论互联网金融背景下的银行业消费贷款发展策略

重庆科技学院学报（社会科学版）２０１５年第５期　Ｊｏｕｒｎａｌ　ｏｆ　Ｃｈｏｎｇｑｉｎｇ　Ｕｎｉｖｅｒｓｉｔｙ　ｏｆ　Ｓｃｉｅｎｃｅ　ａｎｄ　Ｔｅｃｈｎｏｌｏｇｙ（Ｓｏｃｉａｌ　Ｓｃｉｅｎｃｅｓ　Ｅｄｉｔｉｏｎ）　Ｎｏ．５　２０１５　论互联网金融背景下的银行业消费贷款发展策略　查　静　摘要：通过比较１９９９年以来我国银行业消费贷款发展数据，剖析住房贷款需求下降、互联网巨头进入等影响，阐述了传　统消费贷款业务发展的危与机。在研究互联网降低金融准入门槛具体例证的同时，分析中国网民规模、互联网普及率、　网络零售交易规模等数据，进一步论述了互联网与消费贷款在发展基础、满足客户需求、变革业务模式等方面存在的诸　多契合点。进而，建议商业银行加快变革商业模式，加速消费贷触网，并提出以信用卡优惠切入长尾市场、与电商平台合　作、建设直销银行等互联网金融背景下的银行业消费贷款发展策略。　关键词：互联网金融；银行业；消费贷款　中图分类号：Ｆ８３０　文献标识码：Ａ　文章编号：１６７３—１９９９（２０１５）０５—００５５—０２　作者简介：查静（１９８０－），女，硕士，安徽财贸职业学院（安徽合肥２３００００）财税金融系讲师，主要研究方向为农村金融和　货币银行学。　收稿日期：２０１５－０４－０４　当前，互联网金融迅速发展，以阿里金融为代表　头等进军消费金融领域，如２０１４年京东推出了“先　的“余额宝”、“支付宝”等产品对传统商业银行的　“存”、“汇”业务产生了巨大影响。２０１４年以来，互联　网巨头、电商平台进一步推出了信用支付产品，直接　与银行的消费贷款业务竞争。银行如何适应互联网　发展趋势？银行消费贷款和互联网金融有哪些契合　点？银行如何转变消费贷款发展策略？笔者将对这些　问题进行探讨。　一消费、后付款”的信用支付产品“京东白条”，阿里推　出“天猫分期”，苏宁获批筹建苏宁消费金融有限公　司。三是利率下行周期与利率市场化效应叠加，银行　存款等负债业务成本上行，而住房消费贷款等传统　贷款业务的收益率下行，利差收窄趋势明显。四是银　行受制于物理网点，消费贷款业务在发达地区与欠　发达地区、城市市场与农村市场之间发展不平衡，如　、银行业消费贷款发展的危与机　北京、广东、上海、浙江、福建５省（市）消费信贷余额　占比远超全国平均，达到了６０％左右　］。五是消费贷　款客户结构的变化滞后于社会消费结构变化，网购、　（一）我国经济社会发展带动消费贷款快速增长　在我国经济结构优化升级背景下，消费需求较　快增长。据统计，２０１４年消费对经济增长的贡献率较　２０１３年上升３个百分点，达到５１．２％…，极大促进了　快递、电子商务等极大刺激了消费，而银行消费贷款　的业务种类及客户分布变化缓慢。　经济发展。城镇化、人口结构的变化、住房及汽车产　业的发展等因素，成为银行消费贷款发展的有利条　件。资料显示，１９９９年２月，中国人民银行印发《关于　二、互联网金融与银行消费贷款的契合　（一）互联网降低金融准入门槛　１．