我国纯网络银行之优劣与对策研究

第２８卷第３期　山西煤炭管理干部学院学报　Ｊｏｕｒｎａｌ　ｏｆ　Ｓｈａｎｘｉ　Ｃｏａｌ——Ｍｉｎｉｎｇ　Ａｄｍｉｎｉｓｔｒａｔｏｒｓ　Ｃｏｌｌｅｇｅ　Ｖｏ１．２８　Ｎｏ．３　Ａｕｇ．２０１５　２０１５年８月　・经济发展研究・　我国纯网络银行之优劣与对策研究　刘红英　（广州铁路职业技术学院，广东广州５１０４３０）　【摘要】本文分析了我国纯网络银行的现状及其对传统银行业的冲击，也列出来其发展过程中遇到的各种难题，　探讨其未来的发展对策，进而提出一些有利于我国纯网络银行发展的建议，以期推动我国金融产业的健康、快速发展。　【关键词】纯网络银行；虚拟；发展　【中图分类号】Ｆ８３０　【文献标识码】Ａ　【文章编号】１００８—８８８１（２０１５）０３—０２１９—０４　近年来，随着网上银行的普及，从消费者个人　的网上支付、转账汇款、信用卡支付等方式，到企业　的用户查询、转账结算等，网银越来越离不开我国　的经济发展。然而，去年李克强总理在深圳前海微　众银行敲下电脑回车键，微众银行作为国内首家开　业的互联网民营银行完成的第一笔放贷业务开始，　我国的互联网金融的大家庭中，多了一位新成　员——纯网络银行。　一去做上门调查，确认无误后才准备材料，再拿着材　料上报，由客户经理和风险经理证明可行性，期间　需要多人审批，最后才由行长签名发放贷款，这样　下来，一个流程最快也要七十二个小时。　由于纯网络银行省去了传统银行的人工成本，　时间成本，使贷款人更快地贷得及时雨般的款项。　由于零人工干预，理论上基本杜绝人为对贷款的干　预，提高了客户的贷款成功率，让客户有更好的用　户体验。『４１　（二）更便捷的网络支付和汇款　、纯网络银行的起源及特点　纯网络银行这个概念起源于一九九五年开业　的美国安全第一网络银行，它包括：直接建立的独　立网络银行，完全依赖于互联网，故又被称作“虚拟　银行”；以银行为依托成立的新的独立网络银行。［１１　传统的银行在网络支付和汇款方面存在诸多　的不便和不合理的费用。在网络支付方面，总是离　不开ｕ盾，移动密码器等辅助工具，这不仅让客户　在操作起来及其不方便，而且羊毛出在羊身上，这　些辅助工具的费用到头来也是算到客户身上，而在　转账汇款方面，有着种类繁多的收费，如：同城跨行　费用，异地跨行费用，异地同行费用。另外，不少银　行对存款不足额度的客户收取管理费和开户工本　费，这无疑是增加了客户的使用成本。　其区别于传统银行最突出的特点就是，这类银　行除了后台处理中心外，一般只有一个具体的办公　场所，没有具体的分支机构、营业柜台、营业人员。　我国现在的纯网络银行主要提供小微金融服务，业　务范围涉及存款、贷款、汇款等业务。［Ｚｌ　二、纯网络银行对传统银行的影响　（一）业务的便利性　由于是基于纯网络，７＊２４小时的不问断服务。　只要网络平台服务器正常运转，客户可以随时随　地，用能上网的电脑或智能手机进入纯网络银行的　页面办理业务。免去了排队等候的时间。纠因为没有　前台人员，纯网络银行基本上让大数据去完成风险　现在，很多人为了避免银行的不合理收费，都　逐渐转战支付宝或微信支付两大移动支付平台　上。跨行提款，多用Ａ传统银行的网络支付——支　付宝——Ｂ银行卡——Ｂ银行ＡＴＭ提款机——现　金。甚至在亲友之间的小额汇款，不少人是直接使　的鉴定，依托大数据来分析客户征信，以及其的还　债能力。传统银行的贷款业务流程，先通过银行信　贷部职员去发现需要贷款用户，然后由信贷员亲身　用支付宝和微信支付转账。这无疑是对传统银行业　的一次不小的冲击。纯网络银行的兴起，将完全抛　开Ｕ盾，移动密码器的累赘，直接在应用软件上操　作，进一步节约时间成本。在汇款方面，纯网络银行　收稿日期：２０１５一Ｏ７—２１　作者简介：刘红英（１９７０一），女，山西临汾人，广州铁路职业技术学院副教授，硕士。　２１９　山西煤炭管理干部学院学报　将没有“跨行”“异地”的概念，这对客户来说，无疑　是一个好消息，随着互联网金融的发展，这将会是　个大趋势。　三、我国纯网络银行的优势　银行风”。　