移动支付推动我国金融服务迈向新阶段

移动支付推动我国金融服务　迈向新阶段　口文／中国光大银行电子银行部副总经理许长智　随柔嵩　芰　们的支付习惯已经逐渐由现金支付转　变为银行卡支付，并正在向电子支付　转变，对移动支付的需求正在形成。　另一方面，移动互联网技术的迅猛发　展和智能手机的广泛普及，为移动支　付的兴起奠定了技术基础。因此，移　动支付市场前景十分广阔。　移动支付渐行渐近　目前在我国，移动支付主要分为　远程支付和近场支付两类。　如今，多家银行已经厉兵秣马，　宣布进军近场支付领域，并推出多种　近场支付产品，希望在移动支付发展　中占得先机。如建设银行和银联宣布　推出银联手机支付，选择在手机中装　置符合银联标准的金融智能ＳＤ卡的方　式进行近场支付；浦发银行与中国移　动合作，主推基于ＮＦＣ技术的手机近　场支付；招商银行与手机制造商ＨＴＣ　合作推出基于ＮＦＣ手机的手机钱包。　当然，选择技术方案只是发展移　动支付的一个方面，更重要的还是准　确把握客户需求，恰当选择应用场景，　有效提升金融服务水平，只有这样才　能在移动支付中找到出路。　银行发力移动支付的两大主因　１．移动支付是拓展新服务渠道的需要　从渠道拓展的角度而言，银行的　发展历经三个阶段。　３０　ｌ　膨屯子ｆ匕２０１２年１ｏ月　第一阶段　是物理网点为　王的阶段。在　互联网兴起之　前，银行比拼　的是物理网点　的数量，只有　网点的数量多、　辐射范围大，　才能吸引更多　的客户。　第二阶段　是物理网点与　电子渠道协同　发展的阶段。　互联网的出现　极大地改变了　许长智ｔ从事金融Ｉ作近１　５年ｆ先后在国有商业银行总行、　银行的服务模　全国性骏份翩商业银行总行从事零售业务　信用卡业务和电　式，网上银行　子银行业务。长期从事借记卡、信用卡和电子银行业务的市　等电子渠道成　场营销、产品研发、业务管理、团队建设等Ｉ作；在商业银　为物理网点的　行业务领域有着丰富的业务经验和Ｉ作经历，　有效延伸。客　户不用再事事　跑银行，就能通过电子渠道方便地办　性增强，很多商旅人士、打＿Ｔ者更需　理除现金业务外的几乎所有银行业　要在旅行途中等没有网络条件的情况　务，使银行的服务能力上了一个新的　下使用银行服务。　台阶。　而手机作为一个门槛较低、移动　当前的银行业务发展正处在第二　性强的终端设备，能够较好地解决上　阶段，但依然具有一定的局限性。首　述问题。因此，基于手机和移动互联　先，由于计算机和网络的使用门槛相　网的银行服务成为银行竞争的又一个　对较高，使用网上银行对很多百姓并　焦点。　不是一件容易的事情；其次，计算机　相信当移动金融布局完成后，银　设备的成本也相对较高，在农村等欠　行的渠道服务将进入第三阶段，即多　发达地区并不具备使用网上银行的条　种渠道协同服务，随时随地以任意方　件；最后，随着社会发展，人口流动　式服务客户。客户将能够自由地选择　合适的终端，包括柜台、ＡＴＭ、电话、　同时有效保证了用卡安全。消费者对　置软件联动，就能够在支付过程中整　电脑、手机，在任何时间、任何地点　于银行卡的依赖程度将逐渐降低，招　合更加丰富的功能，为客户提供更加　享受银行提供的个性化服务。　商银行行长马蔚华已经提出“消灭信　便捷的服务。如刷手机之后通过手机　用卡”的战略目标，随着智能终端和　软件马上知道账户余额，无需再登录　２．移动支付是应对挑战的必然选择　指纹等生物科技的发展，未来银行卡　网上银行或手机银行，既方便快捷，　又有效保障账户资金安全。　　从未来金融市场的竞争态势看，　退出历史舞台并非不可能。“金融去中介化”和“利率市场化”是　商业银行将面临的重大挑战。如果说　２＿渠道拓展　打造移动金融服务体系　前一个因素是银行主动选择移动支付　的原因，那么银行传统业务受到不断　冲击，则是促使银行业出击移动支付　的被动原因。