降低机构准入门槛　开展个人消费信贷的指导意见》，当年我国消费贷款　第三方支付、“宝宝军团”、网贷平台等互联网金　融，使市场准入这一保护银行业的重要门槛逐渐弱　化。互联网出现之前，银行、证券、基金、保险是最主　余额达１　３９６亿元，同比增长超千亿，占当年各项贷　款总额１．５％，而到２０１４年末，消费贷款余额达１５．３８　万亿，占当年各项贷款的比例为１８．８％Ｅ　。　（二）银行消费贷款面临转型压力　要的服务客户的金融机构，满足客户的存款、贷款、　理财等各方面金融需求。而借助互联网技术，互联网　企业在一系列经济行为中嵌入金融元素，进而产生　当前银行消费贷款在规模及效益方面亟需应对　多个挑战。据统计，２０１４年末，银行消费贷款余额　ｌ５－３８万亿元，同比增长１８．４％，但增速比上年末低　了互联网金融，对传统商业银行的支付结算、存款、　理财、小额信贷等方面带来现实的挑战，倒逼商业银　行实施变革。　２．降低客户准入门槛　５．９个百分点，全年增加２．３９万亿元，同比少增１　４６７　亿元ｌ３］，这是消费贷款在十余年的快速增长过程中出　现的首次大幅减速。究其原因，一是住房消费贷款受　房地产市场影响明显下降。二是互联网公司、电商巨　一传统商业银行受成本收入比等制约，资金来源　与运用等方面多设准入门槛。如，对于银行理财而　５５—　言，投资门槛最低为５万元，而互联网金融的出现，　大大降低了客户的准入门槛，如Ｐ２Ｐ模式中，ｌ　０００　元可以分散投资到２０个不同的贷款项目中，成为２０　个人的债主『５】。资金运用方面，人们对小企业融资难、　景下，互联网消费贷可以从网络购物、服务等切入，　形成消费＋贷款一站式的消费贷模式，从而清晰识别　和控制贷款用途，有效避免贷款移作他用，降低消费　贷违约风险。　融资贵等问题已耳熟能详，而互联网金融前所未有　的低门槛，便捷的操作模式，给普通消费者、小微企　业提供了融资渠道　。　（二）互联网增强信用信息对称、降低金融交易成本　三、优化商业模式，加速消费贷触网　（一）以信用卡优惠，切入长尾市场　大力发展实体信用卡、网络信用卡，以信用卡为　基础拓展消费贷业务，可开展的运营方式主要有：第　一依托于大数据，互联网使客户信息的价值升华，　助推其效用最大化。一方面，金融机构在互联网上通　，开展固定期限免息活动，目前银行信用卡最长免　过对客户信息的整理分析，生成数据库，对客户的信　用进行评级，利用信用评分卡等技术，确定信贷额度　及贷款利率。另一方面，依托于互联网平台，客户信　息有了被创新利用的可能，如阿里小贷利用供应链　息期限为５６天，延长免息期将吸引更多客户。第二，　开展信用卡分期利率优惠活动，适当降低分期贷款　利率。第三，联合特约商户，开展特惠活动，发展特约　商户时，可将银行信贷、结算等产品交叉营销”…。第　四，为扩大刷卡商户范围，还可根据银联规定的不同　行业手续费率采取不同的回佣率，巩固合作商户群…Ｊ。　（二）以合作战略转嫁消费贷风险　中的商业交易关系控制坏账风险。另外，依托于客户　信息的积累，互联网贷款的担保方式由传统的抵押　品质押演变为信用或保证担保，省去了抵押品质押　审批及办理环节，节约了信贷业务交易成本。　