网银安全问题的探究
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我国网络银行发展中的问题以及对策
摘要：互联网技术在我国迅速发展，伴随而来的是我国网银技术的机
遇。同时，网络银行在运行过程的问题也日益显现，安全问题也受到人们越来越多的关注，如何保证网上银行交易系统的安全和提高网银交易的效率关系到银行内部整个金融网的安全和人民大众的切身利益，因此我们很有必要了解网银的发展现状以及安全问题的症结。本文在概述网络银行发展现状的基础上，提出网络银行存在的主要问题，并提出相应的措施及网络银行更安全的使用方法。
Abstract: the rapid development of Internet technology in our
country which is associated with the opportunity of online banking technology in China. At the same time, the problem of network bank in the operation process is increasingly apparent, security problem also more and more attention by people, how to ensure the bank on the net trading system's safety and improve the efficiency of online banking transactions related to Banks within the financial network security and the public's vital interest, so we it is necessary to understand the current development of online banking and security problem. Based on the overview, on the basis of current situation of the development of the network bank, put forward the main problems of the network bank, and put forward the corresponding measures
and the use of the Internet banking is safer.
关键词：网络银行 发展问题 发展对策
二十一世纪是信息化的时代，计算机技术得到迅速的发展。人们越来越重视网络这个平台，这个平台可以扩大自己的交际圈，充实大家的业余生活，也可以为大家提供更便捷的服务，比如，网上购物等，同时伴随着网上电子商务的迅速发展，网上银行，电子支付等新兴产业也越来越受到大家的关注。
一、网上银行的简介
网上银行，即指通过信息网络系统提供金融服务，包括传统银行业务以及一些因信息技术带来的新兴业务。在日常生活和工作中，我们提及网上银行，更多得是网上银行服务的概念。网上银行业务不仅仅是将传统银行业务以及金融产品简单的一个模式转变，其服务方式和内涵也发生了一定的变化，而且由于信息技术的应用，使其效率不断的提升，这些都有利于银行业务的扩展，以及电子商务产业的发展。
二、网上银行的发展状况
1.网络银行在我国发展势头很猛，从1998年招商银行“一网通”网络银行服务正式推出起，用户不断增加，业务量快速增加，发展空间也逐渐增大。2001年，我国网络银行用户为215万，2002年为419万，2003年为835万，2004年为1758万，到2005年为2692万，2006年底中国网络银行用户达到7495万。在交易额方面的成果发展也是喜人的，我国网络银行2005年成交72.6万亿，2006年成交93.4万亿，2007年成交245.8万亿。
2.网络银行业务种类不断增多，服务速度不断加快。在2000年以前，我国网络银行的业务种类较为单一，主要是转账、汇款、银证转账等一些基础业务，到目前为止，网银还涉及到电子商务，如购物，订票等零售业，另外，还有一些基本业务，网上购物，个人理财等一些金融产品。除了银行服务外，大商业银行的网上银行均通过自身或与其他金融服务网站联合的方式，为客户提供多种金融服务产品，如保险、抵押和按揭等，以扩大网上银行的服务范围。
3.中资银行网络银行服务开始赢得国际声誉。2002年9月，中国工商银行网站被英国《银行家》杂志评为2002年度全球最佳银行网站，2006年初，和讯推出了“中国网络银行测评”，工行和招行以绝对的综合优势，分别获得本次网络银行评测的第一、第二名。这表明中国银行业网络银行的服务水平已向国际水平靠拢和看齐。 4.2008年金融风暴影响全球，但金融开户用户数增长仍然超过了5 0 0 0 万，涨幅为4 4 . 8 % ，增速比2 0 0 7 年有所下降。网银活跃用户数量(过去一年内登陆过网上银行)为5800万。网上银行的交易量则有85.8%的增长，达354.1万亿元人民币。截至2009年第一季度，中国网上银行市场总交易额达到86.78万亿元，尽管受到金融危机的冲击，中国网银发展总体态势良好。
三、网银存在的问题
1.就中国现在网络银行进行交易的形式和内容来说，网络银行的业务还是比较单一，主要涉及一些基础型业务，在很多别的重要领域还没有涉及，没有发挥对银行业务的重组和再造功能。虽然网络银行
在简化交易方面做出了一定的改进，但是在关键领域，仍然存在着诸多不足。
