中国邮政储蓄银行业务发展战略初探

六安电大寿县分校 郑兆悦

［内容摘要］：中国邮政储蓄银行的最终目标是建成全商业性银行，逐步开展资产业务、负债业务、中间业务、国际业务和联行往来业务。由于目前条件还不具备，只能充分依托和发挥邮政的网络优势，以零售业务和中间业务为主，完善城乡金融服务功能，争取监管部门批准，办理零售类信贷业务和公司业务。基于这样的市场定位，有必要立足长远，全面研究资产业务、负债业务和中间业务战略。在当前形势下，还要大力开展服务“三农”业务，进一步研究邮政储蓄银行服务“三农”的战略。

一、邮政储蓄银行资产业务战略

邮政储蓄银行资产业务是指邮政储蓄银行运用其吸收的资金，从事各种信用活动以获取利润的行为。邮政储蓄银行的资产是邮政储蓄银行获得收入的主要来源。邮政储蓄银行近期已经开办和争取开办的资产业务有： (一) 银团贷款

2006年11月，银监会批准邮政储汇局以非牵头行身份参与政策性银行、国有商业银行及股份制商业银行牵头组织的银团贷款。银团贷款是邮储批发类资金运用的新渠道，此项业务的开办有利于邮政储蓄资金回流地方，支持地方经济建设和社会发展；有助于改善邮政储蓄资产业务结构，提高资金运用效益，也标志着邮政储蓄的改革与发展进入了新的阶段。

目前邮储信贷管理机制尚未健全，邮储应尽量多选择一些联合贷款方式。联合贷款是指邮储与安排行、客户共同签订三方协议，邮储和安排行分别与借款人直接签订贷款合同，其中邮储贷款到期先于安排行，贷款金额低于安排行。安排行负责贷款管理，必要时对邮储的贷款份额提供信用增级安排，可以最大程度地降低邮储的信贷风险。 (二)小额质押贷款

该业务于2006年3月开始在部分省试办，并逐步推广至全国大部分省区。但受其功能限制，总资产余额规模一直较小，2006年12

月余额为369亿元。该项业务在一定程度上方便了百姓，但由于自身功能的局限，注定其只能是过渡性业务，在不远的将来必将被其它业务所替代。 (三)小额信贷

邮政储蓄开展小额贷款试点是一项系统而复杂的工作，必须借鉴国内外的先进经验，并结合邮政储蓄的业务实际，设计符合邮政储蓄发展和邮政储蓄利益的方案。总的来说，邮政储蓄的试点工作应该由易到难、由简到繁、注重风险和财务的可持续性，重点做好试点地区、服务对象、信贷技术及项目的选择。 1、 试点地区的选择

试点地区的选择是开展小额贷款试点工作的基点。适合开展试点的地区应该具备以下几个条件：经济发展属于中等发达地区，太发达和太落后的地区都不适合小额贷款的先期开展；具有小额贷款经验，农户对小额贷款有认同感，农民信用程度较高；当地政府支持但不干预具体的操作；当地的农业基础条件好，农民有条件进行各种农业创收活动。

2、 服务对象的选择

本着安全优先的原则，邮政储蓄小额贷款的试点必须严格控制信用风险。因此，在服务对象的选择上，必须选择信用级别较高的农户。 3、 信贷技术的选择

农户小额信用贷款项目应采用农户资信评级技术。首先，建立农户贷款档案，包括家庭基本情况、从事生产经营活动的主要内容、收入状况、家庭实有资产状况、还款的历史记录等。其次，派出专门工作小组，在村干部协助下评定每户的信用和还贷能力。最后，合格的农户可以得到《贷款证》，核定贷款限额。 4、 项目选择

邮政储蓄小额贷款应主要用于生产性的小项目开发和非正规产业中微型企业的扩展和创新，以创造就业机会、增加收入。有些贷款可用于与农业相关的项目，其目的是鼓励农户多种经营，使创收活动多样化，降低农村家庭对农作物的依赖程度。例如小农及渔民的增收项目、非粮食生产的各类小型生产项目、小手工业项目和副业项目。 (四)、个人消费信贷