（三）互联网消费贷款客户基础扎实　消费贷最大的风险点在于信用风险，银行传统线　下消费贷的大部分流程是对抵押品质押等风险缓释　手段的审核，降低了贷款办理速度，也耗费了大量人　力物力。现阶段，我国银行业开展互联网消费贷业务　的难点在于没有足够的客户数据支撑，无法有效控制　风险。针对这一问题，最有效的解决方法是与电商平　１．网民规模奠定网上消费贷客户基础　截至２０１３年６月底，我国网民规模达５．９１亿，　２０１３年上半年共计新增网民２　６５６万人。互联网普　及率为４４．１％，较２０１２年底提升了２．０个百分点　ｊ。　大规模的网民奠定了网上消费贷的客户基础。　２．互联网交易形成网上消费贷款偏好　电子商务的快速发展逐渐培养了人们的网上购　物习惯，这一点从２０１４年天猫双１１成交金额创历史　新高可见一斑。从数据方面来看，截止２０１２年末，中　国社会消费品零售总额中网络零售市场交易规模占　台合作，而最好的切人点是对电商平台综合授信。电　商平台利用该授信对平台内的消费进行资金垫付，有　利于提升平台客户销量，有利于银行适度转嫁信用风险。　（三）以直销银行诠释线上线下合力　目前银行网上消费贷平台并不完善，为快速在　该领域形成竞争优势，银行首先可以打出直销银行　到６．３％，到２０１３年预计将达７．４％。另外，商务部预测　２０１５年全年网络零售交易额将超过３万亿元，占到社　会消费品零售总额的１０％以上，而电子商务交易额将　的旗帜，在天猫、京东、携程等大型电子商务网站开　“直销网店”，主营消费贷业务。好处在于，一方面，这　些电子商务网站相对成熟，银行不用耗费人力物力　搭建网上平台；另一方面，这些大型购物、旅游网站　超过１８万亿元　ｊ。互联网交易逐步进入平稳增长期。　（四）互联网消费贷快捷性特点深度契合客户需求　知名度高、客户群体大，能对网上消费贷产品起到很　好的宣传作用。在以入驻形式快速开展直销银行的　同时，银行可同步建设自己的网上消费贷平台，培育　消费贷款客户通常希望银行改善贷款审批及发　放效率，以期早日拥有欲购商品或服务。传统银行渠　道办理消费贷款手续繁琐，环节冗长，拖累整体办理　自主的、可持续的竞争力。　依托于互联网，银行可为长尾客户提供标准化　效率。而互联网消费贷可实现自动化办理，贷款的申　请、发放和偿还可通过网银方式操作　，极大提升了　服务，而对于有特殊需求的客户，可以线上线下联　动，引导客户到银行网点与信贷专员进行面谈，信贷　专员根据其具体情况涉及专属的消费贷款产品。另　外，对于不习惯线上服务的客户，银行线下网点可提　放款速度，改善了客户体验，深度契合了客户需求。　另外，传统银行柜台服务受时间、地点限制，无法为　有消费贷需求的客户提供实时服务，而互联网消费　贷能够更大程度上实现普惠。　（五）互联网消费贷使监控贷款资金用途成为可能　供与线上配套的消费贷服务。　当前，互联网金融极速倒逼传统金融改革，传统　银行业消费贷款所受影响日趋显著。