不是仅仅提供贷款、提供融资,而是通过金融去挖掘或开发出“中小微弱”的潜在能力。这种能力是让世界变得美好的真正动力。在普惠金融背景下的能力建设,将让世界变得更加美好,实现“好社会”的目标。
金融机构的普惠金融能力包括:一是有能力为普惠金融服务对象提供合适的、负责任的金融服务;二是有能力维持普惠金融业务的可持续性;三是有能力构建与以上两个要素相适应的治理结构和业务管理体系。能力建设可以提高机构在社会和经济方面的适应能力,这是其核心竞争力的体现。
通过金融能力建设,我行需要不断提高自身能力，不断推进我行普惠金融发展的正确路径。
（四）建立更加普惠的金融基础设施体系
金融基础设施是支持金融可持续发展的重要条件。而普惠金融的提出，标志着中国金融改革进入深水区，这也对金融基础设施建设提出新的要求。一是积极推动国家支付结算网络建设。紧密配合人民银行第二代支付系统、跨境银行间支付系统等建设，构建了以银行为主体的跨机构、跨国界、跨市场的支付结算网络。
二是以科技引领自身支付结算体系建设。完成了全行数据大集中，搭建了完整的IT应用体系，构造了以企业级数据库为基础的核心管理系统，实现CCBS等关键系统的灾难备份和覆盖全行的IT风险保障体系，支付结算系统建设、运行、管理工作取得重要进展。 三是不断扩大支付结算网络覆盖面。加快海外机构建设，积极推动“三农”发展和新农村建设，以及新型城镇化建设要求，加强对县域和城镇基层的服务渗透，完善机构网点布局，搭建电子银行、自助设备、综合网点“三位一体”的渠道网络。 四是加强支付结算工具创新。手机银行、电话银行、“善融商务”等新型支付工具和服务网络蓬勃发展，交易笔数和金额已全面超越传统支付工具。
三、结语
未来，建设银行将落实国家要求，持续促进普惠金融业务发展。积极探索完善普惠金融事业部管理模式，强化专属服务能力，提高金融服务的可获得性。在新时期,建行将着力打造具有大行特色的可持续普惠金融业务模式,切实提升普惠金融服务能力和水平,谱写普惠金融服务时代新篇章。
参考文献:
[1] 王洪章.建设银行转型:因势谋变再造发展新优势[J].中国银行业,2017-05-15.
[2] 人民日报.建设银行普惠金融赢点赞互[N].2018-07-25.
304MEC2018.12
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