我国网上银行发展面临的问题及对策

馥圆网上银行技展面临的问题及对筇　其中使用宽带上网的网　ｔｅｍｅｔ技术，通　了１．２３亿人，过ｌｎｔｅｍｅｔ向　网上银行　括转账、支付等）达到人民币７０万亿　新事物的知识阶层。但由于我国大多　又称网络银行、　元１个人网上银行用户达到３４６０万　数网上银行提供的服务内容十分有　７％Ｉ而到　限，其中真正利用网络交易的不多，网　在线银行，是指　户。占互联网用户的３８．　银行利用Ｉｎ—　２００６年上半年，我国网民总人数达到　上银行交易尚未实质性地开展。３、网上银行产品比较匮乏　目前网上银行所提供的产品，无　民人数约为７７００万人。使用手机上网　　客户提供开户、　的网民人数约为１３００万人。我国网站　论是账务查询、转账服务、代理交费、还是为企业销售办理结算，　销户、查询、对　的总数也达到了７０多万个，与此同　银证转账，帐、行内转帐、　时，在我国境内的１４１家商业银行中　产品都相对匮乏，没有发挥对银行业　跨行转帐、信　贷、网上证券、　投资理财等传　统服务项目，使　客户可以足不　出户就能够安　金便捷地管理　文　活期和定期存　＼　款、支票、信用　杨　卡及个人投资　淑　等。网上银行作　珍　为２ｌ世纪一种　新兴的金融业，　以其低廉的成　本，　３Ａ”服务等　优势以及广阔　的发展前景，已得到越来越多的人们　的青睐，使其在中国乃至全球得到快　速发展。随着ＷＴＯ过渡期的结束，外　资银行不仅与中资商业银行在传统银　行业务领域展开竞争，而且还将借助　网络无极限的优点，与中资商业银行　在网上银行领域展开竞争，以弥补外　资银行网点少、规模小之不足。对此，　中资商业银行必须要有清醒的认识，　及早分析自身存在的优势与不足，尽　快解决网上银行发展中存在的问题。　一．我国网上镊行的发晨状况　１９９６年６月，当美国开始抢先创　办了网上银行８个月后，中国银行在　因特网上设立网站．开始通过国际互　联网向社会提供银行服务，但发展速　度较快，来自（（２００５年中国网上银行　简版报止））的数据显示，截止２００５年　末，中国企业网上银行用户已达到７４　万户。通过企业网上银行的交易额（包　集团经济研究２００６・１１月下旬刊（总第２１３期）　（包括准许开办网银业务的外资银　务的重组和再造功能。除业务品种少　行），已经开设网上银行的有４８家，企　的问题较突出外，另一个较突出的问　业网银注册用户约为９０万户，个人网　题是这些产品只是传统业务在网上银　银注册用户约为３５００万户，上半年网　行的再现，即目前网上银行只起到了　上交易总额约为４Ｏ多万亿元，网上银　一个传统银行业务渠道的作用。　行在我国呈现快速发展势头。　４、缺乏网上银行的差异性服务　二，我国网上银行存在的问置　目前，我国各商业银行也开始了　近几年来，我国网上银行取得了　一些网上银行方面的业务，但总的来　突飞猛进的发展，但是还没有达到各　说还只是商业银行部分传统业务在网　商业银行所预计的目标和效果，还存　上的延伸，业务的深度和宽度都有限。　在一些急待解决的问题。　同国外相比，我国银行业不但提供网　１、安全瓶颈有待突破　络服务产品的种类少，而且质量不高。　网络安全事关网络银行的生死存　同质化问题较突出，提供的网上产品　亡，是网络银行发展的核心问题。安全　普遍缺乏个性化（或亲情化）、缺乏面　问题既是技术问题，也是管理问题　就　向客户设计的服务产品和差异性。　技术而言，由于技术原因造成的信息　此外，我国的金融体制是一个严　安全性差已成为制约我国网上银行金　格的金融监管体制，在这种体制下，有　融发展的主要因素。对于网上银行，用　着很强的准入壁垒，结果就是中国的　户反映最多的是由于软件不可靠等原　银行业缺乏有效竞争。然而到了网上　因造成了支票被退回、部分付款不能　金融时代，银行业生存的环境将大大　及时到位等。再加上网络安全保密措　改变，相对公平的竞争可能会吸引非　施不严，入侵金融系统网络的案件时　银行金融机构分享这片市场。如何把　有发生，使得一些用户对使用现代化　握众多的网上银行机构的市场准入将　的网上银行服务心存疑虑，在很大成　是个两难的问题。因此，对网上银行的　程度上影响了网上银行的发展。　监管问题不容忽视。　２、赢利模式尚未出现　三．我国发展网上银行的对策　与一般企业一样，网上银行的发　ｌ、加强网上银行业务的技术保证　展必须处理好投入与产出的平衡，寻　网上银行需要先进的技术作为其　找盈利增长的机会。从国际情况看，网　支持力量。在硬件方面，需要有功能强　上银行大部分处于亏损状态。美国银　大的电子设备，在软件方面，需要网络　行的网络业务有７０％亏损，以花旗银　安全系统、管理系统等。科技发展日新　行为例，其网络业务部分亏损约１．８　月异，我国银行业应及早作好准备　一　亿美元。由于我国银行及客户对网上　是建立灾难性备份，以保证网络系统　金融认识不深，目前上网客户的年龄　在遭受到不可抗力侵害，发生软硬件　结构集中在２Ｏ岁至３５岁之间，大都　故障和数据丢失等故障后能及时恢　是收入较高、受过趄好教育、勇于接受　复；二是增强计算机系统关键技术和　维普资讯 http://www.cqvip.com