商业银行充分　整合利用自身积累的客户大数据，并加快与电商平　（下转第７１页）　随着电子商务的快速发展，大多数消费品及服　务都可以通过网络渠道购买，如家具、家电、旅游、奢　侈品、装修都可以网购，价格通常更为优惠。在此背　５６—　是主人公最开始的选择，但是真正经历过逃离的过　程以及对即将开始新生活前的思考后做出的选择才　是她们内心的选择。在困于平淡和追求自由幸福之　间的挣扎是她们一直经历的历练，也是她们成长的　过程，说到底这就是生活。　人的问题，而是这一类人的问题——逃离之后又会　怎样？在这部小说中，门罗给出了她的回答，虽然从　表面看Ｃａｄａ和Ｓｙｌｖｉａ都选择了回归，但是暂时的回　归与停留并不意味着懦弱与永远停滞不前，因为当　你知道回归与停留意味着什么时，还是选择了停留　是更加需要勇气的。正如故事结尾出现的那些鸟儿，　“等他们恢复过来，便会往高空飞去，盘旋，再落到地　面，消失在树林里”［２］４３ｏ　Ｃａｒｌａ亦是如此，只要有了足　够的能量，旅途才能继续向前，因为生活还在继续。　这一次的逃离是她生活中的一次宝贵经验，只有历　三、出逃与回归背后的深意　用词简单易懂、人物平凡普通、情节自然真实是　很多人对门罗作品的印象。门罗只是将故事以它原　本发生的方式呈现在读者面前，门罗曾这样评价她　自己“我是一位不太注重最后结论和深意的作家，我　只是对于生活的种种表象很感兴趣”［７　。但是表象　经一次又一次的考验，才能触碰到生活的真谛。“女　性的追求之旅是曲线的，不是一直向前的，有时候也　可能是向后的”［１１１７６，因此Ｃａｄａ的回归并不是失败而　不代表肤浅，门罗的伟大之处在于她总是能抓住这　些表象的碎片呈现出连续的生命历程，带给读者更　多的生活认知。　是前进过程中不可避免的，是女性自我追求之后新的　选择与出路。　参考文献：　门罗说她希望读者能从故事发生的方式而非内　容方面获得感悟　］，她也一直是这样做的——普通的　人物、普通的故事、不普通的深意。在《逃离》这篇小　说中，作者一方面借助第三人称全知性叙述视角向　读者们呈现出生活原本的面貌——平淡而琐碎，另　一［１］Ｔｏｌａｎ　Ｆ．Ｔｏ　Ｌｅａｖｅ　ａｎｄ　ｔｏ　Ｒｅｔｕｒｎ：Ｆｒｕｓｔｒａｔｅｄ　Ｄｅｐａｒｔｕｒｅｓ　ａｎｄ　Ｆｅｍａｌｅ　Ｑｕｅｓｔ　ｉｎ　Ａｌｉｃｅ　Ｍｕｎｒｏ’Ｓ　Ｒｕｎａｗａｙ．ｈｔｔｐ：／／ｃｗｗ．ｏｘｆｏｒｄ—　ｊｏｕｒｎａｌｓ，２０１４—０４—０６．　［２］Ｍｕｎｒｏ　Ａ．Ｒｕｎａｗａｙ［Ｍ］．Ｔｏｒｏｎｔｏ，Ｔｈｅ　Ｃａｎａｄｉａｎ　Ｐｕｂｌｉｓｈｅｒ，２００４．　［３］Ｓｈａｐｔｏｎ，Ｄｅｒｅｋ．Ｃｏｎｖｅｒｓａｔｉｏｎ　ｗｉｔｈ　Ａｌｉｃｅ　Ｍｕｎｒｏ．ｈｔｔｐ：＃ｒｅａｄ—　ｉｎｇ－ｇｒｏｕｐ－ｃｅｎｔｅｒ．ｋｎｏｐｆｄｏｕｂｌｅｄａｙ．ｃｏｒｎ／２０１０／０１／０８／ａｌｉｃｅ－ｍｕｎｒｏ—　ｉｎｔｅｒｖｉｅｗ，２０１２—０６—０８．　方面又通过情节的偏离等手段凸显隐藏背后的主　题信息。主人公Ｃａｄａ在尝尽逃离父母之初的兴奋以　及与爱人在一起的甜蜜之后，生活又归于平淡，这与　Ｉ４］Ｓｔｏｃｋｗｅ１１　Ｐ．