网上银行的风险管理

金融保险Ｉ—目］ＥＮＴＥＲＰＲＩＳＥ　Ｌ－一　ＣＵＬＴＵＲＥ　ｒ］ＭＯＤＥＲＮ　网上银行的风险管理　文，钱锟　随着全球信息技术的高速发展，网上银行凭借其的快速、　便捷的优势也得到了飞速的发展，客户群体也在不断的扩大。　不过需要注意的问题是，虽然网上银行给我们带来很大的便　捷，但同时也带来众多安全问题，各类钓鱼网站、肆意妄为的　木马病毒以及网络犯罪越来越集团化和规模化。现阶段网上银　行的风险管理成为一个十分重要的课题。　网上银行的概念　网上银行也称虚拟银行、网络银行以及在线银行，属于　一种新型的服务组织及服务手段，属银行或者其它的机构通过　运用互联网为客户提供的各种网络银行交易服务或者是银行网　站。全新的银行服务手段和全新的企业组织，是银行或其他机　构利用互联网手段提供的各种在线银行服务的一种银行运作方　式或银行网站。通俗而言，就是通过互联网提供的一种自助金　融交易服务，将银行的传统交易柜台转变到因特网上，使客户　突破空间、时间等的限制。　网上银行存在的风险种类　一、信用风险。金融机构所经营的各项业务均是在信用　的基础之上的。实际上，在经济运行发展中，出现各种信息不　对称的现象，难以避免产生逆向选择或者是道德风险，冲击尚　未完整的信用体系。网上银行由于它自身特殊性，对完善信用　体系提出更高的要求。可是。现阶段我国未具备完善的信用体　系，导致企业不愿以客户运用的信用电＿子交易方式进行结算，　个人间的小额交易主要以传统的现金交易方式进行结算，这对　发展网上银行发展带来极大制约。所以，建立健全信息机制，　促进信息的对称化以及充分化，是处理当前信息不对称以及降　低网上银行风险的关键所在。　二、法律风险。网上银行仍处于发展起步阶段。完善和　网上银行相配套的法律法规需要一个长期过程，难以避免出现　法律或者监管等方面的不足、漏洞。如电子资金的转移，银企　问信用法律保障等，服务以及交易的合约仍需进一步明确其的　合法性。除此之外，我国尚未对网上银行的各项业务制定行之　有效的技术规范以及实施标准。如身份认证的独立性以及权威　性、商用的密码产品以及数据加密的强度等核心技术，传输数　据，例如用户接１３的标准、格式的标准等之类的技术参数均是　没有制定与之相适应的国家标准。管理手段不先进以及制度仍　未建立健全等。　三、利率风险。利率风险指的是网上银行由于利率发生　变动，造成损失的概率，该风险直接对网上银行的各种盈利能　力产生直接的影响，而且资产市值亦会也由于利率发生变动跟　着发生变动，而且会直接影响到清偿能力，最后形成流动性问　题。往往早利率逐步市场化后，利率一直受到市场规律的变化　而受到影响，进而可能会产生一些无法预测到的现象，自然，　顺带而生的利率风险也就产生，这严重阻碍了网上银行发展目　标的实现。　四、操作风险。操作风险指的是因网上银行的内部控制系　统以及信息系统出现各种问题而导致银行受损。该风险主要源　干如下几个方面：第一，银行内部职员的恶意操作或者是错误　操作。主要包括：第一，职员的素质风险。由于网上银行的各　项业务相对新，对银行职员提出更高要求，即不仅要掌握熟练　的计算机技术以及现代管理知识、金融知识。而现阶段网上银　行缺乏此类人才。第二，内控风险。多数内部职员对网络密码　以及认证方式等均了如指掌，导致内部犯罪交易或者是越权交　易现象发生。第二，客户的疏忽。网上银行有可能会因客户缺　乏网络安全知识，极易被他人窃取信息而导致出现操作风险。　加强网上银行风险管理的策略　一、建立业务监管的相关法规。当前，我国对计算机网络　方面所指定的法律比较少，没有对网上业务活动的相关参与者　制定规则，无法明确在各项网上银行交易中电子凭证或者数字　签名等的合法性。若不及时制定相关法规，会影响到网上银行　各项业务的顺利发展。所以，我国必须尽快制定有关的法律法　规，不断完善网上银行各项业务经营及管理的法律法规体系，　以保护消费者的各项合法权益。　二、加大网上安全知识的宣传力度，增强风险防范意识。　社会大众是网上银行的主要客户，在安全防范以及信息技术等　方面缺乏有关知识及经验，导致风险日益转向客户群。为防范　客户的使用风险，首先可以在网上银行为客户开通相关业务　时，有必要进行风险的提示，还可印发关于网上银行的安全使　用手册，提供给相关客户。其次是可以在网站上给予明确的风　险提示，为客户提示应安装相关防病毒软件，并指导客户形成　良好的习惯，例如不宜设置极易被破解的口令，在输入密码时　应该尽可能运用软键盘，在完成业务时要及时拔出ＵＳＢ　Ｋｅｙ等　ＭＥＧ　Ｉ　２０１１１１　１２１　ｍＤＥＲＮＥＮＴＥＲＰＲＩＳＥ　金融保险Ｌ［］＿］金融保险　Ｌ——Ｊ　ＣＵＬＴＵＲＥ　等。最后是政府可以应用平面媒体或者电视等宣传网上银行的　相关使用常识。强化网上银行的犯罪例子的教育宣传，以增强　大众的风险意识。　而这些往往都是网上银行需要面临的售后问题。为了确保网上　银行各项经济业务的有效开展，维护网上银行的信用形象，有　必要做好我国网上银行相关的产品售后跟踪服务，且还可以建　三、构建完善的内部控制体系。