规范银保合作,打击销售误导,促进银保发展方式转变——中国保监会就《商业银行代理保险业务监管指引》

晰　‘　‘　’晰’　　‘一母。　一带”　‘　‘　’　’　。　ｊ　’　’　’　。　’　’　’常。　。　’　§特别报道　丞　丞　ｉ　《　霹　ｌ规范银保合作，扣击宅肖售ｉ吴导，促进银保发展方式转变蓁　《　《　中国保监会就《商业银行代理保险业务监管指引》答记者问　霹　函　近日，中国保监会、中国银监会联合发布了　《商业银行代理保险业务监管指引》。日前，保监　会有关部门负责人就此回答了记者提问。　品的应有一年以上保险销售经验，并且接受过蓉　不少于４（）小时的专项培训。保险公司银保专管　员也应取得《保险销售从业人员资格证书》，并　到　问：为什么要出台《监管指引》？　且每年接受不少于３６小时的培训。对侵害消费　者权益、违法违规的机构和人员，可以通过吊销　许可证或资格证进行处罚。　３、规范银保产品管理，确保向客户销售的霹　保险产品依法合规。要求银行代理销售的保险《　产品应是按照保监会有关规定，经过保监会审　答：近年来，银行代理保险业务取得了快速　发展，但仍然存在不少问题。一方面，业务结构　》不合理、内含价值低的问题仍较为突出；另一方　》面，经过监管部门几年来的重点整顿，银保市场　秩序有了一定好转，但销售误导、账外违规支付　手续费等问题没有得到根本解决。这些问题客　户投诉比较集中，社会反映强烈，如不妥善整　毛治，不仅会对银保市场的可持续发展造成负面　影响，还会影响保险业和银行业的声誉。　批或备案的产品。明确保险单封面印制要求，§　以及保险合同应具备的要件。　≥　４、加强代理费用管理，防止商业贿赂风险。　一是明确代理费用支付方式。二是加强代理费　问：《监管指引》主要从哪些方面规范银保　市场秩序、保护消费者权益？　答：《监管指引》围绕保护消费者权益的目　标，按照银保业务经营管理的流程，主要从以下　方面对银保市场进行规范。　用财务管理。三是严禁给予、收取或索要协议亲　外利益。　霹　５、明确保险公司和银行责任划分，防止因　责任不清相互推诿。一是明确银行是代理保险　业务销售行为的实施主体，负责在银行网点直　孽　Ｉ、规范银保合作，提高合作关系的稳定性。　≤首先，要求保险公司和银行审慎选择合作对象。　薹要充分考虑对方的资本状况、偿付能力、风险管　毫控能力、受处罚情况等，合理确定合作对象范围　和数量，确保合作方有充足的资本和较强的风　》险管控能力来开展银保业务。其次，规范银保　》合作协议的签订方式和协议内容。要求保险公　司和银行应“总对总”层级签订合作协议，或在　省”签订合作协议；明确银保合作协议至少应包　接向客户销售保险产品，对销售过程承担管理　责任，对误导销售、错误销售等行为负责。保险≥　公司负责向银行提供产品、培训和相关服务；保　险公司银保专管员的职责是向银行提供培训和　产品销售后的相关客户服务，不派驻在银行网　ｉ　ｏ　点。二是要求银保双方建立应急机制，实行首问　负责制。明确保险公司和银行应建立重大事件联　合应急处理机制，要在发生客户投诉、退保等事件　推诿，拖延解决问题的时间，影响消费者利益。　取得总部书面授权的前提下，至少实现“省对　的第一时间积极处理，实行首问负责制，不得相互§　≤括的内容，防止因协议不规范、双方权责不清损　害消费者利益。第三，要求银保双方维护合作　关系和客户服务的稳定性。规定单一银行网点　与每家保险公司的连续合作期限不得少于一　年；合作期间如果一方出现对双方合作关系有　实质影响的不利情形，另一方可以提前中止合　作；中止合作后，双方也有义务共同做好相关售　６、加强对销售行为的管控，防范和打击销　售误导。围绕售前、售中、售后三个环节，加强对量　销售行为的管控。　问：《监管指引》对促进银保发展方式转变《　有什么要求？　霹　答：首先，鼓励银保双方发挥各自优势，促　进银保产品创新和结构优化。其次，鼓励银保　后服务工作，防止因频繁更替合作对象而产生　芒消费者售后服务不到位现象。　≤　２、加强机构和人员资格管理，提高银保业　萤务准入门槛。规定商业银行每个营业网点在代　理保险业务前应当取得经营保险代理业务许可　》证，银行销售保险产品的人员应当取得《保险销　函售从业人员资格证书》。销售投资连结保险产　浅Ｌ呋．　邑洗跌　洮虎虎洗盹洗洗．９　虎　专映．如魂　双方加强战略性合作，创新销售模式。第三，要§　求银行根据保险产品的复杂程度区分不同的销≥　售区域。　