“互联网+”背景下商业银行业务创新浅析

（盐城工学院，江苏盐城224051）

【摘要】随着近年来网络技术和移动通信技术的发展和普及，互联网金融取得了蓬勃的发

展，这对商业银行来说既是机遇又是挑战。一方面互联网金融的发展可以很好地促进商业银行改变经营思路，进行业务创新；另一方面由于互联网金融便捷、高效、易得、低成本等特点深受人们喜爱，极大地冲击了商业银行的业务，削弱了银行在金融行业的垄断地位，对其产生了巨大的影响。商业银行要积极采取“互联网+银行”行动计划，及早转型升级。【关键词】“互联网+”；互联网金融；金融创新【中图分类号】F832.2【文献标识码】A【文章编号】1674-0688（2018）11-0178-03

0引言随着互联网技术的快速发展，互联网金融飞速崛起，诸如第三方支付、P2P网络借贷、众筹融资、网络理财等新型金融形式雨后春笋般涌现，以其门槛低、成本低、灵活高效等优势弥补了传统商业银行的薄弱环节，对商业银行造成显著冲击。现阶段，商业银行经营过程中还存在许多问题，例如：同业竞争日益激烈、利率市场化步伐加快、经济下行压力逐渐增大、银行自身技术水平低、金融产品品种少、营销手段单一、服务理念落后等。借着2015年李总理提出“互联网+”的东风，商业银行可以顺势采取“互联网+银行”行动计划，加快互联网与银行业的深度融合，通过互联网技术与商业银行的嫁接，以大数据挖掘为核心，云计算为技术支撑，借鉴互联网金融成功的地方，银行应该转换自身营销理念、完善产品结构、创新产品模式、变革管理体系，抓住时代机遇发展壮大，在互联网时代下完善转型升级，为经济发展服务。联网技术出色的信息加工能力，使互联网金融能在最短的时间内提供出灵活多变的个性化金融产品，体现了其灵活高效的特性；③互联网金融无需物理网点，可以节约大量的人员和场地的开支，因此交易费非常低廉，具有低交易成本的特性。1.3互联网金融的发展现状1.3.1第三方支付的发展现状

第三方支付是在银行和商户两者之间建立起一个支付结算通道，用来实现资金的转移支付，是人们日常消费中支付的得力助手。近年来，我国的第三方支付交易规模一直在高速增长，从2013年的5.4万亿元，到2017年的交易规模达到了22万亿元，2017年的第三方支付交易规模是2013年的4倍多。1.3.2P2P网贷的发展现状

P2P网贷就是互联网上个人对个人的借贷业务，它的特点是高收益伴随着高风险。2017年全年的P2P网贷的交易额接近4万亿元，2016年的交易额接近2万亿元，由此可见P2P网贷行业的潜力不可估量。目前P2P网贷是众多小微企业和个人实现融资的重要渠道。当然P2P网贷也因其风险极高而一直被人们所诟病，近期频繁出现P2P平台暴雷的恶性事件，使其未来发展蒙上了一层阴影，对P2P网贷需要加强监管，规范其发展，让其安全有效地为小微企业融资服务。1互联网金融概述1.1互联网金融的内涵互联网金融是包括所有金融业务在内的基于互联网平台实现的资本市场资金融通转移模式，它是互联网企业与传统金融业结合的新兴产业。作为一种新型金融商业模式，互联网金融并不仅仅是互联网和金融行业的简单组合，而是互联网技术和金融功能的有机结合。其依托于大数据和云计算，在开放的互联网平台上形成功能性金融商业模式及其服务体系。1.3.3众筹融资的发展现状

众筹是一种依托互联网将大众手中的闲散资金聚集起来，进而实现项目的一种融资方式，其具有小额分散性、开放性、高效性等特征。目前众筹融资在我国还处于起步阶段，交易规模不大，发展不够成熟。经过2015年的迅速发展、2016年的低速运行，2017年变得相对平稳。2016年仅有220亿元的交易量，2017年前6个月的融资额也只有110.16亿元，和商业银行的贷款规模相比，还是不值一提的。1.2互联网金融的特点互联网金融的特点大致归纳为3个方面：①由于服务范围广、准入门槛低，哪怕很少的资金，也可以参加网络理财，真正实现了惠普金融的特性；②有巨大的数据库支撑，以互【基金项目】本文系2014年江苏省教育厅社科基金资助项目“基于小微企业融资视角的互联网金融模式研究”（项目编号：2014SJB739）。【作者简介】黄晓艳，女，江苏盐城人，硕士，盐城工学院讲师，研究方向：互联网金融、小微金融。

