论我国网上银行发展现状及风险防范

【摘 要】网上银行又称网络银行,是依托信息技术、因特网提供**种金融服务的一种全新的企业组织形式或是一种全新的银行服务手段。网上银行是我国银行业金融创新的业务品种,它具有更为快捷、便利、低成本、高效益等优势，但同时也给商业银行带来了新型的法律风险，对银行业的风险防范提出了新的挑战。商业银行应针对网上银行的法律风险采取相应的对策，以维护金融稳定。 XX

【关键词】网上银行 电子银行 法律风险

一、我国网上银行业务的现状 XX

的迅速普及并持续高速,为我国网络银行的快速提供了坚实的基础。2021年，我国网上银行用户只有2００多万户,2021年已到3460万户。2021年上半年已获准的外国银行开设网上银行的有４８家,农村信用社约有5家也开设了网上银行，2021年上半年的网上银行客户数达690０万左右，网银交易额约140多万亿。2021年2月，银行在上建立和发布了自己的主页，成为我国第一家在上发布信息的银行。2021年,银行、招商银行开通网上银行服务,此后工商银行、建设银行、银行、光大银行以及农业银行等也陆续推出网上银行业务。在我国,根据CNC历年调查数据显示，截至2021年底，超过85%的网民选择网上支付作为付款方式，网上支付已经成为最为普遍和最受欢迎的网上购物付款方式。虽然目前我国网上银行业务在整个银行业务交易金额中的比例仅为5%—7％。据世界银行预测，在未来几年,网上银行业务量占银行业务量比重将达20%左右。可见，我国网上银行产品将从投入期进入期，市场潜力巨大。

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二、防范网上银行法律风险的对策 XX 1.内部管理，完善规章制度和业务协议 XX

网上银行业务能否健康有序地,能否避免和减少法律纠纷,在一定程度上取决于银行内部管理工作是否到位。商业银行应当采用先进的技术水平，强化内部管理，提高工作人员的业务素质.根据网上银行的需要和,不断完善有关内部规章制度。在实际操作中，对于银行和客户之间的权利义务关系通过业务协议规范，尽可能做到详尽和具体化；对于银行和网络服务商之间的协议要明确约定;对于银行与软件供应商之间的协议要明确约定。同时拟订的协议必须兼顾当事人**方的利益，体现公平、合理、合法。

2。对网上银行犯罪的打击力度

目前，利用犯罪的案件不断增多，作案方式也更加隐蔽和复杂，网上银行因其交易对象金融货币的特殊性，成为网络犯罪分子的重点攻击目标。随着信息化程度的不断提高,计算机犯罪日益渗透,危害的程度也越来越高,而对计算机犯罪的规定较为粗疏、原则，量刑也较轻,对网上银行犯罪的威慑力较弱.因此，目前迫切需要顺应网上银行业务的开展，针对新的网上银行犯罪问题进一步制定出更加具体细化、操作强的法律规定,加大对网上银行犯罪的打击力度，以确保网上银行业务的稳健。 3．促进行业联合，共同 XX

对于尚处在初期的我国网上银行业务,其的当务之急在于充分利用了网络低成本高速度和跨越时空的优势，强强联合,从而实现共赢。网上银行的创立和，仅仅依靠一个银行或者一个组织的力量是完全不够的,其需要的是一个庞大的基础硬件设施和软件设施，这包括了金融网络设施建设、网络安全维护、支付交易协议制定、相关法律法规的健全、消费理念的转变等等。因此，强强联合可以有效的避免重复建设而造成对**的浪费,增加合并后组织和竞争力和抗风险力。同时,现在网络技术和通讯技术的跨时空性和即时性等也为这种强强联合提供的必要的前提。因此，这就要求国内的银行要在传统银行的基础和条件下，依靠自身优势,制定简洁、快速、安全的网上银行运营策略,联合其他机构,

全力打造有特色的网上银行。从而开拓未来市场，以求共赢。

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论我国网上银行现状及风险防范（２）

网上银行具有经营层级少、管理链条短、运营效率高、客户交易自主性强等特点，势必对商业银行旧有的组织体系、管理、业务流程和运营模式等方面产生冲击。银行若要通过网上银行提高业务处理效率,必须对传统的组织结构和业务流程进行再造，实现从垂直结构到交互式扁平结构的转化。当前比较合理的选择是：通过集中化管理实现全行管理**的整合，优化**配置,降低经营成本;通过扁平化的组织结构减少管理层次，使银行更加贴近市场，快速应对市场变化，增强差异化服务能力;通过部门之间的横向沟通实现银行**种渠道之间的优势互补和协调配合。 XX

5.切实解决电子银行的安全技术问题 XX

技术问题早已不是电子银行的关键。我们可以借鉴国外成熟的技术，我国信息应用技术与国外的差距并不是很大,有些方面还比较领先,所需的是进一步。为此，要增强安全防范意识，信息、工商企业、银行及等部门的协商配合，完善安全技术和硬件设施,把网络通信技术和现代密码技术结合起来尽快建立客户终端浏览器码处理技术、防火墙技术和保护交易中枢不被入侵的三重安全防护措施。在充分分析网络脆弱性的基础上，通过采取物理安全策略、访问控制策略，构筑防火墙、安全接口、数字签名等高新网络技术的拓展来实现网络系统的事前防护。网络加密技术的创新、开发和应用,包括乱码加密处理、系统自动签退技术、网络使用记录检查评定技术、特征识别技术等。并且，建立不良借款人的预警名单和“黑名单”制度，实现统一授信的监控。同时，建立一整套电子银行业务风险管理办法,电子银行业务的规范化管理，建立电子银行重

大事件应急处理机制,明确具体重大事件内容，处理程序,着力解决好安全与速度的关系。在业务时，要时刻注意风险防范，努力为银行的客户创造一个安全的服务平台。

６.对网上银行目标市场和目标客户进行准确定位

网上银行也存在明显的“二八定律”,即20％的客户带来８0%的网上银行业务和利润。因此，网上银行目标市场定位应有针对性。从目前网上银行情况来看,对目标市场缺乏了解,对**类客户提供的网上金融产品和服务同质化现象严重，难以有效扩大市场份额和利润空间，也分散了营销力量，难以网上银行的业务重心和增长点。因此，建议对国内网上银行市场进行细分和目标市场定位,对高创利的客户和营销，并进行特别照顾,努力建立和维护他们的忠诚度。通过准确的市场定位来有效预防荷化解风险.