发展互联网保险的意义和思考

作者：杨维国

来源：《经济技术协作信息》 2018年第6期

互联网保险作为新型的保险模式，依托信息时代互联网技术平台，为保险行业的发展注入了新的活力。

一、发展保险业的重要意义

十九大报告中指出，当前我国社会的主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾。现阶段我国各地发展不平衡的问题依然严峻，各类自然灾害以及人民群众因病因事致贫会导致较大的社会经济损失。这类损失会因各地社会经济承载能力的差异放大各地区及广大人民群众之间发展的不平衡不充分。如何解决这类问题导致的损失是处理现阶段社会主要矛盾的重要抓手。

保险业，尤其是商业保险，作为市场经济条件下风险管理的基本手段，是社会经济保障制度的重要组成部分。大力发展保险业，尤其是商业保险行业，对于抵抗各类自然和人为灾害及各类事故有着重要和难以替代的作用。推进保险行业发展，能够增强各地区、各企业部门以及各类群众抵御各类灾害的能力；极大减少因灾因病等各类灾害造成的损失，缩小各地区发展的差异程度；同时对潜在的损失做出保障，能够提高各地区的发展信心，为更好的满足人民日益增长的美好生活需要提供保障，提升广大人民群众的生活幸福指数。

二、发展互联网保险对保险业发展的重要意义

保险业作为有着一定历史的传统行业，一直以来多是以保险员上门推销、固定网点办理等方式办理业务，这些方式存在针对目标明确，安全性高，直接交流便利等优点。但随着社会经济的不断发展，交流沟通方式不断创新、工作生活节奏不断加快、人们隐私保护意识不断加强，现有的保险业务办理方式暴露出越来越多的问题，普通人参保意愿也在不断降低。现今社会正处于信息时代，互联网各项功能不断加强完善，“互联网+”概念不断普及完善。将保险行业与互联网相结合，能够极大的推进保险行业的发展。

1. 互联网保险使交流沟通更加便利。

互联网保险相对于传统保险行业的最大优点无异于是便于交流这一点。传统的保险行业办公方式限于点对点实时沟通，沟通的时间空间维度十分狭窄。互联网保险借助互联网这一便捷的沟通交流平台，极大的扩展了保险公司与投保用户间沟通的时间空间维度，使双方可以在不同的时间和地点完成几乎所有业务的沟通，极大地推动了保险业务的发展。

2. 互联网保险使客户更便于自主选择。传统的保险行业要么派出保险员挨家挨户上门推销业务，要么在固定的办公网点等待客户上门办理业务。这些业务办理方式对于客户而言显得较为被动，选择的空间不大。互联网保险使客户变被动为主动，可以在网上选择更好的保险公司或者适合自己的保险业务，同时也可以将不同的保险公司或保险业务进行比较，丰富了保险业客户的选择余地。

3.互联网保险使保险公司更利于拓展业务。传统的保险行业从业公司宣传自己的手段相对贫乏，派保险员个人拓展业务，或者在公开媒介上发布广告。这些方式的宣传力度往往因媒介的覆盖面有限而打折扣，同时宣传成本也较高。互联网保险借助互联网这一覆盖面极广的媒介宣传自己，极大地提升了自身的知名度，同时网上宣传的成本相对较低，真正做到了用小钱办大事，更利于保险公司宣传自己、拓展业务。

三、我国互联网保险发展需要注意的问题

综上，互联网保险对推动保险业发展有着重要的意义。然而，互联网保险本身发展并不完善，存在一些潜在的问题限制其发展。

1.互联网保险存在安全性问题。互联网保险依托互联网这一便捷的沟通平台，业务办理十分迅速。然而，互联网本身存在的安全性问题，导致互联网保险同样存在一定的安全隐患。例如数据传输可能存在错误，导致交易出现错误，交易失败；或者由于各种盗连链接，导致客户出现各种额外的经济损失，等等。

2.互联网保险存在隐私性问题。现在互联网对于用户隐私的保护存在各种漏洞，因此在互联网保险行业中，也会存在各种隐私泄露风险。例如由于各种安全漏洞，导致黑客窃取大量保险客户的个人信息；或是个别保险从业人员将客户的个人信息出售以获取利益；也存在个别客

户因操作不当导致信息泄露的问题。个人隐私信息的泄露，会影响私人生活或是导致经济损失。

3.互联网保险存在专业性问题。互联网保险由于脱离了双方点对点交流的方式，导致客户在保险交易中更难得到专业性指导。例如对于专业的保险术语不太了解；或者无法通过网站上简单的产品介绍选到最适合自己的保险产品；又或者对于产品的条款规定无法得到详细解释，导致其在交易中处于弱势地位。如何有效地为客户提供专业性指导，是互联网保险急需解决的一个重要问题。

四、发展互联网保险的几点思考

1.加快推进互联网保险行业规范制度建设。应该加快推进互联网保险行业规范的制度建设，明确互联网保险行业发展的目标、客户人群、业务办理流程及规范、行业内部的竞争合作规范以及与传统保险行业的联系与区别。制度规范的建设，能够有效规范现有互联网保险行业的业

务工作规范，对于这一新兴行业的良性竞争和发展有重要的保障作用，极大促进该行业的成长。

2.注重互联网保险客户的信息安全保护。客户信息是保险业务中极其重要的安全保护对象。由于互联网保险相对于传统保险行业客户信息泄漏的风险更大，因此急需加强客户隐私信息的保护力度。在这方面可以与网络安全机构和政府合作，共同承担客户信息保护工作；同时加强技术提升与工作人员保密意识培训。强大的客户的信息保护力度能够吸引更多客户选择互联网保险业务，促进该行业的发展。

3.创新互联网保险发展路径。现有互联网保险行业处于草创时期，仍有极大地上升空间。现阶段可以依托“互联网+”平台建设的东风，拓展互联网保险的业务办理方式和办理范围。在业务拓展过程中，需要积极总结工作经验，深入思考和规划，不断完善互联网保险行业建设，在行业发展中争取领先。谁能够在行业发展中占据领先，谁就能够掌握这一新兴行业的发展主导权。

互联网保险作为保险业新兴领域，具有极大的发展空间和发展前景，深入研究这一领域能够促进保险业在信息时代的再发展，进而加强社会经济发展的保障力度。