还记得当初新闻大幅报导，李克强在那次参访　中说道：“希望微众抱团取暖，但不希望他们在冰天　雪地中，政府要为微众银行创造便利条件，给他们　（一）纯网络银行的运营优势　在经营方式上，纯网络银行可以让全国的用户在　同一平台上进行金融业务的活动，创建这一平台的费　用，要比新建同样业务量的营业网点大为减少［５１，与传　统银行相比的纯网络银行，无疑是利于提高银行业　的工作效率、降低人工成本、时间成本、进一步提高　了我国在国际金融业的竞争力。作为金砖国家之　首，我国的纯网络银行发展，将会加速国际银行业　的兼并，加强电子货币的流通性，使银行业务逐渐　实现纯数字化，无纸化。　（二）纯网络银行的成本优势　纯网络银行最明显的是成本优势。一般情况　下，传统的商业银行都会把自己的营业厅开在城市　比较繁华的地方，租金自然是一笔不少的成本。另　外，还要雇佣不少的工作人员和保安，所以人力方　面的支出也是十分巨大的。但是，纯网络银行没有　设置实体的营业厅，单单在这一步上就省去了租　金。同时，人力的支出也得到极大的节省。纯网络银　行的成本优势不仅可以转化为能为股东谋利的高　额利润，而且在存款利息方面，得到了更大的提息　空间，为客户谋利，也能因此吸引更多的客户。　（三）我国纯网络银行的用户优势　目前，我国已经和即将挂牌成立的纯网络银行　有微众银行和阿里银行两间。分别是由腾讯和阿里　巴巴集团主要控股。其中，腾讯主要产品，ＱＱ和微　信活跃用户多达８．３２亿和５．４９亿，而阿里的主要　产品淘宝网（ｔａｏｂａｏ．ｃｏｍ）和支付宝（Ａｌｉｐａｙ），据官方　发布的数据：截至２０１３年，淘宝网拥有近５亿的注　册用户数，每天有超过６０００万的固定访客。如此庞　大的用户基础，是其他外国纯网络银行所没有的先　天优势。如若这两大企业控股的纯网络银行，实行　对其主要产品的捆绑，关联，甚至只是稍作宣传，相　信不少拥趸ｆａｎｓ将会追随。　四、我国纯网络银行的政策优势　如今，我国互联网金融迅速发展，在去年我国　官方出台一连串的法令，希望能够好好界定、规范　互联网金融与传统金融之间的界限。我国本土的纯　网络银行大约在这时候出现；其中较为出众的，就　是去年年底正式上线的中国首家纯网络银行，深圳　前海微众银行ＷｅＢａｎｋ，在网络刮起了一股“纯网络　２２０　温暖的春天。”［６１　表１　腾讯公布其主要产品（ＱＱ、微信）活跃用户量　年份　季度　ＱＱ月活跃账户数　微信月活跃账户数　第一季度　７．５１９亿　第二季度　７．８３６亿　２０１２链　第三季度　７．８３９亿　第四季度　７．９８２亿　开始公布数据　第一季度　８．２５４亿　１．９４４亿　第二季度　８．１８５亿　２．３５８亿　２０１３，正　第三季度　８．１５６亿　２．７ｌ９亿　第四季度　８．０８亿　３．５５亿　第一季度　８．４８亿　３．９６亿　第二季度　８．２９亿　４．３８亿　２０１４钜　第三季度　８．２亿　４．６８亿　第四季度　８．１５亿　５．０（）亿　２０１５年　第一季度　８．３２亿　５．４９亿　对于这次的事件，在许多媒体的眼中都认为：　李克强总理的这个举动代表了中国政府对现在的　金融改革方向持“肯定”的意见，政府方面将会帮助　给这些纯网络银行一个“温暖的春天”；并放宽现有　的金融监管政策，鼓励互联网金融模式的发展。　四、我国纯网络银行现存的难题　（一）存款难题　由于纯网络银行不设立网点，这在中国没有先　例。毕竟我国与其他发达国家的国情不同，经济金　融环境的差异也很大，国外的做法很难复制在我国　运作，而且监督和管理方面的经验也很难借鉴。　在存款方面，假设我们要把钱存入纯网络银行，　那么必要的途径就是“现金——传统银行——传统　网银——纯网络银行”。这里的必经之路，就是传统　银行。万一，传统银行一打压，纯网络银行就会很不　利，毕竟资金流的人口不在自身处。在规模比较小　的时候，可以与传统银行合作，一但规模达到威胁传　统银行的时候，就会出现问题。比如，当余额宝刚面　世的时候，并没有引起太大的关注，当其存款达到　５０００亿规模的时候，各大网站和银行都想来分一杯　羹，推出各种相似的理财产品，以至于今年三季度末　余额宝自去成立以来首次出现开户数上升而余额减　少的现象。　除此之外，银行的联合打压也会造成不　刘红英：我国纯网络银行之优劣与对策研究　利的效果，比如说支付宝的转账金额受到限制。对　于纯网络银行，这些问题不是不可能发生，这毫无疑　产品会有较多疑虑，其中最主要的原因就是只通过　网络渠道购买理财产品，没有面对面的专人咨询。这　个问题，在纯网络银行的业务开展过程中，肯定会变　得更严重。