墨　问：对行业落实《监管指引》有什么要求和　措施？　答：一是要求行业高度重视，加强学习。二　（下转第５６页Ｊ　嚼　魂魂魄．　．誊　决：魂　邑　洗氏虎Ｉ央．．苫　魄　．＿奥－　邑洗一、转变观念，换位思考。　动车，宝马车无责。但助动车方无　是从国外引进的，它具有一定的　保险公司需要换位思考，设　保险，也无力赔偿。这样的情况，　广泛性，但也有局限性，与我国的　身处地地替投保人着想，从他们　保险公司只能根据实际情况通融　国情有差异，与实际的法律环境　的角度出发研究解决问题才是关　赔偿，承担全部责任。在理赔各类　不相适应，因此必须进行修改。　键所在。如果许多车主为了维护　无责事故中，理赔人员要通过分析　如“无责免赔”可改为“实情实责”　自己的“经济利益”，在事故中选　案件的实际情况，从保障客户利益　赔付，并附加证明，使投保人、被　择主动多承担责任、多承担法律　的角度出发，合情制定解决方案，　保险人对自己所投保的险种、所　风险的做法，则与鼓励机动车驾　而不是教条地套用现有条款。　驶人遵守交通法规的社会正面导　三、先行垫付，代位追偿。　转移风险的程度有更清楚的认　识。目前，最必要和最根本的做　向相背离。实际事故中，会有无　在无责事故中，无责方可以　法，还是要将条款与目前交通事　责的车主车辆损坏得不到赔偿的　申请“代位追偿”，保险公司先行　故的实际情况相结合，积极探讨　例子。当然，他们可以通过诉讼　垫付赔款。也就是说，假如有责　条款修改方案，尽可能在条款内　来维权，但这样的车主仅占极小　方无能力赔偿，车主可以向自己　容中明确此类无责案件保险公司　的比例，大部分无责车主的权益　投保车损险的保险公司提出索　的法定责任、处理流程，切实保护　是无法得到保障的。所以保险公　赔，车主在获得赔偿后，把向有责　投保人的保险权益。　司需要通过换位思考的方式，倾　方请求赔偿的权利转移给保险公　力改进服务观念和内容，牢记“要　司，然后由保险公司在赔偿金额　五、创新产品，探索新路。　公司应根据市场情况，不断创　想服务好，就要换位思考”，确保　范围内向有责方追偿。这就是保　新，丰富商业车险产品和服务，不　无责车主的损失能得到赔偿。　二、实事求是，合情解决。　险业务中的“代位追偿权”。保险　断满足客户多种类、多层次的保险　公司应该不断优化这一理赔流　需求，推动车险产品创新。在了解　在这类无责事故中，车主在　程，加快时效，使“代位追偿”这一　客户需求并积累到足够的经验数　驾车过程中确实无违法行为，但　做法在保险实务操作过程中不断　据后，各公司可开发针对性车险保　责任方又确实没有能力赔付（尤　予以完善。保险公司应严格依照　障产品，延伸服务内容，并服务到　其在机动车与非机动车发生事故　保监会相关通知，完善车损险“代　位。车险目前就有许多附加和特　中）时，保险公司可结合事故实际　位求偿权”的标准和流程，通过简　约条款来覆盖基本险中未得到保　情况及交警部门的相关证明进行　化流程、单证和运用电子化技术　障的风险。针对“无责免赔”这一　处理。如最近一家保险公司遇到　等手段，为事故双方理赔提供方　情况，也可以设计出专门的附加条　了一辆宝马７５０车被一个来沪打　便，完善车险服务。　工的农民的助动车撞坏，造成了近　１（）万元的损失的情况。责任是助　（上接第１页）　款，化解客户此类风险，解决因无　责事故而引起的理赔纠纷。　四、积极探讨，修改条款。　太平洋财险上海分公司）　我国的车辆保险使用的条款　（作者单位：是要求保险公司坚持结构调整，级机构和人员的管控责任，完善现场检查重点，加大检查和处罚　加快转变银保发展方式。督促公体制机制，加强内部责任追究，力度。　司坚持价值导向、需求导向、发挥防止出现商业贿赂、销售误导、　据悉，此次保监会、银监会联　行业特长导向，加大结构调整力恶性价格竞争等违法违规行为。合出台的《监管指引》，是迄今为　度。三是要求商业银行加强对五是要求监管部门加强监督检止两会对银保市场较为全面的规　代理保险业务销售行为的管控。查。要求各保监局、各银监局加范性文件，对于保护消费者权益、　四是强化总公司和总行对违规行为的管理责任。要求保险公司和银行总部切实承担起对下强沟通与合作，共同规范银保市规范银保市场秩序、指导银保监　场。把打击银保市场商业贿赂、管工作将发挥重要作用。　销售误导、恶性价格竞争等作为　梁慧轩　《上海保险））２０１　１年第４期