美国网上银行简介

美国是网上银行的发源地。1995年l0月18同，全球第一家纯网上银行一一 安全第一网上银行(Security First Bank)在美国诞生，它标志着银行界一个新的革命崛起。客户不论身在何处，只要有一个电脑屏与internet接口，输入该行的网址就可以享受该行的“24×7”服务(每周7天，每天24小时)，服务项目涉及开户、存款、转账、申请信用卡、申办贷款、购买保险及进行金融投 资、股票的买卖等，用户如需提取现金，用该行的信用卡到附近的ATM上提款即可。同时，花旗银行也设立了网站开展网上银行业务。随后，资产达1000亿美国的旧金山wells Fargo集团也开办了网上银行，从开业到1998年6月，其在线用户从2万膨胀到了45万。一些专门为会员提供金融服务的信用协会也不甘落后，相比于银行必须注重利润而言，信用协会着眼于更好地为会员服务，因而更易于采用新技术，拥有303名会员及14亿美元资产的圣安东尼奥地区的 安全服务联邦信用协会从1997年2月起，提供基于国际互联网的家庭银行业务，会员们通过IE或№tscape，就可以与协会的网站连接起来。同时，一些资产小 于25亿美元的社区银行也发现，网络是实现营销渠道多元化的很好工具，并相 继采取各种方式提供网上银行业务，以加深顾客的忠诚度。 美国是网上银行方面的领头羊，发展也最迅速。继安全第一网上银行之后，美国的网上银行便飞速发展起来。据统计，1997年全美有400家银行及存款互助机构开展了网上银行业务，1998年增加到了1200家，1999年则猛增至7200家。目前，网上银行已覆盖了除现金以外的所有零售银行业务和部分投资银行 业务。网上银行之所以最先在美国兴起并如此迅速地发展，原因在于：首先， 美国拥有最发达的互联网络系统：其二，网上银行业务的巨大优势。网上银行 不受时空限制，随时提供金融服务，便于银行内部及银行与客户之间的沟通。

此外，网上银行还能够极大地提高银行效率，同时大幅度降低交易成本。事实上，1998年以前，网上银行的发展仍处于起步时期，无论是规模还是 影响都不大。直到98年初，银行界巨人⋯一大通曼哈顿和花旗宣布大举进军网 上银行时，该新兴产业着实向前推进了一大步，表明网上银行业务已被公认看好，进入了发展的快车道。据美国Gartner Group’

s Dataquest公司的一份调查表明：到1998年末，有700万左右的美国家庭是通过家用计算机获得银行 服务的，约占美国家庭总数的7％，到2000年年底，全荚约有1500万家庭使用。

1995年10月18日，安全第一网上银行(SFNB)围作为世界上第一家网上银行对

公众开放。开业后的短短几个月， 即有近千万人次上网浏览，第一年就开设了大

约7000个账户，总存款余额超过2000万元，增长速度很快，而该银行中有12．14

名员工。最初，安全第一网上银行仅能提供基本的互联网对账服务，后来增加了

利息核对、储蓄账户、存款凭证、货币市场账户、信用卡、大额存单CD等服务，

业务模式给金融界带来极大震撼，于是更有若干银行立即紧跟其后在网络上开设银行，随即此风潮逐渐蔓延全世界，网上银行走进了人们的生活。

威尔士·法戈银行(Weas Fargo)是美国第七大银行，资产总额218亿美元，拥有5925个分支机构，资本收益率高达34％。目前，它被认为是美国银行业提供网上银行服务的优秀代表，网上银行客户数量高达160万，银行网站每月访问人数96万，接受网上银行服务的客户占其全部客户的200／,。Wels Fargo的网上银行系统不仅节约成本，更主要的是带来新增收入和客户，使用网上银行的客户素质好、收入高、账户余额大、需求种类多，银行赚取的收益和手续费收入相对较多，在160万网上银行客户中，15％是由网上银行服务带来的新客户。Wells Fargo是一个传统的机构银行，它成功地步入网上银行的轨道，可谓传统银行开拓网上银行

服务的范例。

信托银行建立网上银行的战略目的是为了与美洲银行等大银行在竞争中维持

均衡态势。该行建立网上银行是为了起到战略防御作用，并将网上银行视为其防

止当地客户流失的一种重要手段。信托银行作为一家社区银行，一直将目标客户

定义为当地的客户。当新兴的网上银行出现，并对以地理位置确定目标客户市场

的策略产生强大冲击时，发展自己的网上银行以保证在目标客户市场中的份额，

是信托银行最好的选择。

总体而言，北美地区，特别是美国，网上银行发展迅速。据统计，美国的网络用户现己超过2亿多人，目前已超过5000家银行提供网上服务，有1500多万户家庭使用网上银行服务，预计这一数据将很快超过4000万。各家银行为了适应金融电子化业务模式的转变，或是为了满足客户的网上金融服务需求、或是为了降低交易成本、或是为了稳定和拓展客户，都纷纷加大了网上银行的发展力度。同时，美国作为网上银行的发源地，其网上银行的迅猛发展为全球带来了极大的示范效应，对网上银行的发展产生了深远的影响：尽管不同的银行有其不同的发展战略，目前正处在不同的发展阶段，但有一点是肯定的，即随着Internet的不断发展，随着金融业的不断创新，网上银行必将最大限度地包含银行所有的业务，成为银行主要的业务手段之一。