邮政储蓄业务监管的对策

：翼　Ｆｉｎａｎｃｉａｌ　Ｐｒａｃｔｉｃｅ　降低不良贷款比例与　盘业提高经济效益一一足改善和　事，与己无ｌ关，不能等借款人上　完善商业银行现行信贷管理体　门，要走　银行大门，深入市场，　支持经济结构调整　制，适度扩大基层行贷款权：商业　深人中小企业，努力发现、培植和　戴海林　行上级行在实行授权攫信管理过　选择符合条件的借款客户和贷款　（中国人Ｒ，￣ｌｔ行赤壁市支行１　程中，要区别不１司地区　小同企业　项目：　的实际情况．灵活掌揖，不搞一刀　４、建立信月担保机制，　持　切，给基层行　多的自主权。二　中小企业健康发展。国有企业退　经济结构凋整…　不　是要进一步调整信贷方式．开拓　公转民后．　民营经济为主的中　新的信贷业务领域　小能只限于　小企业逐步成为地方经济发展的　良贷款比率．表面看来，两者之『白＿　传统的贷款方式．＿曼充分开展消　支柱和生力军。但作为贷款发放　没有必然的联系，但从经济与金　费贷款、住房贷款、贴　贷款等贷　主渠道的四大商业银行，其服务　融的交融程度看　从经济结构不　款方式，不断扩大服务领域和对　对象主要是大中型企业，而主要　合理和不良贷款占比高的原因味　象。＿二是根据实际情况，对信贷资　为中小企　服务的中小金融机构　分析，阿者吸ｌＪ存在着既互相联系　产实行“　级”分类指导。对濒Ｉ晒　则难　满足巾小企业对资金的需　叉互相制约的戈系　，如何实现两　死　：、资产大量呆滞的企业　实行　求：这些原因造成中小企业寻找　者的有机结合，促进经济与金融　老贷款老办法；对正在部分运行　担保单位难的现象时有发生。因　的协调发展　是迫切需要研究解　的企业．实行新贷款新　法．按章　此．一是各级政府要高度重视中　决的课题。　付息；对食业效益好的企业．要加　小企业的发展．为中小企业提供　目前经济结构的问题：一是　快对老贷款的处理消化　』度．对　电为公平、更为宽松的环境。＝是　产业结构趋同．比例不协调；＝娃　新增贷款在授权授信】一　寅行重　为一批较好的中小企业提供贷　骨干企业规模偏小．竞争力不强；　点倾斜。　款、结算、支付等优质服务，大力　三是产品档状偏低，科技含量不　３、建立风险评价机制．支持　支持中小企业进行组织结构、产　高；四是技术设备落后，技改投人　企　开发名优产　对贷款责任　结构、设备技术的调整和改　不足。　风险的评价．必须建０，在，ｆ４－学客　造＝｜一是建立中小企业信用担保　针对上述状况，要住降低不　观的基础Ｉ一．要具体分析每一笔　机制．为中小企业贷款创造良好　趣贷款比例的＿司时．实现支持经　贷款风除形成的原闻干¨风障度，　环境。设　中小企业担保基金．可　济结构调整。　要求贷款百分之百没卉风险足不　考虑地方出一块．企业筹一块的　ｌ、建ｉ资产保奎机制．支持　现实的．要确定合理的，Ａｒ险比　办法．宴行“存一贷＝，利益共享，　国有企业退舟转民　在推进国有　率＝进－步完善贷款ｍ险责任追　风险分担”；也可以成立中小企业　企业改革进程ｃＩＪ．资产重组必然　究制度．不能只对贷款第一责任　拂会　商会等组织，组建联合担保　带来金融债务的蘑新流动和配　人追究责任．还坚ｌｔ“接负责＾　共同体　联保　互保等方式为需　置，金融部门要积极介人、参与、　和分管领导追究责任．　充分调　要贷款的企业提供担保．解决中　制订资产熏组自＾具体片案，把金　动信贷＾员计贷款前期调查主动　小企业贷款难的问题。▲　融债权跟踪好　维护好、落实好一　介人的积极陛特别娃对企、１　新　当前主要是完善有关法律法规，　项目的技术改造　新产。品的开发　制定企业改制的办法和政策，规　要有一十全新的认　新项目　新　邮政储蓄业务　范企业破产改制行为，约束债务　产品埘企业米说是捌整技术结　监管的对策　人行为，维护金融债权安全　国家　构　产品结构的开始，世增强企业　不仅要对银行放款风险进行约　发展后劲的重要途径　对银行来　黄清泉　束，对企业逃废　悬空银行债权的　说，虽然存在一定的风险，｛　足　（中国人民银行新洲支行　企业法人、主要责任人也应追究　条重要的贷款营销信息．是银行　相应的行政和法律责任　增加收息来源的重要浆道　此　２、建立增量盘活机制．支持　银行不能把新项目当竹－Ｚ是企业的　针艄前邯政储蓄监管　武汉金融２００２年第４期甚第２８期　维普资讯 http://www.cqvip.com