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2018年第11期（总第445期）2互联网金融对商业银行影响分析互联网金融运用开放、平等、协作、分享的精神来实现金融在互联网上的通信和服务的新兴的金融模式，拥有更高的效率、更广泛的信息获取途径、更加庞大且有效的数据、更低的成本以及更为先进的技术理念等优势。互联网金融和传统金融之间的交流与碰撞，对传统金融业产生了不可忽视的影响，削弱了银行金融中介地位、改变了金融行业的局面、促使金融行业转型升级。下面重点分析互联网金融对商业银行传统业务带来的挑战。2.1对资产业务产生的影响贷款业务是商业银行所有业务中最核心的部分，也是商业银行收入的主要来源。由于财务信息不透明、缺少抵押物等问题存在，我国商业银行普遍对小微企业惜贷。互联网金融在小微企业贷款方面显现出比较优势，其授信时间短、无需抵押物、客户规模大、贷款交易成本和资金成本低等长处，能更好地满足小微企业的融资需求，这对传统商业银行的资产业务带来了较大的冲击，面临严重的客户流失。以P2P为例来进行详细分析，P2P网贷这一新兴业务的出现与发展，令银行失去了在金融业的垄断地位。P2P网贷是指通过第三方互联网平台对借款人和贷款人进行匹配，使得借方和贷方都能获取自身目的的一种中介平台，普遍具有两种运行模式，一种是纯线上模式，即所有审核与借贷都在线上进行；另一种是线上线下相结合的模式，即借款人提交申请之后，平台会通过代理商进行线下信息采集。P2P网贷作为一个随着互联网金融的发展和民间借贷的兴起而形成的新的金融模式，利用互联网技术来帮助用户获取信息、签订合同，完成借方获取资金、贷方合理投资的需求。虽然P2P网贷的贷款利率是远远高于商业银行的贷款利率的，但具有贷款准入门槛低、成本低、方便快捷、随用随还等优点，使融资难的小微企业迅速投入互联网金融的怀抱。总的来说，互联网金融很好地弥补了商业银行的短期小额贷款的缺漏，与商业银行相比，互联网金融在短期小额贷款方面具有一定的优势，而商业银行在长期大额贷款方面有利率优势，因此两者可以说是一种互补的关系。但是随着互联网金融的快速发展，互联网金融必将会开发出更多的网络融资方案提供给融资者进行选择，因此商业银行业需要不断创新，适应新的竞争。2.2对负债业务产生的影响存款业务是商业银行主要的负债业务，存款是商业银行获得资金的重要来源，商业银行的利润主要就是赚取存贷款间的利率差。互联网金融兴起，使资金投资渠道逐渐多元化，形成商业银行吸收存款的阻碍。以余额宝为例，余额宝主要是面向小额存款者的，银行企业管理与发展小额活期存款利率相当低，而余额宝的收益率相对较高，并且余额宝有很强的灵活性，准入门槛低，最低转入额为一分钱。因此大部分的人当有几百元的闲置资金的时候，他们更加愿意动动手指将这些零钱存入到余额宝里，而不会拿去银行做活期存款。余额宝成立于2013年，在它刚刚成立的时候，建行卡里就有接近2亿元的资金进入到了余额宝，造成了建行大量存款流失，给建行也造成了很大的损失。互联网金融沉淀资金，多投资于协议存款、同业存款、大额存单等，因此这些“宝宝类”产品，一方面减少了银行的存款总量，另一方面也推高了银行负债成本，对银行业的盈利极为不利。2.3对中间业务产生的影响互联网金融对商业银行资产、负债、中间三大业务方面的影响，最开始就是体现在中间业务上的。其中商业银行的中间业务中受到互联网金融影响较大的三大业务分别是支付结算业务、银行卡业务和投资理财业务，这些业务都可能导致商业银行的盈利能力发生变化。以第三方支付为例，在POS机上进行交易，每笔交易商家需要按照交易额支付1%～2%的手续费，这些手续费形成了发卡行和POS机安装行的利润，并且还不占用银行的资金，对银行而言都是新闻乐见的。如果使用支付宝、财付通等第三方支付平台手续费只交易额的0.4%。相比较之下，人们肯定喜欢第三方支付结算。3商业银行业务创新的途径3.1优化信贷业务流程，提供更加丰富的信贷产品商业银行可以依靠互联网平台积累的大数据、云计算等方法，缓解银企之间的信息不对称。开发网上信贷系统，将对客户的审核评估等工作交给强大的网络，提高信息处理效率，简化信贷业务流程。目前互联网金融贷款业务主要集中在小额短期贷款业务，商业银行应当推出“时间短、频率高、融资快”的贷款产品，以满足更多贷款需求。商业银行也应当针对其他不同的人群，推出其他有创意的信贷产品，为更多的人服务。3.2提高自身服务质量，开发新型理财产品银行与互联网平台合作，利用平台积累的客户交易数据，分析不同目标客户的差异化需求，有针对性地提供个性化的金融服务。发展“互联网+”理财业务，开发灵活多变的理财模式，以满足当前中青年群体的理财条件和需求。在具体的实践中，银行既可以借助互联网金融平台的数据优势，加以利用，也可以向互联网金融平台提供资源支持等，实现互补发展。3.3建立大数据中心，加强风险管理利用大数据金融来发展普惠金融，建立小微企业信用评qiyekejiyufazhan