关键设备的安全防御能力，要采用客　计算机就可以进行所得税、地方政府　行，决定了计算机网络和金融的高度　户端的乱码处理技术、防火墙、数字　等各项税务的支付。　签证和身份认证等技术措施来加强　渗透性，既懂金融又懂网络的双栖人　（４）提供新网银终端。随着技术的　才能在激烈的市场竞争中迅速、准确　网络的安全性；三是建立全国统一的　发展，可适时地为客户提供除Ｐ　Ｃ　把握市场脉搏并做出积极回应　，网上　认证中心，只有这样，才能起到认证　外的各类新网银终端。以数字电视为　银行尤其是其管理层迫切需要这样的　中心中立、权威的作用，四是加快电　例，可考虑通过机顶盒将传统的电视　人才。　子化应用环境风险防范，如加大对计　机发展成为网银终端。鉴于“模拟转数　算机物理安全设施的投入和严格中　字”的整体趋势，通过遥控手段的简单　５、创建科学高效的行业监管机制　网上银行业务的性质决定了对其　心机房的管理制度等。　２、加快网上银行产品和业务的　创新　产品和业务的创新要求网上银　行在所提供产品的质量、性能式样、　服务及信息提供等方面显示出足以　引起消费者偏好的特殊性，使消费者　能将它与其他金融机构提供的同类　产品相区别，以达到在市场竞争中占　据有利地位的目的。　实现产品的创新策略可从以下　几个方面着手：　（１）安全性。客户在使用网上银　行时，往往存在密码过多的问题，如　登录网络时需要密码，登录网银网站　时需要密码，使用某些业务时又需要　密码，过多的密码不方便客户记忆。　为此，可通过生物技术，如利用指纹　或者ＤＮＡ的惟一性，开发一种指纹　或ＤＮＡ安全检测产品，客户只需通　过指纹及ＤＮＡ安全仪的检测就可使　用各种网银功能，避免名目繁多的密　码记忆和输入，既安全又简便。　（２）易用性。易用性也是影响客　户使用网银的一个重要因素，假如一　个网银系统复杂的让一位客户登陆　后不知如何下手、或不敢如何下手那　就是非常失败的。在这方面工行作的　较好，但还应该继续改进一些功能，　增加一些贴心的功能，例如可以隔几　天变换登陆后界面的颜色，过节专门　有过节的登陆界面等，让网银更人性　化。　（３）针对中小企业开发特色产　品，如与税务部门合作，协助中小企　业客户支付各种税费，客户通过个人　化和完善化，将使网银在普通大众中　监管应区别于传统的银行监督，因为　得到大力推广，分流网点客户，提高银　网上银行所采取的技术和其对安全的　行形象。　要求都有别于传统银行，如何保障网　同时，还应加快网上银行业务的　上银行健康发展，是设计监管体系的　创新。网上银行的出现，使传统银行经　重要任务。要根据我国网上银行动态　受了一场技术革命，传统银行的业务　化综合监管的思路，创建使网上银行　受到了挑战。同时，网上银行具有灵活　参与各方公平竞争的法律环境，为网　强大的业务创新能力，不仅可以延伸、　上银行投资提供行政法律保障。加强　改造传统的业务，而且能不断设计业　对网上银行从业机构和人员的监管，　务新品种，创新业务方式，满足客户的　完善从业机构、从业人员以及各类网　多样化需求。推进银行金融技术创新，　上银行产品的市场标准，规范网上银　不仅在金融设施、金融工具和金融产　行行为，切实保护客户利益，促进网上　品等硬件系统创新．而且也在营销程　银行行业的良性发展。加强网上银行　序设计、操作方｛去改进等“软件　上创　内部制衡的基础机制，提高行业协会　新，并且不断进行升级换代，拓宽技术　的自律素质和水平，为网上银行市场　创新空间和领域。　秩序的规范和发展不断积累经验，为　３、促进与外资网上银行的合作　网上银行创造一个良好的环境，‘促进　我国网上银行无论是在网站及网　网上银行业的持续发展。　页设计理念和技术上，还是在网上产　网上银行是银行业未来发展的主　品研究与开发和市场推广上，或者在　要方向之一，是虚拟现实世界中的一　后台整体管理技术及流程再造计划等　颗明珠，指引着银行未来的发展趋势　领域中都与外资网上银行存在明显的　网上银行正是ｉｎｔｅｒｎｅｔ时代赋予我国　差距。虽然中国本地商业银行正在努　商业银行的良好契机，２００６年底，又　力缩小这些差距，但是，如果只依靠自　逢中国银行业将全面开放，中外银行　身更新观念、锐意创新来实现这种目　争夺优质客户的大战不可避免。时不　标在客观上存在不少困难，引进国外　我待，我国银行业应审时度势，紧紧抓　先进的管理咨询服务，通过加强与外　住当前发展的大好机遇，加大科技投　资网上银行的战略合作，是以信息化　入，完善现有网上银行体系，创新营销　实现商业银行管理水平跨越式发展的　方式，改变传统服务理念，积极培育、　重要手段。　提升我国公众的网络文化，拓宽网上　４、做好网上银行的知识储备　银行服务领域和服务品种，逐步改变　市场竞争归根到底是人才的竞　网银功能比较单一的状况，挖掘新的　争。在网络经济中，知识将凌驾于劳动　利润增长点，提高网上银行的经营效　力和资本等，成为事物发展的首要的、　益，增强我过商业银行的银行的竞争　决定性的要素。如何培养高素质人才，　能力（作者系武汉理工大学产业经济　是一个企业发展的关键问题。网上银　在职研究生）　集团经济研究２００６・１１月下旬刊（总第２１３期）