2.网络安全成为主要障碍。我们国家要集中物力和人力尽力去保障网络安全，从而保障网络银行的长远发展，网络安全问题，是当前网络发展中的核心问题。安全问题既是技术问题，也是管理问题。由于我国计算机方面的技术不太成熟，所以，我国计算机的方面的一些核心技术要依靠国外，由此，在一定程度上影响了我国网络银行的发展。在管理方面，有部分不法分子通过计算机对银行信息和用户的个人信息进行泄露和破坏，并还假冒银行网站，等一系列手段进行诈骗。另外，客户的安全意识也较为薄弱，不注意设置密码，或者是设置的密码较为简单，很容易被他人盗取或者猜出，从而自己的资料落入他人手中，造成了自己的损失。
3.网络银行的相互之间的联系和合作较为不完善。到目前为止，各个银行之间没有进行有力的联合，网银业务一般局限在自己的系统内，造成了业务办理效率的低下。除此之外，在网络安全性方面，各个商业银行都有专门适用于自己银行的安全系统，如;每个银行都有自己作为安全性保障的数字证书，这就意味着，如果用户在不同银行的网站进行交易的时候，如果要想提高交易的安全性，他就必须购买不同银行的数字证书，这就造成了交易的不便性和浪费性。
4.相关法律法规不够完善。一方面，我国在金融领域的立法相对滞后，网络银行的电子支付没有具体的法律法规。还有就是对犯罪分
子犯罪事实的认定以及犯罪级别的鉴定没有形成完整的体系，这也增加了客户对电子支付的不信任感。
5.市场文化尚不适应，网上交易的观念和习惯还有相当差距。虽然网上交易具有便捷、迅速、实时的优点，但是网络上频繁出现的诈骗事故让很多人谈虎色变，他们在进行网上交易时，会有所顾虑。另外，在进行网上交易时，人们更想知道交易的准确性或者自己所买商品的质量，但是，网络作为虚拟的，无法给人切实的感觉。另外，网上交易不仅需要网络终端设备的普及，还需要参与者的观念及素质跟上网络技术的发展。
6.网络银行在农村建设的环节相对薄弱。一方面由于农村的网络相对不发达，电脑的普及率相对城市而言较低。另一方面，网络银行系统在农村的设施相对较为不完善，需要一步一步逐渐的建设。此外，农村人民的受教育程度也不高，他们可能甚至不会使用计算机。 7.网络银行涉及的顾客面窄。据调查，能够经常使用网络银行进行网上交易活动的主要是20—35岁之间，这些人接受的教育程度比较高，比较容易接受新鲜事物。但是，对于其他大部分的人群，网上交易的观念还没深入人心，这就造成了网络银行交易的有限性，不能充分发挥网银的作用。而损失的这些顾客，也是造成网络银行向前发展的阻力。
四、网银发展对策
1.立法部门应该进行社会调查,了解民意,立法通过相关的法律法
规，继而营造有利的外部环境。制度环境应该是随着网络银行的发展而不断发展的，我国应加大对网络银行制度环境建设和维护的投入。我们要针对网络银行的具体情况，对现有的相关法律法规进行一定的修正和调整，并尽快颁布具有针对性的法律法规， 加大对不法犯罪分子的惩罚力度，相关法律法规的制定和调整既要借鉴发达国家的相关经验，又要立足于我国金融业尤其是网络银行的发展现状。 2.我们要基于现在的网络银行的发展现状构建完整的交易保障体系，网络银行最基本也是最核心的问题就是安全性，所以我们必须充分重视和保障网络银行的安全性，并采取一系列措施建立完整、安全的交易保障体系。当然，这是一个长时间，并需要多方共同努力的过程。一方面，政府应该加大力度组织力量去开发能保障我国网络银行安全运行的技术，并力求能在使用中不断更新技术，使之始终能够适应网络银行系统的不断发展。另一方面，银行应该致力于网络银行安全性保障手段的采用和创新，不断加强身份认证，数字证书等一系列安全手段的运行。最后，客户在使用过程中也要采取，防火墙保护，客户终端浏览器码处理技术等进行网络交易安全的保障。
3.我们的市场应该针对网银业务的不断扩张，进行积极创新，提供个性化的，实用性比较高的产品。网络银行若想要赢得更大的市场占有率，就必须倾其所力进行自身产品的开发创新以及提供个性化的产品和服务，其次，应该不断考察客户需求，并投其所好，不断突破，不断创新，以更加个性化、实用性，高度满足客户需求的高附加值产品形成企业的竞争力，从而赢得客户的认可和更大的市场份额，从而
提高企业的知名度和影响力。
4.我们还要不断加强新技术的创新与采用，进而提供有力的技术来适应不断发展的网络银行。众所周知，网络是信息和数据传输的基础，是银行发展电子商务的基础，只有网络技术不断创新，网络银行的发展才能具有一个更加长远的平台。网络科技的进步包括更快的网络速度、更大的网络平台、更丰富的内容、更有力的网络监管等，而网络科技的进步依托于网络环境的不断改善，所以，网络环境的进步都直接或者间接地影响了网络银行的发展前景。
5.我们要不断对网络银行的安全进行宣传，不断增强公众对网络安全的意识。网络银行的发展需要与不断发展的网络环境相适应，这需要政府、金融行业和公众的共同努力。政府通过提高国民经济条件进而扩大网络的使用范围、并倡导发展电子商务、并集合人力，物力改善网络环境等，扩大网络银行的普及率，促进公众网络意识的提高。公众应提高意识，自觉维护网络环境安全和文明，进而促进网络银行环境的健康发展。网络银行需要良好的社会环境为依托，这需要全社会各方的共同努力。
6.加强各个银行之间的关于网上银行安全性保障方面的合作，以此简化网上交易程序，降低交易成本，提高网上交易的安全性。比如，各个银行之间可以合作联合开发安全性较高的数字证书，使网上银行使用者可以在不同的银行的使用同一个数字证书，降低使用者的交易成本，提高网络交易的安全性。
7.向受教育程度不高的人们提供完善、详细的网络银行使用的知
识，银行和有关政府部门可以定期派出有关人员到受教育程度较低的地区讲解网络银行的使用办法，当场向这些人演示网上银行的操作方法，并指导他们亲自网上操作，让他们体会网上交易的便捷性，以此来扩大网上银行的顾客范围。
8.在提高网上交易安全性的问题上，各个银行可以借鉴别的网上软件在保护上网安全性方面的经验，并加以改造、创新，使其成为适用于网上银行安全性的措施。比如，我们可以采用腾讯QQ的关于空间访问的设置方法，应用提问题的方法，增强网上交易的安全性。 参考文献
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