我国商业银行客户营销现状分析及发展策略

随着我国金融体制改革的深入，商业银行作为金融机构，它拥有自主经营、自负盈亏、自我发展、自我约束的特点。因此，商业银行放弃了原有传统的经营理念。银行纷纷引进市场营销理念，运用市场营销组合，市场细分策略，客户关系管理及营销环境分析等，力求达到从根本上转换服务方式，创造无限市场需求，永续性经营的愿景。

一、商业银行市场营销现状分析

1.进行了一定的市场分析，但对市场环境和市场定位缺乏科学的认识。我国商业银行在其营销过程中进行了一定程度的市场分析，但是普遍缺乏从长远角度来把握对市场的分析、定位与控制，缺乏对现实顾客和潜在顾客的需求特点及变化趋势的系统分析，从而无法科学地进行市场细分和选择目标市场，无法充分发掘和展示其在各种资源方面的优势。而且由于各家银行的市场定位相似，经营管理水平相近，所采用的营销策略也都是大同小异，好客户争着抢、好业务争着拉。银行常以赢得现有市场的占有率为目标。盯着自己已经成熟的市场，旨在从其他银行夺得部分市场份额。部分营销人员甚至采用高息揽储、有奖储蓄等方法招揽客户，在吸纳大量存款的同时，也负荷了沉重的资金成本“包袱”。

2.金融产品创新快，产品组合复杂化。商业银行提供的金融产品及衍生工具，种类加速多样化。创新产品给予顾客更大的选择空间，能过更好的满足各种不同的需求。但是新产品的成功上市必须要经

历创造构思，筛选分析，商业化和全面推广，其后还需不断监测，才能成功运行。因此新产品的推出需要大笔资金和时间，同时必须担当一定的风险。以产品为基础的产品组合形式，日益增加。组合产品的营销不仅避免了新产品的弊端，同时又因为是使用成熟产品来组合，可以跳过产品投放市场的第一阶段——投入期，产品组合可以直接进入成长期。产品组合较之于新产品给人们以”似曾相识”的感觉，客户对组合产品具有认同感。但是产品组合的过于活跃也会给市场营销带来困难。例如一些对金融产品方面了解较少的顾客，会因为组合产品的复杂性而放弃投资。虽然银行营销人员在推销产品时也尽量简化操作流程和运作模式，可是消费者客在“接近一回避型”的动机冲突中，选择了后者的几率远远大于前者，这为产品组合的推广带来阻碍。

3.顾客关系维系有所改善，但仍待改进。商业银行从以前的被动接受顾客，转为今天地主动保留顾客关系。将意大利经济学家帕累托提出的“二八”原则运用到商业银行中来。即是：银行80％的效益来自20％黄金客户，20％的效益来自80％的一般客户。这一原则是银行加强客户关系营销，细分市场的主要依据。但要遵循此原则，就涉及到资源的不平均分配，即很多优势资源都只能被20％的顾客所享有，而余下的80％顾客收益较少，很可能造成潜在20％顾客的流失。商业银行的现状是，一方面银行服务人员对小额存款项目嗤之以鼻，服务态度不够好。由于口碑效应的显著作用，会造成了大批潜在客户的流失。另一方面，对20％的黄金顾客，虽然配

备专业的理财人员与其保持“一对一”的关系，但是力度普遍不够，顾客忠诚度不高。

二、不断提升商业银行客户营销水平，实现商业银行持续经营理念

1.实行差异化服务，牢牢抓住现有优质客户。目前，银行业普遍认同“二八定律”，意思就是说银行80％的利润是来源于20％的客户。而我国商业银行和外资银行的差距之一就表现在如何寻找这20％的客户，并为他们提供更好的服务上。国外银行普遍投入了较大的人力、财力，模拟和预测客户需求，分析客户贡献度、客户忠诚度，并且大都建立了数据仓库。因此，他们可以通过数据分析和处理，很容易地找出这20％的优质客户。例如，当一个客户向银行提出贷款利率下浮的要求时，银行可能在这单笔贷款上亏本，但却可能在其他业务上赚钱，但是由于银行对该客户使用金融产品的信息掌握得不够全面，不知道他到底是否优质的客户，而不敢轻易作决定，那就影响了服务效率。

2.更加深入的实现关系营销，提高促销收益。首先，银行要做好关系营销，即要做好内部营销和外部营销。即是要和员工、顾客、分销商、经销商、供应商等相关组织或个人建立、保持并加强关系。通过互利交换及共同履行诺言，使有关各方实现各自的目的。在维系顾客关系时要特别做到20％和80％都能得到最大的顾客让渡价值，他们虽然给企业带来的利益是不可同日而语，可是那80％的顾客很可能是20％的潜在顾客，很可能实现顾客阶层的流动。其次，

要想达到好的促销效果，提供促销收益率，则应该做到整合营销。整合营销是一种从用于营销的每一元中获取最佳效果的沟通战略，各种媒介传递同样的信息可以达到最佳沟通效果。银行应经由广义的媒介如大众传媒、员工媒介(员工服务态度、质量、工作效率等)，有形设施(环境、外包装等)传达银行信息，宣传银行的良好形象。整合营销中十分强调合作，这就要求企业各个部门之间要有很好的默契，很好的协作精神。而分支部门的沉默不合作现象在中国的很多企业中都不难见到，这就向银行的市场营销提出了挑战。 3.满足优质客户金融需求，构建新型银企关系。我国商业银行与客户建立的合作关系中非市场因素比较多，这种关系的持久性较差，有可能经不起客观经济利益的考验。构建新型的完全以经济利益为纽带的银企关系，必须依赖于商业银行自身的业务品种和技术手段，依赖于商业银行对优质客户需求的响应能力。与普通客户比较，优质客户在服务效率、服务品种、服务质量上都有更高的要求，有时还有利率、费率上的优惠要求。在服务上质量上，优质客户的要求。往往要比一般企业高。除了要求银行提供上门服务，流动银行服务外，常常会提出相对商业银行目前科技支撑能力而言较为超前的金融需求，如大型优质公司客户要求利用银行的电子平台随时查询下属企业现金余额和流量等等，这就要求银行加快电子化和网络化建设的步伐，向客户提供高质量的金融服务。 三、结束语

总之，商业银行营销活动是商业银行争夺客户的重要手段之一，

面对竞争日益激烈的环境，银行必须对其营销活动进行创新。因此，我们要积极组织对优质客户的营销，满足其金融需求，改革组织机制，建立起一套以满足客户需求为目标的营销体系。