Ｃｏｇｎｉｔｉｖｅ　Ｐｏｅｔｉｃｓ：Ａｎ　Ｉｎｔｒｏｄｕｃｔｉｏｎ［Ｍ］．Ｌｏｎｄｏｎ：　Ｒｏｕｔｌｅｄｇｅ，２００２：１３－２５．　她的期待不相符，于是她选择了再次逃离。但是在她　奔向新生活时遇到了新的问题：逃离之后会是什么？　［５】波伏娃．第二性【Ｍ】．陶铁柱，译．北京：中国书籍出版社，１９９８．　［６】李福印．认知语言学概论【Ｍ】．北京：北京大学出版社，２００８．　［７】林玉珍．艾丽丝・芒罗．短篇小说的多重主￣４［Ｊ１．世界文学评　论，２００６（１２）．　可能是自由，但也同时意味着孤独。逃离之后还会有　新的问题吗？新的生活能一直如初般充满激情吗？人　生就如烟花，不管当下多么灿烂耀眼，总有归于平静　的时刻。其实门罗在这里讨论的问题不是Ｃａｒｌａ一个　（编辑：刘姝）　（上接第５６页）　台合作，加快转变信用卡等业务模式，在消费贷款方　面已经研发并推出大量新产品、新服务。然而，如何　把与互联网金融的契合点变为银行消费贷款的可持　续增长极，需要在发展策略上对相关信息技术、定价　能力、产品创新等方面进一步的思考。　参考文献：　［５］高学海．国内互联网发展浅析【Ｊ］＿电子商务，２０１４（１）．　［６】钱胡凤．互联网金融模式下的金融服务体系研究［Ｊ］．重庆科　技学院学报（社会科学版），２０１４（９）．　【７】中国互联网络信息中心．ＣＮＮＩＣ发布第３３次《中国互联网　络发展状况统计报告｝［ＥＢ／ＯＬ］．（２０１４－０１－１６）．ｈｔｔｐ：／／ｎｅｗｓ．　ｘｉｎｈｕａｎｅｔ．ｃｏｍ／ｔｅｃｈ／２０１４一叭／１６，ｃ１２６０１５６３６．ｈｔｍ．　一【８】中研普华．２０１５年我国网络零售交易额发展情况分析预测　【ＥＢ／ＯＬ］．（２０１３－０９－３０）．ｈｔｔｐ：／／ｗｗｗ．ｃｈｉｎａｉｒｎ．ｅｏｍ／ｎｅｗｓ？２０１３０９３０／　１０３０１７７７１．ｈｔｍ１．　【１】消费拉动经济增长［ＥＢ／ＯＬ］．［２０１５—０３—０９］．ｈｔｔｐ：／／ｗｗｗ．ｃｎ—　ｗｎｅｗｓ．ｃｏｍ／ｈｔｍｌ／ｂｉｚ／ｃｎｓｙｄｃ／２０１５０３０９／６９７７７５．ｈｔｍ１．　—【２】中国人民银行调查统计司．金融机构信贷收支表［ＥＢ／ＯＬ］．　（２０１５一Ｏ１—０９）．ｈｔｔｐ：／／ｗｗｗ．ｐｂｃ．ｇｏｖ．ｃｎ／ｐｕｂ１ｉｓｈ／ｈｔｍｌ／ｋｕａｎ舀ｉａ．　ｈｔｍｉｄ＝２０１４ｓ０１ａ．ｈｔｍ．　［９］李亚慧．浅谈商业银行中小企业网上银行贷款ＩＪＪ．时代金融，　２０１２（１１）．　［１０］郑秀梅，展瑞雪．商业银行信用卡业务的营销策略研究【Ｊ］　＿【３】２０１４年房地产开发贷款增速明显上升［ＥＢ／ＯＬ］．（２０１５一叭一　２３）．ｈｔｔｐ：／／ｗｗｗ．ＣＳ．ｃｏｎ．ｃｎ／ｘｗｚｘ／ｊｒ／２０１５０１／ｔ２０１５０１２３＿４６２８０３１．　ｈｔｍ１．　中国商贸，２０１４（７）．　［１１］杨玉兰．我国商业银行信用卡业务发展趋势分析ｌＪＪ．现代经　济信息，２０１４（５）．　【４】王磊．消费金融助推商业银行战略转型［Ｊ】．银行家，２０１３（４）．　一（编辑：唐龙）　７１—