我国网上银行的发展与问题

维普资讯 http://www.cqvip.com 【行长论坛】　我国网上银行的发展与问题　李兴智　（广东发展银行郑州分行，河南郑州４５０００３）　摘要：网上银行的发展是未来银行业发展的重要部分。我国网上银行的发展有近十年的历史，但由于　我国银行信息化基础薄弱，社会经济环境、银行业和网上银行自身缺陷以及立法、监管方面的原因，　严重阻碍了网上银行的发展。　关键词：网上银行；安全性；立法；监管　文章编号：１００３—４６２５｛２００２）１１—００１７—０３　中图分类号：Ｆ８３０．４９文献标识码：Ｂ　对我国网上银行的发展，本文拟作如下探析。　（一）网上交易和支付的安全性缺乏保障　网上交易和结算的安全性包括三个方面，即确保　行多采用协议，出现问题则通过仲裁解决。但由于缺　乏相关的法律，问题出现后涉及责任认定、承担、仲裁　结果的执行等复杂的法律关系却难以解决。另外，新　银行身份的正确、确认客户身份和保证数据的保密　性、完整性、准确性。但在技术和管理上目前我国还有　许多不足：　１．全国统一的权威ＣＡ认证中心刚建立还不完　《合同法》中虽然承认了电子合同的法律效应，却没有　解决数字签名的问题。这些无形中增加了银行和客户　在网上银行进行金融交易的麻烦和风险。　４．技术安全管理不完善。由于监管滞后，商业银行　在开办网上银行业务时，有相当一部分未经过独立的　善：数字认证最大的服务对象是电子商务用户和网上　银行的网上支付对象。第三方的认证中心将会在商家　与消费者以及银行与银行之间建立一个信任的桥梁。　从规范的角度讲，只有国家出面建设统一公用的认证　中心，才能起到认证中立、权威、安全的作用。自１９９９　权威机构或专家，对其交易的软硬件系统管理监测制　度进行独立检验评估，也没有专业的评估和建议报　告。一些银行为了加快发展甚至对那些涉及核心技术　与信息的软件，也是从第三方购买，或由其他公司开　发、维护和保管，一些银行仍在使用６４位的ＲＳＡ加密　算法，潜在的安全风险很大。　（二）我国银行信息化基础薄弱，影响网上银行发　展　年国家已开始筹建ＣＡ认证中心，但还有待发展完善。　２．需要建立一套完善的安全管理制度和稽核方法　进行事后监督。　３．网上银行结算存在法律上的风险。目前网上银　【收稿日期］２００２—０８—３０　【作者简介】李兴智（１９６２－），江西萍乡人，硕士研究生，副研究员，广东发展银行郑州分行副行长。　１７　维普资讯 http://www.cqvip.com 【行长论坛】　１．银行信息化基础结构特别是国际互联网络建设　后。也制约了网络银行在中国的发展进程：　（四）银行业自身问题　缺乏总体规划指导。如何将现代科学技术成果尤其是　信息技术应用于我国银行业，使我国银行业尽快改变　现状，这是各方应重视的问题。但目前缺乏统一规划，　任由各家银行按照老体制的模式各自为政研究、开发　１．严格的金融管制导致竞争不充分：中国目前还　是一个带有计划性和行政性色彩的金融监管体制：利　率管制和分业经营管制不利于网上银行竞争：网上银　行的成本优势有利于商业银行在银行产品和服务的　价格上展开竞争，但利率管制使网上银行的成本优势　无法在竞争中体现出来。另外，网上银行业务具有全　信息技术：导致各自为政，自搞一套，形不成社会和行　业的整体合力，造成资源的巨大浪费。　２．网络基础设施不完善。中国的整体网络基础差，　这是一个不争的事实。而对中国银行业来讲，除了社　面服务的优势，并促使金融业中的非银行业与银行业　相互渗透，银行的非中介化趋势加强，这种情况在国　外混业经营的金融体制下已日趋明显？我国目前仍实　行分业经营，使得网上银行具有的优势和持点在业务　开拓中受到限制。　