浅谈微信支付对金融消费者的影响及存在的问题-论文

Ｆｉｎａｎｃｅ｝金融视线　浅谈微信支付对金融消费者的影响及存在的问题　国网辽宁省电力有限公司北镇市供电分公司　张浩然　摘要：进入新世纪以来，互联罔科技术飞速发展，电子商务业日益发达。金融业与互联网关系融入越来越密切，各种电子　支付手段与日俱增，并已逐渐渗透到我们日常生活中。本文通过对一种新兴而典型的支付方式（微信支付）现状的研究和了　解，来深入分析其对金融消费的影响。　关键词：微信支付金融消费者　问题　中图分类号：Ｆ８３０．３　文献标识码：Ａ　１微信支付的发行与过程　微信支付方式发行￣２ｏ１３年明份，与微信５．０版本同时发　行和运营，是财付通和微信运营商合资共同开发的一款新型软　件平台，它的消费主要群体还是腾讯公司客户为主。其开通和　使用步骤也非常简易，首先在微信支付客户端注册账号，并且　与自己的银行卡或￣－Ｔ－＂银行进行绑定。然后再消费过程中，通　过运用商向客户发送验证消息，通过消费者输入验证码，即可　完成快捷支付。与以往电子商务交易相比，微信支付省略了很　多繁琐过程，消除了各类银行转账、线下交易的阻碍。整个支付　流程非常简易，快捷。其次，微信支付包括其他电子商务交易软　件和功能，如手机支付、彩票购买、信用卡还款等多种业务，由　于其功能的强大和便捷，微信支付已经逐渐深入我们日常生活　和购物中，并赢得了广泛的好评和关注，其用户群体已经从腾　讯公司向数亿微信用户群发展，它必将成为未来时代日常消费　和电子业务交易的最主要支付方式之一。　２微信支付在新兴电子金融业的发展模式　２．１开创了移动支付的新模式。有效提升支付效率　微信支付在运用过程中发挥其高效快捷的功效，它的主　要支付类别有以下两种，一是公众号支付，其次是二维码支　付。他们的支付方式基本相同，打开支付界面后，首先选择添　加转入类别，例如信用卡，就要输入自己的信用卡号。信用卡　（或银行卡）支付可以添加多个。然后按照信息提示和要求，依　次输入个人信息，如身份证号、手机号等，再确定订单信息和　付款金额后，微信官方会向你手机发送交易验证码。在相应　的对话框内按照要求填写交易密码和支付密码，就完成交易　过程。同时，微信可以进行电费的缴纳，可以直接输入电费账　号，完成支付工作。其次公众号支付方式主要是通过官方认证　的微信购买平台进行交易买卖，公众号购买的范围也很大，　如预定车票、购买彩票，甚至包括水电费交付和公交卡充值　等，基本上覆盖了日常工作和生活的全部交易项。　二维码交易也很方便，它主要包括两种交易类别。线上　交易和线下交易，线下交易是指通过扫描固定的二维条形　码，即可显示商品信息和价格，然后按照上述交易流程操作　０７８　ｌ　２０１　５年３月＿ｗｗｗ．ｃｈＩｎａｂｔ．ｎｅｆ　文章编号：ｌｏ０５—５８Ｏｏ（２ｏｌ５）０３（ａ）一０７８—０２　即可。线上交易，则是利用ｗｅｂ技术进行二维码扫描的方式，　例如我们在网上购物时，可以选择二维码支付方式，商家会自　动弹出一个条形二维码和提示语“扫一扫”，买家按照信息提　示输入支付密码即可完成支付。　２．２开拓了电子金融的新方式，实现金融消费的多类型　创新性业务理财模式，分为以下三种：　（１）“理财通”。“理财通”主要经营业务范围就是货币基　金，它也是由华夏、益方、广发等国内权威联合授权发行的一　种新型网上理财产品。它自２０１４年１月份刚投入市场运行没多　久，综合收益就远远超出同类网上的其他理财产品。　（２）“微信银行”。微信银行也是微信推出的一种创新性　业务受理模式，它是由招商银行、建设银行等银行借助微信　平台实施手机化办公室的方式，基本上可提供实体银行的所　有业务，包括个人消费账单查询，信用卡借贷还款等，另外，它　还有一些高级业务，例如申请贷款、跨行转账、业务咨询等多　功能综合业务。　（３）“微信付费”。微信推出了在线支付电费的功能，逐渐　将微信与生活紧密联系，通过电费等向日常缴费活动拓展。　２．３创新了金融营销的方式　“微信红包“业务是一种将金融支付融人社会活动和社　会交际的方式，操作方法也很简易，首先一方通过关注“新年　红包”公众号，然后从其中选择要赠与好友的红包额，也可以　附加一些新年祝贺词。对方只要打开微信即可获益，但受赠　方要提取现金，必须在一个工作日后，而且还要添加银行卡　号，通过转账汇款的方式完成体现。这样通过更多的用户实　现绑定银行卡，使其赢得更大的受众群和消费者。　３微信支付中的风险和安全隐患　３．１财产安全保护不力　（１）虽然手机支付的方式极为便捷和快速，但其在技术运　用和密码保护方面还存在很大的风险，尤其是各类手机病毒　和“木马”的入侵，造成登陆密码和支付密码泄露的案例数不　胜数，且其窃取技术越来越隐秘，对方甚至可以轻易获得二　维码，实现资金转移等财产安全隐患。　金融视线ｉ　Ｆｉｎａｎｃｅ　（２）由于微信平台本身就是一个虚拟软件平台，无法对身　信财富由保险公司承保，也规定在由于用户在使用微信平台　份的真实性进行核实，例如目前各类黑客或者不法分子，通过　造成的财产或其他情形时，由保险公司负责理赔。