因为其“纯网络化”，让其所有业务，无论　问会对纯网络银行的发展造成限制。　（二）监管难题　目前在一些西方国家，已经对纯网络银行形成　了比较成熟的监管办法。但是，我国在这方面采用　存款、取款、转帐、都得不到实时的，面对面的服务，　很难让客户产生对银行方面产生信任。然而，在传统　银行，银行的工作人员可以与客户进行充分的沟通，　具体问题具体分析，以个性化的方式来满足不同客　的监管措施较少，在监管内容上更多的注重合规性　监管，监管范围狭小，不能有效的监管互联网金融　的发展【８Ｉ，我国目前对纯网络银行的监管政策仍然　迟迟没有出台，是因为监管部门需要时间研究这一　新兴领域未来会出现的问题。社会各界都要花时间　去思考这种纯网络银行的模式应该如何运营，还有　一点就是未来会出现一些之前没有遇到过的未知　的难题，监管层需要更多的时间去分析，研究。　其实，我国的纯网络银行还处于探索起步的阶　段，推出的产品不会很多，业务也应该会比较少，所　以市场份额不会占得太大。由于是纯互联网经营，　因此，很多需要实体网点才能开展的业务无法满　足，那么纯网络银行就要从自身的优势出发，去寻　找切合点。　（三）面签难题　根据我国现行相关监管规定，２００３年开始施行　的央行《人民币银行结算账户管理办法》规定，“存　款人申请开立个人银行结算账户，中国居民应向银　行出具居民身份证或临时身份证”，存款人需要在　异地开立个人银行结算账户的，同样需要出具身份　证明文件。银行开户必须进行面签，也就是由个人　携其本人有效的身份证件亲自办理，面对面与银行　确立双方的权利与义务关系，不得找人代理。同时，　账户必须实行实名登记，而且必须与身份证的姓名　和绑定银行账户的姓名完全一致。［９１　央行再三强调银行卡、信用卡的办理要“实名　制＋面签”，以保证风险可控、可追溯。此前银行网　上销售理财、虚拟信用卡及二维码支付被央行叫　停，“面签”就是重要依据。有此政策门槛，现有银行　对于网点的重视程度非常高，因为这也是最重要的　获客渠道之一。　所以，“面签”这个难题是我国纯网络银行现今　无法逾越的障碍。对于都将自身定位为无现金、无网　点的纯网络银行，“面签”几乎是不可能完成的任务。　（四）是优既劣的“纯网络化”难题　尽管互联网上对“纯网络化金融“的呼声越来越　高，我们却要明白，线上渠道难以完全替代线下。至　少在现在看来，不少的网友对在网络购买投资理财　户的不同的需求。就目前情况来看，完全取消物理网　点的做法，是否有利，的确有待商榷。　五、我国纯网络银行的发展对策　（一）以个技术解决“面签”　在实际操作上看，远程开户、人脸识别等技术、　视频确认、录音取证、指纹收集这些手段已经可以　达到实名认证的同等效果。关键是能否得到政策的　支持，如果央行承认现有技术的权威性，通过网络　来“面签”也是“面签”，这就能很好地解决“面签”难　这个问题了，这样远程开户自然可以落实。㈣　（二）以个人征信解决“面签”　前段时间，央行公布了开放征信市场的机构名　单，其中，比较具有代表性的“芝麻信用管理有限公　司”隶属于阿里巴巴蚂蚁金融服务集团旗下，另外　还有腾讯征信有限公司，这意味着中国风头最盛的　两家互联网公司阿里巴巴和腾讯集团均获得此次　央行抛出的橄榄枝。阿里和腾讯旗下的两家征信公　司分别位列此次央行给出的八家企业之首，央行此　举或许暗示着高层对互联网金融发展的认可和支　持，蚂蚁金服计划和腾讯征信布局的小额贷款、支　付、网络银行等多种业态，配合阿里旗下电商和腾　讯社交软件的交易数据，可掌握大量的信用信息。　信用市场的开放无疑是互联网金融下一个需　要争夺的重要市场。其中，我国现存或即将面世的　纯网络银行的几个企业对用户的个人征信数据收　集的渠道和技术方面，也有良好的基础和优势。　（三）开发新产品，提供新服务　正如上文所说，纯网络银行的存款、取款及转账　都有机会被传统银行打压。那么，纯网络银行应该结　合自身的优势，开发出传统银行难以涉及的新产　品，提供更加人性化的新服务，进行全新的业务拓　展，采用新的业务来开拓市场，找出新的操作模式。　纯网络银行的新产品可以发挥其快捷优势，例　如主打电子支票，电子信用证，着重于充当贸易来　往的工具。在一些中小企业的日常交易中，不大不　小的交易额转款和结算一定会产生数目或大或小　２２１