会整体网络建设水平低，银行业整体网络建设也严重　滞后，银行问互不联网，银行业内部网络结构也处于　较低级的状态，也就是银行内部的局域网建设仍很落　后：目前，我国仍有一部分商业银行在其内部分支机　构之间还没有建立起一个完整的网络连接。　３．网络化银行业务信息传输格式、用户系统接口　２．网上支付和结算手段落后，与网上银行发展的　需要不相适应。我国银行业网上支付和结算的手段落　标准尚不完善配套。相互补充、互相配套的银行业务　信息传输格式、用户系统接口标准，是确保金融业务　数据在网络环境下互连互通的“行际通用语言”。它不　后表现在这样几个方面：一是电子支付系统不完善。　网上银行的发展离不开电子资金转移（ＥＦＴ）体系，尤　其是零售电子支付体系的发展。我国虽然建立起了多　套电子支付系统，但相互不能配合，层次也不清，效率　不高，形成了网上银行进一步发展的“瓶颈”；二是银　仅是行际网络互连的基础保证条件，也是银行业务应　用软件系统规范化、金融信息资源共享、银行业务国　际化和计算机网络增值服务业务的基础，将极大地提　高金融计算机网络的使用效率。然而，时至今日，这些　基础标准的制定尚不完善配套，严重影响银行业务的　规范化　（三）我国网上银行发展受制于社会基础　行业的支付和结算系统自成体系。各自的支付工具不　能通用，一些银行过于考虑眼前的实用性，开发出来　的应用系统、业务项目不兼容，各自为政。不仅造成重　复投资和浪费，而且给整个网络体系今后的发展设置　了障碍；三是网上结算效率太低。以信用卡为例，目前　主要发卡行的结算速度也有很大差别。以８８４８网络　销售数据来看，购货款的结算时间普遍较长。在此期　１．社会信用基础差，信用机制尚未建立。在我国，　人们的信用意识相对落后，不按要求履约的行为和现　象普遍存在，而防范信用风险的社会信用机制尚未建　立，如规范信用行为的硬件建设包括中国的认证体系　间虽然客户信用卡上的钱已经划出，但８８４８网站却　一直得不到确认通知，给消费者、商户和８８４８网站造　３．我国银行业旧体制遗留的诸多问题影响网上银　等还很落后；软件建设包括各种信用行为约束机制和　惩罚措施等都不完善。这个因素已成为网络银行尤其　是电子商务发展的主要瓶颈。　成了相当大的困扰，影响了其资金的使用效率。　行发展。一是银行业的经营管理者缺乏合作的竞争观　念。由于长期受计划经济体制条条管理的影响，银行　业的经营管理者仍习惯于封闭式的自成体系的管理　２．理财观念相对落后。中国人对于财富的概念主　要还体现在现金上，难以接受电子货币的概念，要接　受网络银行更是不易。目前美国使用网络银行的用户　仍然集中在青年一代，年龄主要在２５—４５岁之间，要　在中国这样一个还没有接受电子货币的国家推行网　络银行，在扭转传统文化、理财观念和消费行为习惯　模式，对信息时代和网络经济环境下的合作与竞争缺　乏深刻认识。以信用卡在中国的发展为例，目前，无论　是四大国有商业银行还是其他股份制商业银行，大都　与国际主要信用卡组织展开了合作，对内却迟迟不能　实现相互之间的合作；各家银行都开展了国外信用卡　的国内代理业务，而国内连金卡工程推行起来都非常　艰难，当然这里有网络因素，但有的银行不积极响应　上可能要付出一代甚至几代人的努力。目前思想观念　的滞后成了网上银行发展的最直接障碍。　３　我国的人口素质、文化基础和经济基础相对落　维普资讯 http://www.cqvip.com 【行长论坛】　也是重要原因：二是旧体制下形成的过重的资产质量　包袱和效益的低下，无疑对网上银行的投资建设是十　分不利的：尽管网上银行具有低廉的成本优势，但初　建时的设备和技术投资在我国银行业普遍存在效益　未开展，这些都影响着网上银行的顺利发展　（六）网上银行本身有一些负面效应需要克服　１．