个人消费信贷是以消费者未来的购买力为放款基础，旨在通过信贷方式预支远期消费能力，刺激或满足个人的即期消费需求。邮政储蓄作为信贷业务的新进入者，应在努力控制风险的前提下实施不同于商业银行的差异化竞争策略。

1、依托城市网点客户资源优势，重点开展个人住房信贷业务

个人住房信贷一直是消费信贷的主题。随着我国住房制度改革的深入，个人住房贷款成为各商业银行消费信贷发展的重点。邮政储蓄应相时而动，积极发展个人住房信贷业务。 2、 抓住政策契机，积极发展助学贷款业务

自1999年以来，为配合高校扩招政策及收费制度的改革，国家出台了教育助学贷款政策。2004年，针对国家助学贷款业务存在的问题，人民银行配合教育部等部门出台了通过招投标方式确定经办银行、建立贷款风险补偿机制等一系列新政策，使助学贷款业务发展进入新的阶段。邮政储蓄应积极争取成为经办银行，在巨大的助学贷款市场中占得一席。

3、 尽快发行信用卡，拓展信用卡消费信贷业务

信用卡消费一直是各商业银行竞争的焦点，邮政储蓄可在发行借记卡10多年积累的客户基础上拓展信用卡业务，开展消费信贷业务。 4、 发挥网点优势，开拓农村消费信贷市场

党中央和国务院已明确提出在“十一五”期间要稳步推进社会主义新农村建设，提高农村居民收入水平、发展农村消费市场是其中

一项重要内容。农村地区金融服务缺乏，邮政储蓄可利用网点资源优势，对农村居民消费需求进行深入分析，大力发展大额耐用消费品信贷等直接推动农村消费升级的信贷品种，同时探索开发其它适合农村居民消费习惯的信贷新品种，开拓并逐步占领农村消费信贷市场。 5、协议存款

2006年12月，邮政储蓄协议存款资产总额为2 350亿元，占资金运用总额的27%左右，在目前经办的资金自主运用项目中收益相对较高。按照银监会规定，邮政储蓄开展协议存款的对象只能是中资银行，包括政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行和农村信用社等。 根据运作情况看，目前规模较小的商业银行和城市商业银行资产规模较小，贷款风险较大，流动性也不足，不能满足邮政储蓄资金协议存款业务的需求。而目前上市的股份制商业银行无论在治理结构、资信状况、内部管理方面，还是在资产规模、资本充足状况、资产质量方面，综合实力都较为适中，可以作为邮政储蓄开办协议存款业务的首要选择。 6、债券

至2006年12月，邮政储蓄在银行间债券市场的投资金额达到6 084亿元，占资金运用总额的69.6%，是目前邮政储蓄资金自主运用的主要项目，收益率相对较低。投资的债券有经过中国人民银行批准发行的，可用于全国银行间债券市场、公开市场交易的政府债券、金融债券和经过中国人民银行批准的其他债券（包括央行票据）。债券业务包括债券承销、分销、债券买卖、公开市场业务、债券回购以及债券的托管、结算等。 7、 信贷资产受让业务

信贷资产受让是指邮政储蓄银行通过信托平台投资于银行信贷资产受益权的创新业务。在该业务操作中，银行将信贷资产转让给信托公司，建立财产信托，邮政储蓄机构作为信托受益人（他益性信托）

或信托受益权的投资人（自益性信托）受让信贷资产信托项目产生的现金流。具体操作流程是：借款人——转让银行（现金流银行）——信托（现金流）——邮政储蓄（信用提高）。该业务科技含量较高，技术性较强，需要寻找和开拓客户市场，了解转让行的财务报表和信用评级过程。需要与客户和银行进行收益行谈判和条款安全性谈判，一般要求转让银行全额承担本息偿还，信托期满转让银行全额回购。邮政储蓄应该选择客观公正、具有良好职业操守和业务能力的信托公司合作，注意对信贷资产收益权划分的优先、次级比例，以防范风险。目前，邮政储蓄机构正在向银监会申请信贷资产受让业务。 二、邮政储蓄银行中间业务战略