一方面，银行的零售业　务领域受到金融脱媒的影响很大，产　品、渠道都在受到不断侵蚀；另一方　面，利率市场化的出现压缩了银行的　利息收入。大规模、高消耗发展模式　已不适应市场化的需要，电子化、集　约化的创新及管理必将成为未来的方　向。因此面对移动支付这样一个电信　运营商、第三方支付公司都跃跃欲试　的新兴领域，银行业必须早做准备，　力争在这个领域的发展中拥有更多的　话语权。同时，在银行业内部，股份　制商业银行深知在规模上无法和国有　商业银行竞争，因而更加重视通过提　升服务质量和加强创新力度来在竞争　中占得一席之地，率先在移动支付领　域发力。　移动支付改变金融服务模式　伴随着移动支付的发展，基于移　动互联网的金融服务体系将会逐渐形　成，这意味着银行的服务模式将会发生　新的变化，服务水平也将进一步提升。　１．介质变化　当手机钱包等近场支付功能逐　渐成熟后，消费者在超市购物时不再　需要刷卡，取而代之的是“刷手机”。　这就意味着外出时无需随时携带银行　卡，只需要带着手机就能完成消费支　付，为百姓生活带来了极大的方便，　手机支付为客户提供了更多的支　付渠道和支付方式选择，适应不同的　客户需求。目前手机端能够提供的金　融服务还较为有限，最为普遍的支付　方式是通过ＰＯＳ机刷银行卡支付和网　上支付。而在未来，一部手机就能够　帮你实现多种不同的支付方式。手机　不仅能够代替银行卡，在特定的ＰＯＳ　机上完成支付；还可以代替ＰＯＳ机，　成为支付机具。国外的Ｓｑｕａｒｅ、Ｖｅｒｉ—　ＦｏＤｅ，和国内的中国银联都已经有相关　产品问世，如Ｓｑｕａｒｅ的实现方式是用　户（消费者或商家）将Ｓｑｕａｒｅ提供的　移动读卡器通过音频接口连接在智能　手机上，通过移动互联网匹配应用程　序刷卡消费，使消费者、商家可以在　任何地方进行付款和收款，并保存相　应的消费信息，从而大大降低了刷卡　消费支付的技术门槛和硬件成本。　此外，使用手机还可以通过移动　互联网完成支付，与现在年轻人网购　普遍使用的网上支付方式相似，只是　无需坐在电脑傍边，随时随地都能随　手完成支付。目前光大银行推出的“撒　娇支付”即他人代付功能就是手机支　付的一个典型应用。“撒娇支付”是　指客户通过互联网访问商户网站购买　商品，可选择他人代付方式，银行向　实际付款人手机发送短信，实际付款　人打开短信链接就能完成支付。　３．功能整合　以往的无论线上支付还是线下支　付，都与银行的其他服务功能相对独　立。而通过手机支付，往往和手机内　行业标准的出台，将推动移动支　付进入规模推广阶段，移动支付领域　或许将迎来井喷式发展。据美国移动　支付机构Ｉｎｔｕｉｔ预测，到２０１５年，全　球手机移动支付总额将高达１万亿美　元；中国电子商务研究中心则预计，　到２０１３年，中国移动支付市场交易　规模预计将突破２０００亿元。　当然，移动支付只是开始，银行　业基于移动互联网的金融服务创新远　未停止脚步。各家银行已经开始积极　构建“移动金融”战略，充分研究手　机终端和移动互联网的特性，打造完　整的移动金融服务体系，为客户提供　全面便捷的金融服务，以在未来的竞　争中占据有利位置。　一般来说，在“移动金融”布局中，　手机银行、短信银行和移动支付是几　个必不可少的组成部分。目前各行已　经纷纷推出手机银行，特别是ｉＰｈｏｎｅ、　ｉＰａｄ、Ａｎｄｒｏｉｄ系统下的客户端版本，　以满足客户在投资理财、转账汇款、　生活缴费、出国金融、个人融资、小　微金融服务等方面的需求。　除手机银行之外，短信银行服务　因其能够主动精准触达客户，将成为　银行创新的又一块沃土。银行和客户　之间的短信交互、短信交易都将成为　发展方向。　科学技术的进步改变着人们的生　活习惯，从而推动着银行的金融服务　创新。为客户提供方便快捷的金融服　务是银行的服务宗旨，移动金融将是　银行的下一个主战场。园　２Ｏ１２年１ｏ月金　允ｉ　Ｉ　３１