网上银行将使传统的银行业经营模式、业务范　围、管理架构、竞争程度等发生变化，将使金融体系的　稳定性降低　传统银行的那种高楼大厦、漂亮柜台、为　低下的情况下，无疑是一个不小的负担，会影响投资　者的决心：三是旧体制下形成的银行业冗员过多，且　整体员工队伍素质偏低，尤其是缺乏既熟悉金融业务　客户上门办理存贷款业务等形象，上下统一格式，组　织机构及业务计划极具稳定性的运作模式，将被改　变。金融体系的稳定性大为降低，系统风险进一步增　强。　又精通信息技术的复合型人才，与网上银行发展的需　要不相适应　Ｉ五）立法和监管滞后，制约着网上银行的发展　１．国内法规不健全。目前，我国涉及计算机和网络　领域的立法工作还相对滞后，有关的金融法规更是少　得可怜：网上银行这一新生事物还缺乏与之相配套的　法律依据：如对网上银行的设立及日常经营活动的相　２．网上银行的开放性和国际化程度提高，在促进　国际金融活动发展的同时，也容易受到国际性金融风　险的冲击和影响。网上银行不只为顾客带来金融服务　家庭化、全球化，也给各种基金投资带来更大的活动　空间，这种信息化促使大量资金的流动将给国际金融　市场带来飓风暴雨，破坏国际金融安全。　关法规刚刚出台，还不全面、不完善；电子资金的转移　和银行与银行之间，银行与企业之间的信用关系如何　３．网上银行的虚拟化、数字化，使过去的货币支付　职能减弱，传统货币的作用和传统货币理论都受到冲　击。货币当局利用货币职能和作用宏观调控国民经济　运行的能力和效果必将受到影响，货币的传递功能和　调节功能将会大为降低。　４．网上银行业务的虚拟化、数字化和效率的提高　以及业务范围的扩大，使央行的监管难度加大，银行　业风险加剧。央行监管面临的不只是难度加大，而是　监管体系的重建。　用法律保障，服务和交易合约的合法性及可依法性均　需进一步明确。　２．网上跨境交易的法律适应问题尚不明确。如网　上服务和交易合约的合法性问题。网络金融服务和交　易合约，一般都比商品交易合同复杂，再加上其具有　虚拟化和跨境交易特征，使得传统上能够以书面形式　签署和保管的合约成为不可能、不现实的事情，如何　用法律形式解决这些问题有待明确。又如跨境网上交　易和金融服务的管辖权、适应性问题必须解决。跨境　交易和服务适应性的法律出现问题后享受哪个国家　的管辖权，网上涉及品牌和知识产权问题怎么解决，　我国网上银行发展过程中存在的障碍问题，是外　部性的，不是网上银行本身的问题。这些都会在网上　银行的发展过程中不断加以克服和解决。即使是网上　境外交易信息的有效性与法律认定怎么处理，境外业　务语言选择的合法性如何明确，这一系列法律问题都　有待解决：　银行本身所带来的负面影响，也是可以通过合理利用　科学技术，合理调整和解决相关因素所产生的问题来　加以克服的。　参考文献：　［ＩＩ杨高林．网络银行营销概￣－＇ｅ［ＭＩ．北京：中国金融　出版社．２００１，　３．对网上银行业务监管尚在探索之中。与传统银　行业务一样，网上银行也要接受国家有关部门的监　督：我国的网上银行同电子商务、商业网站的发展相　似，是在相关法规几乎空白的情况下迅速出现并不断　演进的，带有浓厚的自发性。管理部门面对迅速变化　［２】周平．网上银行［ＭＩ．北京：中国财经出版社，　２００１．　的情况，不得不对出台新的管理措施持慎重态度。这　就导致了目前对网上银行的管理规则仍然较少，管理　体系也还不明确。２００１年颁布的“网上银行监管办法”　【３】谢平，尹龙．网上银行：２１世纪金融领域的一场　革命【Ｊ］．现代金融，２０００，（４）．　［４】范智，周向雯．对我国目前发展网络银行业务的　也还只是基本的、粗线条的，离整个监管体系的建立　还相差甚远：如网上银行的信息跟踪、监测、信息报告　交流制度和规则都未建立，防范性的技术规则指引尚　若干思考…．中国金融，２０００，（６）－　（责任编辑：张艳峰）