网上银行必须要构建一　整套科学合理的内部控制体系，以不断实现内部操作及管理的　立健全透明化的网上银行经营的信息披露制度以及售后定期随　访制度。可以把不涉及到网上银行内部机密的相关资料提供给　相关客户。在必要的情况下还可以聘请相关专家运用通俗的语　规范化、科学化以及制度化。完善有效的内部控制体系是完善　内部各项管理的制度以及实现内部控制的管理以及规范化操作　的基础以及保障。网上银行在强化安全管理以及解决安全漏洞　的同时，为了避免由于部门利益而引起的冲突，必须要构建一　言来对相关信息资料进行解说。除此之外。还可以邀请客户浏　览网上银行的支付操作平台，以进一步消除客户对网上银行安　全的顾虑。　总而言之，随着世界金融业高速地发展壮大，金融领域也　得到不断地创新发展，相应的，各种各样的金融衍生品也不断　地出现，这使得网上银行所面临的风险种类会越来越多。在这　个具有独立性的内部控制管理体系，设立专门部门以及专职　人员，由该部门及人员负责相关制度规程的制定、修订以及落　实，并加以监督，并制定有关的办法来进一步确保该体系能够　发挥该有的作用，进而确保网上银行各项操作、管理的安全进　行。　样的情况后之下，必须要充分了解我国商业银行的各种潜在风　险，并全面了解目前网上银行的相关风险种类，并结合网上银　四、要做好相关的产品售后跟踪服务。通常，在完成网上　银行的各项业务活动之后，往往会出现一些售后的问题，例如　产品的质量存在异议，或者是产品接收过程中出现问题等等。　行的风险种类有目的的做出相关的风险管理措施，以促使网上　银行各项业务安全有序地进行。　（作者单位：汇丰银行（中国）有限公司沈阳分行）　（上接第ｉｉ２页），除了安排好个人的生活起居之外，也亟待　在社区新的家园、新的工作岗位上找到适合自己的一席之地。　社区党建工作的繁杂性、包容性为每个人提供了广阔的平台。　党和国家历来十分重视发挥离退休科技人员作用，中央下发了　９号文件，明确提出离退休专业技术人员是党和国家的宝贵财　业、社区建设着想、为群众利益着想的大局意识，老有所为，　从身边的群众做起，从点滴小事、好事做起，关心和帮助身边　的群众解决生活中遇到的实际困难和问题，在构建和谐社区中　发挥积极作用，在综合治理、维护稳定、矛盾调解、隐患排查　中协助社区发挥优势。　在日常工作中，要建立帮困救助长效机制，延伸党组织服　务“触角”，激活党组织“细胞”，发挥社区党员、居民小组　富。因此，离退休党员要善于把握住“老”的特点，积极融入　组织，发挥自己的智力优势和技术专长。近几年，长庆和兴园　社区离退休党员积极协助离退休部门组建各类兴趣小组，如门　长、社区志愿者作用，深入小区、楼栋收集社情民意；要及时　向离退休管理部门汇报，并协助离退办管理部门对生活困难的　球队、乒乓球队、舞蹈队、象棋队、棋牌队等。积极参加和组　织开展适合自己及社区的健康向上的文体娱乐活动，配合社区　坚持开展“亮身份、树形象、做表率”、　“党员帮扶结对”、　“党员联系卡”、　“党旗进楼宇”等邻里互助、社区帮扶活　动；开展“进千家门、暖万人心”和“社区情系你我他，创建　和谐靠大家”实践活动；开展以忆党史、唱红歌、读经典、　讲故事为载体的庆“七一”、　“迎国庆”、　“爱国歌曲大家　社区群众进行走访、慰问，并通过开展居民互助、邻里帮扶；　掌握居民急、难、困问题；及时组织上门服务，让社区残疾　人、困难户、老病户、独居老人等特殊群体及时得到帮助。要　坚持深入到社区群众中去，了解掌握居民所想、所望、所盼；　认真查找在管理与服务方面存在的问题和不足，清除社区服务　盲点，以多交一个朋友、多问一声平安、多说一句好话、多行　一唱”主题活动；以“我是党员，我为世园会做贡献”为主题，　开展“文明先锋”、　“低碳先锋”、　“绿色先锋”、　“岗位先　锋”　“服务先锋”、　“和谐先锋”等党员先锋主题实践活动，　个善举、多得一份幸福的“五多”行动，动员社区干部居民　小型多样的互助帮扶活动，把亲情化的特色服务延伸到社区弱　势群体的角角落落，进一步推动和谐社区建设。　群众广交朋友互通信息。让老弱有帮、让邻里更亲。通过这些　这些活动鲜明有特色，深入人心，在不断丰富离退休党员晚年　生活的同时。发挥好社区文化建设先行者的作用。有力推动社　区文化活动大发展。　新时期下，单位型社区党建工作任重道远，广大离退休党　员也有继续为国家、企业添砖加瓦的愿望和能力，应该发挥好　自己的政治优势、经验优势等这些宝贵的社会资源，在社区管　四、老有所为。当好社区和谐稳定的热心者。长庆油田矿　区建设要求争创“五型社区”，使社区在文化、平安、绿色、　健康、服务、品质得以提升。随着时代进步，文化多元的发　理、社会治安、和谐稳定等方面为社区党建工作做出新的更大　的贡献。　（作者单位：长庆油田矿区事业部和兴园综合服务处）　展，和兴园社区建设工作既存在诸多历史遗留问题，又面临不　断出现的企业改革发展中的难题。因此．离退休党员要有为企　１２２　ＭＥＣ　ｆ　２０１１．１１