邮政储蓄银行中间业务是指利用邮政网络、服务和信誉等方面的优势，以中间人的身份为单位和用户办理代理、代收、代付、代发等一系列金融业务并且收取一定费用的经营活动。目前政策允许邮政储蓄开办的中间业务主要有代理保险，汇兑，代收代发，银行卡，代理销售基金、国债，各类见证业务(包括存款证明)，企业、个人财务顾问共7大类160余个品种。2.1 转变观念，落实责任

转变存款业务是本源、基本业务，中间业务是派生、从属业务的观念，要用中间业务发展“支柱论”取代“附属论”。把邮储中间业务发展作为一项重大战略决策加以统筹安排，制定阶段性发展目标，确保中间业务在竞争中处于优势。同时，建立内部奖惩机制，落实中间业务经营绩效考核办法，实行项目责任制，加大考核力度，用经济杠杆促进中间业务快速发展。 (一) 依托市场，强化营销

目前，邮政金融要抓住机遇，积极发挥优势，强化营销，迅速抢占中间业务市场。一是细分市场，开展针对性营销。二是大力推行客户经理制，使客户经理直接面对每个用户，提供“面对面”服务，进行全面业务代理。三是积极开展宣传促销活动，大力发挥邮政联系千

家万户的优势，广泛宣传、介绍中间业务的有关知识、业务范围以及国内外开展中间业务的信息形势，密切与各方的情感交流，使客户对邮政产生信任。四是大力提高服务水平，增加服务功能、改进服务质量，积极推广“预约服务”、“一米线服务”、“到期电话提醒服务”、“代理收费一条龙便民服务”等新型服务形式。 (二)突出重点，培育市场

一是以绿卡为载体的卡业务，如发行内部员工卡、校园卡、经商卡、务工卡等特殊用户群所需的个性化卡业务。在农村开展以建设绿卡村、镇为主题的农村绿色覆盖工程，在城区开展建设绿卡校园、绿卡街道，占领城市和学校绿卡市场份额。二是以代收电力部门电费为突破口，全面竞争代收公用事业费，开展城市网点竞争代收业务，农村网点垄断代收业务(可以利用汇兑网点的现金到账户的汇兑功能代收各种费用)。三是以代发工资、奖金为重点的代发类业务，如代发养老金、代发粮食补贴等。四是以代理保险为重点的代理类业务。如代理保险、国债、基金等。五是大力发展电子汇兑业务，强化实时汇款、回执汇款、现金到账户汇款等新业务宣传，努力解决影响汇兑业务发展的兑付难问题，实现汇兑业务量的回升。邮政储蓄要在做大做强上述项目的基础上，逐步树立邮政储蓄中间业务的形象，同时积极争取政府支持，实现中间业务开发的多元化。 (三) 建章立制，规范运行

一是争取监管部门规范同业竞争行为，营造公平竞争的良好环境。建议由有关部门（如银行同业公会）牵头，与物价、财政主管部门协商，制定统一的收费标准，对于不计成本搞破坏性竞争的，应在调查核实的基础上坚决制止并予以处罚。同时，必须从客户层面改善银行中间业务收费的外部环境，改变客户在银行恶性竞争中形成的免费服务的习惯，树立接受银行服务必须支付费用的观念。二是加强对中间业务全过程的管理，确保资金安全。严格规范每一项业务的服务