但仍没有明　更改自己用户图像和呢称就能够骗取好友的财产，这也是包　确规定，用户到底该向保险公司还是腾讯公司理赔，具体理赔　括微信支付在内的所有社交软件普遍存在的问题。　程序又该如何。　３．２知情权保护存在的问题　以“理财通”为例，具体不知情表现有：　４促进微信支付发展的建议和策略　（１）在客户购买理财产品之前，客户并没有对该理财产品的　４．１有效提升内部监控和交易安全意识　具体业务和信息进行告知，客户只知道ｃａ己购买的是一种货币　从各种电子商务平台方来讲，其应该加强自身内部管控，　基金，但对其存在的财产风险和不可控因素并不知情。甚至他　建立完善的相关措施，形成有效预测和防范各类风险的制度　们在付完款之后，都不知道这种理财产品叫华夏财富宝。　和方案。运营方必须做好第一道防范网。其次，电子金融业务　（２）腾讯官方对理财产品的诱导性语言，如“理财通支持　也要不断推进实名制信息的核实力度，加强用户管理，有效确　保持盈利趋势，多年未见亏损”等，致使客户过度乐观，自认为　保交易的真实可靠。并在交易过程中对用户做好风险提示，防　这种产品就是只赚不赔的业务，并没有认识到其中的风险。　止诈骗行为。最后，国家也应完善相关法律法规，加强对电子　３．３隐私保护风险责任方面　金融业的管控，也应通过各种媒介做好宣传，防止不法分子　微信“理财通”或者腾讯官方后台有整个消费者的信息　利用各种电子交易手段实施欺诈骗行为。还应做好全民的电　留存记录，包括其本人的财务流水账、聊天记录，甚至个人的　子金融安全意识教育，不随意设置密码，不接受来自不信任方　地理位置。其提示顾客阅读的（《协议》里，也提到，为了给客户　的软件安装，防止个人信息和支付密码遗漏等，进一步加强消　提供各项理财业务，除了特别隐私的个人信息，如姓名、性别、　费者自身的防范能力。　年龄、身份证号、支付密码等信息外，有权将其他信息透漏给　４．２实行适度倾斜保护原则　银行或其他机构。而对其应负的义务和责任并没有明确规　电子金融业正处于蓬勃发展期间，各类电子金融业务层　定，如腾讯微信方为保障客户信息安全有哪些措施，或者其　出不穷，而消费者在使用该类产品或业务时，基本上都处于被　无意或有意泄露客户信息，而导致客户资产损失甚至人身危　动状态，对其协议并不完全知情。因此，我国应加快相关法律　害的，其责任应由谁承担。　建设，尽快出台保护Ｆｇｙ－－金融业的消费者和用户的法规条文，　３．４无法真正实现公平性交易　取缔各类不平等的电子商务平台协议。对上述机构和发行方　且其在《微信￣－ｙ．－商务服务协议　规定了用户将账号和银　进行有效监控，明确其应负的责任和义务，定期对不法软件或　行卡绑定的具体实施条例，其中有下文规定：微信只是为相　电子业务进行公示和揭露。另外还可以借助社会力量，通过各　关方搭建信息交流和商品交易的环境和平台，并不参入具体　类诉讼机构和调节单位等，实现对消费者权益的有效保护。　的商品交易和买卖活动，也不对信息真实性和商品的质量进　４．３明确监管职责，完善法律监控　行保障，对由于在具体服务过程中，因客户对信息了解不实，　目前，虽然我国政府在电子金融业方面有很多监管机　造成客户财产或者人身伤害的，腾讯微信方不负任何责任，且　构，例如银监会、工信部等，但由于各部门权利分散，责任不　不承担客户财产损失。上文规定就有效避免了微信方的责任。　明，在实际监控过程中出现漏洞和盲区，造成电子金融业监　以微信支付为例，如果客户在与其他方汇款或者转账时因对　控方面力不从心，颇为混乱。在自我管控方面，我国可以借鉴　身份不实，或因购买低质虚假商品，而造成的财产损失，腾讯　中关村的例子，通过建立互联网金融协会的方法，实行业内　微信无责。　的评比和监管工作。但其也仍处于雏形状态，并没有形成完　３．５支付方在赔付方面的弱势　善的机制。最后在消费者投诉方面应畅通渠道，大胆改革，勇　微信平台　协议》还有一条这样的条款，在客户因支付或　于突破，才能实现互联网金融的规范发展。　交易失误，造成双方纠纷和矛盾的，微信方在矛盾未解决之　前，有权将该款项暂时转给其中的一方。这一条也是最不合理　参考文献　最不公平的说法。腾讯微信公司的财付通业务实际上只是一　【ｌ】庄园，沈芬梅．金融消费者特殊权利保护的途径［Ｊ］．商品　个交易过程的第三方。例如“微信红包”这一业务，在用户转账　与质量，２０１２（￥４）．　过程中，发送方属于资产的所有者。即使双方发生纠纷的情况　［２】谢清河．我国互联网金融发展问题研究［Ｊ］．经济研究参　下，腾讯方也没有任何权利和依据将客户方资金转给其中的　考，２０１３（４９）．　方。而国家相关法律规定，在电子商务交易过程中，双方发　【３】谢平，邹传伟．互联网金融模式研究［Ｊ】．金融研究，２０１２　生纠纷时，其支付方有权要求暂时冻结两者的交易资金。而腾　（１２）．　讯微信的上述规定，则严重损害了支付方的合法权益。虽然微　ｗｗｗ．ｃｈＪ　ｎａ　ｂＩ．ｎｅＩ－２ｏ１５年３月１　０７０