塞冀　蓦　誊　Ｆｉｎａｎｃｉ　Ｐｒａｃｔｉｃｅ　工作中的难电问题，如何确保凡　格遵循广ｊ其他金融机构同等的Ⅱ了　源主要靠银行贷款。降息后，有刹　民银行依法ｊ疃行监管职责，促进　监管原则。在非现场监管上建立　于降低企业的筹资成本，减轻利　邮政储蓄业ｌ务侣公平、公正、公　邮政储蓄统计快报、邮政储蓄月　息负担，从而提高经济效益：据统　的原则下稳健发展？笔者　为，对　报等会计报表报送制度。同时还　计，］９９６年６月至１９９９年６月，央　邮政储蓄业务的监管工作必须采　要加强对其现场检查，加大对邮　行七擞降息减少企业利息支出　取以下政策措施：　政储蓄、№务违规经营的处罚力　２４００亿元。此次贷款平均利率下　一是进一步完善邮政储蓄管　度，发现一笔，查处一笔，决不手　调０．２５个百分点，将进一步减少　理法规，明确邮政储蓄机构的法　软，　防范和化解金融风险。　企业的利息支出，有利于企业降　律地位。ａＦ－￣ｔ储蓄机构从事的是　Ｅ是尽幔组建邮政储蓄银　低成本，促进生产经营发展。　储蓄、汇款业务，属金融业务范　行　就是将现有的邮政储蓄机构　二、银行竞争将进一步加　畴，必须接雕现行金融法律、法规　改造为与其它金融机构　等地位　剧。存教干【｝贷款利差的大小，直接　开展经营业务活动。同时必须自　的邮政储蓄银行．办理储蓄、汇兑　决定ｒ银行的经营收益。目前，我　觉地接受凡民睾陡行的监督管理。　和代镑业务，但不得开办贷款业　国银行的业务仍以传统业务为　应当对现行的《金融违法行为处　务．与邮政业务分离，独立核算，　主，即经营主要依靠利差收入，不　罚办法》补充修政　增加对邮政储　独立经营，自负盈亏．白求平衡　像国外的银行．对外投资和表外　蓄机构的负责＾违规行为处罚内　其组织的储蓄资金，在向人民银　业务比较发达，存贷利差收入只　容．使Ａ瞠银行实施监管有法可　行缴存法定准备金后既可购买国　占整个银行经营收入的３０％左　依：　债又町以向人民银行指定的金融　右。八次降息后，从贷款利率和存　：是适当调减邮政储蓄转存　机构融通．也　ｒ参与仓国资金市　款利率的对比看，银行利差在逐　款利率一笔者认为人民银行对邮　场拆借将邮政储蔷资金纳入市　渐扩大，现今银行平均利差比　政储蓄转存款利率与邮政储蓄机　场机制，既可合理解决邮政储蓄　１９９６年缩小Ｔ　０　９４个百分点，大　构对储户支付利率的整体级差幅　资丧定价问题，同时　为加强金　大减少ｒ银行利差收入，削减ｒ　度应控制　＝】一１　２十百分电内，　融监管，规范其经营行为创造ｒ　银行收益。这种政策，有利于商业　目前的转存款利率至少存在１—　条件。▲　银行加快改进经营管理的步伐，　１　２个百分点的调减空间。这样　特别在中国加入Ｗｍ后，有利于　既可以促使邮政储　部门加强成　激励商业银行增强竞争能力。　本核算，卫ｎｒ能从根本上遏制　八次利率下调的　三、分流储蓄、刺激投资、拉　正当竞争违规观象的发生一　效应分析　动需求。表面上看，前七次降低利　：是宴行耻ｉ的邮政储蓄时　严茂国，陈向阳　率收教甚微＝七次降息．没有使肼　务控算体制　｝】前，邮政部门的邮　ｆ中国人民银行德安县支行ｌ　民储蓄大幅度地转入消费市场，　政储蓄业务　邮政业务实行的魁　ｃ－ｂＰ增　逐季下；－．ｆ．消费物价指　“捆绑”经营．统一核算，彳Ｅ财务收　数连续Ｆ降　投资增长速度放　支报表上很难划分。这既　利于　邮政储蔷加强成本核算．也给八　为适应国民经济发展需　慢。但其实不然。其一从储蓄看。　中国的老百姓比较求稳．相当～　民银行监管］，作造成很大困难　要，人民币存贷款利率继１９９６年　部分入消费观念比较保守，传统　建议邮政储蓄在财务核算上应与　５月至１＿９９９年６月匕次下调，于　上认为把钱存在皋艮行里比较保　邮政其他、【　务分开，实行弛　梭　２（３０２年２　２１口进行ｒ第八次　险．１９９６—２００］年，七次大幅度降　算。　Ｆ词。八次利率下调、存贷款利率　息，储蓄增长幅度明显趋缓。若不　日是进一步　大对邮政储机　累计降幅分别选５　９８、６　９，２个　是利率降得如此之低，居民的储　构的监管力皮在市场准八上ｆ苴ｌ　分点　如何看待连续＾次降息的　蓄存款会增加更多，可见降息巳　关注法＾资格的审查　在邮政储　作用卡¨效果呢？　降低丁人们的储蓄愿意。其＝从　蓄机构审批上要严格控制机构数　一．企业是八次降息的最大　企业投资看。企业总体投资倾向　量，讲求机构网点的台理布局　严　受益者。目前．我国企业的资金来　对利率反映灵敏。在我国企业大　武汉金融２００２年第４期总第２８期