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企业管理与发展2018年第11期（总第445期）估制度，使达到信用标准的用户随时可以向银行申请信贷资金，加强小微企业获得银行贷款的及时性；对于不符合信用标准的用户，可以通过担保公司等第三方担保获得贷款。通过一些贷款业务的创新措施，满足客户对质押担保缺乏抵押品的信贷需求。由于目前风险管理在互联网金融行业中并未全面推广，而商业银行借助于内部数据和网络数据，风控一直做得很好，两者结合，可以有效降低融资业务的风险。参考文献

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“互联网+”背景下河南省农信社金融服务创新

互联网+银行：我国传统商业

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互联网金融视角下传统商业银行

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“互联网+”背景下商业银行

拓展长尾市场的探讨［J］南方金融，2016（12）：92-

4结论互联网金融与银行之间并不是单纯的竞争关系，两者存在较大的优势互补和要素整合空间。互联网金融对商业银行的冲击，有助于打破我国金融系统银行一家独大的局面，互联网金融企业的理念和实践，能够给商业银行改进小微企业授信带来一些启发。银行要运用互联网思维，关注“长尾”客户，运用大数据和互联网信息处理技术，创新小微金融服务模式，“互联网+银行”将成为未来商业银行转型的主要方向。（上接第177页）

和方式重新带回正确的轨道，从而使得教学活动沿螺旋式上升的科学路径发展，才能够更好适应教学实践，提高教学的效率和效果。［5］孟晓莉，张娟［6］潘欣

信息化环境下高职院教师信息素养现状

及提升策略［J］中国培训，2015（18）关于大数据时代高职高专外语教师信息素养培养

信息化教育环境下高职教师信息素养提论“互联网+”时代教师信息素养内涵

大数据学习分析支持个性化学习研

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［1］钱志欣［2］朱胜勇［3］王斌

“互联网+”背景下中职教师信息素养的培养“互联网+”行动计划对我国体育产业的影响论高职教师信息素养的培养［J］西部素质教

基于创新创业教育背景下高职院校教师

途径［J］现代交际，2018（7）（6）分析［J］企业科技与发展，2017育，2017（6）［4］俞林辉，曹静

信息素养提升对策［J］中国高新区，2017（17）［7］孟晓莉，朱缨［8］桑国元，董艳

升策略研究［J］江苏教育研究，2015（27）（11）演进及其提升策略［J］电化教育研究，2016［9］杨雪，姜强，赵蔚

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究———技术回归教育本质［J］现代远距离教育，2016

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