我国商业银行中间业务发展探析

我国商业银行中问业务发展探析　何伟　中国建设银行新疆吐鲁番区分行新疆吐鲁番８　３８　０００　【摘要】本文通过我国商业银行和国外商业银行在中间业务发展上存在的差异进行分析，找出差距，从而提出我国商业银行发展中间业务的对策　及建议。　【关键词】商业银行中间业务　中图分类号：Ｆ８３２文献标识码：Ａ文章编号：１００９．４０６７（２０１４）１８—１６０—０１　一、引言　随着我国利率市场化进程的进一步推进，利率的波动性增强，作为　我国商业银行主要收入来源的利息收入将面临更大的挑战，商业银行的　经营风险也进一步加大。在这种情况下，风险相对较小且收益高的中间　业务就成为银行规避利率风险、拓展发展空间、提高综合竞争能力的主　要手段。近年来，国内银行纷纷将中间业务作为自身业务发展的重中之　重，各行中间业务发展取得了良好的业绩。但是，由于受我国现行的商　业银行监管体制和有关分业经营法规的限制，长期以来只重视存贷款业　务，没有对商业银行的中间业务进行准确定位，没有从经营战略上把中　间业务作为支柱业务加以发展，所以，中间业务发展状况不尽人意，存　在着诸多问题。　二、国内商业银行和国际先进商业银行存在差距　１．业务品种集中，品种单一，同质化较强　我国商业银行中间业务多集中于收入附加值较低的业务，如代理类　业务、资金清算等业务。此类业务类似劳动密集型产业，成本较高但回　报相对较少。而国际先进银行业非利息收入业务种类丰富、组合多元化，　产品技术含量高，不局限于传统银行所经营的货币市场领域，更多地指　向资本市场。与国际先进银行相比，我国商业银行中间业务发展相对较　晚，在产品种类上也比较单一，仅限于结算、代理收费等劳动密集型产　品。在利用商业银行信息、技术和人才等为客户提供高质量和高层次服　务方面，则还比较欠缺；咨询服务类、投资融资类及衍生金融工具交易　类等高技术含量、高附加值中间业务发展明显不足，覆盖面窄，未能形　成规模效益；特别是现金管理、项目融资、银团贷款组织安排，收购兼　并顾问等政策允许、市场需求较大的业务发展水平较低，结果导致同质　化产品多，品牌产品和特色业务匮乏，单个产品创利能力和竞争能力不　强。技术含量高的中间业务在我国才刚刚起步，拓展的空间有待增强。　２．对利息收入过分依赖，中间业务对于总体收入贡献率较低　非市场化使国内的存贷款利差一直处于较高的水平，按目前一年期　存贷款利率计算，利差收益较好，各行更愿意发展传统的资产负债业务　赚取较高的利差收入。中间业务在银行总收人中所占比重较低。目前，　国内各商业银行银行都高度重视中间业务对整体收入的贡献度，在人力、　物力等资源配置上给予大力倾斜。但是，与国际先进同业相比，我们在　经营思路和意识较之还有较大差距。　３．中间业务定价能力较薄弱　国内商业银行自主定价能力较弱，定价大多采取市场跟随策略，普　遍将减免中间业务收费作为营销客户、拓展资产负债业务的辅助手段。　而国际先进银行业价格管理已经成为其业务发展手段而非单纯的定价工　具，定价时关注细分客户、差异化定价、产品组合及捆绑销售定价等，　且注重利用大量历史数据，对价格和业务量进行详细分析等。　４．中间业务风险认识与计量不够　目前，国内银行对许多中间业务还缺乏管理经验，对潜在风险认识　不足。这与国际先进银行同业，对中间业务风险管理的高度重视相形见　绌。中间业务在帮助银行提高效率、提高盈利能力、提高服务水平的同　时，也会给银行带来各类风险，如信用风险、市场风险、操作风险、法　１６０　中国电子商务．．２０１４・１８　律风险、声誉风险、技术风险等等，需要严加防范。从目前国内中间业　务范围来看，除担保承诺业务和金融衍生工具交易业务外，大多数业务　属于低风险业务，但低风险不等于无风险。从过去几年的实践来看，中　间业务风险主要表现为政策风险、操作风险、关联风险和信誉风险。　三、国内商业银行应该努力的方向　与国外银行业相比，我国商业银行中间业务发展存在巨大的差距，　但同时也具有巨大的发展空间，必须迎头赶上，加快中间业务的发展。　亡羊而补牢，未为迟也。借鉴国外先进同业的经验，我国商业银行发展　中间业务收人需从以下方面人手：　１．学习先进技术，有的放矢地制定定价策略　首先，金融政策层面应推进市场化发展，逐步适当放宽服务定价的　自主权，增强各行白主定价能力。其次，各行应积累数据，学习国内外　先进经验，针对不同的市场，平衡风险和收益，确立适当价格来争取不　同的目标客户群体。切不可以金融危机的出现为由，对国际大银行定价、　控险等先进手段皆摒弃不用。再其次，银行应充分披露信息，公平合理　地对待金融消费者，防范声誉风险。　２．完善营销体制，加强中间业务市场营销　国内商业银行要借鉴国际先进同行的经验，完善营销体制，针对目　标市场，坚持实行资产、负债和中间业务营销一体化，实行营销合作责　任制。对新产品和高技术含量产品，实行培训式营销。要根据自身的优　势和地域特点，实行中间业务分区营销，突出资源优势，把中间业务营　销和贷款营销有机结合起来，把中间业务寓于优质的公司、机构、个人　客户服务之中，努力提高公司、机构业务的综合贡献率。　３．加强中间业务产品整合创新，提高中间业务竞争力　国内商业银行应按照资源共享、互惠互利的原则，通过创新合作方　式，不断向保险、证券信托、租赁等业务领域渗透，稳步推进业务品种　综合化。要依托先进的综合业务系统平台，以个人综合账户和银行卡为　载体，对个人业务进行整合。要从现有服务能力和客户信用等级、行业　特点和需求出发，按照量体定做的原则，通盘设计对公司客户的资产、　负债及中间业务、实现一揽子组合式服务。要通过设置收费门槛，优化　资源配置。通过整体营销和服务的优势，提高自身在市场竞争中的影响　力和美誉度。　４．加大人才培养力度，发挥专业人才对中间业务发展的支撑作用　中间业务涉及领域广，知识面宽，需要大量的高层次、复合型人才。　而目前我国国内商业银行无论在专业人才，还是在技术装备和技术手段　上，对中间业务发展支撑力度都不够，既缺乏高效的信息管理系统与配　套设备，又缺乏熟悉银行业务及计算机、国际金融、投资、证券等专业　知识的复合型人才，部分人员知识老化，业务素质不高，营销技能不全　面，议价能力较低，制约了新产品推广和中间业务服务质量的提高。加　大专业人才的培养力度，特别是高、精、尖人才的培养和引进力度，对　于国内银行发展中间业务有着极为重要的作用。　参考文献　［１］才宏远，王新华．商业银行中间业务发展现状分析ｒ　Ｊ．．中国　金融，２００５（１４）．