范围、业务流程、收费标准、权责利益，进一步制定和完善各类管理办法和操作规程，加强对中间业务的内部稽核和监督，以促进邮储中间业务的健康发展。

三、邮政储蓄银行负债业务战略

邮政储蓄银行的负债业务主要指各类邮政储蓄存款业务。影响邮政储蓄银行存款变动的因素主要包括邮政储蓄银行的服务品种、服务质量、贷款便利程度、存款的种类与形式、邮政储蓄银行的规模与信誉、邮政储蓄银行的客户关系管理等。邮政储蓄银行要加强对这些因素的控制，狠抓储蓄存款余额不放松。 四、邮政储蓄银行服务“三农”战略

据调查，未来15～20年间，农村信贷需求约在15万亿元，为邮政储蓄提供了很大的发展空间。从供给看，能够从事农村信贷业务的金融机构不多，且力量比较分散。随着金融体制改革与银行商业化，工行、农行、建行、中行四大银行为追求利益最大化，基本撤销了县级以下网点，农业开发银行在农村的网点也很少。农村金融体系里的另一支重要力量——农村信用社正在整合资源，成立了信用联社。但它毕竟不是银行，只是信用机构，且其本身产权纠缠不清，因而在农村地区没有形成合力。在这种情况下，邮政金融的优势非常明显：一是自成体系且结算网点过万。二是连接城乡，在国际结算上也是独一无二的，力量非常强，结算速度快。从业务上看，邮政储蓄银行将逐步转变为商业银行，解决了原来只存不贷的问题，并且“贷”这方面将会有很大发展。综合来看，邮政金融在农村的发展空间很大，是建设新农村的重要力量。

(一) 架起农村市场与资本市场的桥梁

邮政在农村发展了许多绿卡村、绿卡乡，说明农村地区的银行卡市场非常大，中间业务潜力巨大。此外，农村地区潜在的公司业务和个人业务需求也十分旺盛。近年来，农村涌现出一大批农业大户和新

的经济合作组织，如纺织厂、炼油厂、食品公司等。他们都需要金融服务和资本市场的支持，潜在业务需求巨大。邮政要开拓农村市场，必须抢先争取这些客户资源。在这方面，邮政要积极吸取城市商业银行的经验，主动与这些大户或组织联系，借助金融或资本市场的力量使其发展壮大，将其推向二板或资本市场。 (二) 开展租赁等新型业务

邮政可以在各地成立自己的金融租赁公司或向地方租赁公司发放贷款，进军农村粮食、土地、基础设施建设等领域。这是当前农民最急需而个人又解决不好的问题。在粮食安全方面，据专家预测，土地肥力正逐年下降，按目前小农机的作业水平，只能维持50年。土地深翻需要的大型农机具、粮食储存和深加工需要的大额资金等，需要租赁金融的支持。发展沼气、水窖、水电、道路改造、电话网改造、生猪等养殖户的规模化等领域也需要新型业务的参与。 (三)进入农村二级消费市场

邮政金融还可以进入二手车、二手房、房屋开发等市场，把握城市需求向农村转移的趋势，中找到与自己业务的结合点。这方面的市场同样巨大。前些年农民买不起彩电，专买城市淘汰的二手彩电，现在也一样，十几万元的车买不起，但可以租赁，或者贷款买二手车。有的地方专门收购二手车，开办出租车公司和婚庆公司，这对金融的需求相当大。邮政应把握住城市需求向农村转移的趋势，从中找到建设新农村与邮政金融的结合点，整合农村资源。

当然，做这些业务的同时，邮政应该积极争取、利用国家政策和财政的支持，由国家给予一定的补贴或税费优惠，以解决当前农村发展最急需的基础设施建设、二级消费市场启动和发展问题。

参 考 文 献

1 迈克尔·波特.陈小悦译.竞争战略.北京：华夏出版社，1997 2 杨小华.对未来邮政储蓄银行功能定位的思考.浙江金融，2006，1 3 李晓平.外国邮政金融做法及启示.中外企业家，2004，7 4 杨波，李佳.邮政储蓄银行发展战略分析.财经界，2006，5