第三方支付业务对我国商业银行中间业务的影响

第三方支付业务对我国商业银行中间业务的影响

作者：程煜

来源：《财讯》2017年第31期

我国商业银行的中间业务收入在波动中上升幅度较大，但占比却上升缓慢，且一直较低，与国外商业银行相比差距较大。因此相对于银行业而言，中间业务发展缓慢。本文选取了中农工建交五大商业银行进行分析，并提出合理建议。 中间业务 第三方支付 影响 我国商业银行中间业务的发展现状

商业银行中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务，即商业银行以中间人和代理人的身份提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。目前，商业银行中间业务主要包括支付结算、银行卡业务、代理、担保、承诺、咨询顾问等业务，其中支付结算业务是最核心的部分。

我国现代银行体系发展时间较短，缺乏稳定的运营体制和市场化的经营方式，导致商业银行长期依赖存贷利差带来的高额利润，从而产生了极大的惰性，形成了重资产负债业务，轻中间业务的认识误区，缺乏发展中间业务的主动性。同时，中间业务品种少、同质化严重也是重要因素之一。

我国第三方支付业务发展现状

从2003年的不到10亿元到2011年的2.16万亿元，我国第三方支付市场规模飞速扩张，进入了高速增长阶段，2011年同比增长率高达113.9%。2012年5月，人民银行共向101家企业颁发了第三方支付的牌照，标志着第三方支付平台步入规范化的发展道路。

2015年中国第三方互联网支付交易规模达118674.5亿元，同比增长46.9%，增速有所放缓。下图为2015年我国第三方互联网支付交易规模市场份额：支付宝以47.5%的市场份额居于市场首位，财付通以20%的市场份额位居第二，银联在线、快钱和汇付天下分别以11%、7%和5%的市场占比分居第三至五位。

从运作模式分析，第三方支付机构主要分为以下三类：（1）以银联在线为代表的具有官方背景的机构，该类机构可凭借其强大的政府背景及科技实力，依托其传统金融机构背景优势，拓展交通等公共基础行业票务的相关交易；（2）以支付宝和财付通为代表，依托于淘

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宝、QQ等电子商务平台的机构，借助大量的客户群体，充分挖掘大数据，使其处于第三方支付领域的绝对优势地位，并通过收购安卡支付等资本运作方式，进一步开拓航空等传统领域的市场；（3）以快钱、汇付天下等为代表的独立支付的机构。其中，相比于前两类第三方支付机构，快钱和汇付天下等独立支付类机构主要面向行业应用和企业定制服务，一方面专注于为各类电子商务企业提供专业化的网络购物与商旅支付，另一方面逐步向传统金融、直销、物流等产业拓展，收效显著。

第三方支付业务对我国商业银行中间业务的影响

（1）直接挤压银行卡结算、代理收付等业务。与商业银行网上支付相比，第三方支付价格更低（部分甚至免费）、操作更加便捷且提供特有的延迟支付功能，更易为消费者接受，从而直接挤压商业银行网上银行业务。同时，第三方支付平台己开始将资源优势延伸至线下，通过铺设POS网络和代收付费系统开展线下收单、现金充值等业务，与银行在线下形成新的竞争。

（2）逐步向代理基金、保险等金融领域渗透。据证监会网站最新披露的数据，截至2014年2月，获批的为基金销售机构提供支付结算服务的第三方支付机构共有13家，这些机构以较低的价格与银行开展直接竞争，如第一批取得代理基金销售资格的汇付天下，基金申购手续费率仅为银行等传统渠道的40%。虽然短期内由于消费者对其了解不多，第三方支付平台代理销售的规模还较小，但银行作为金融产品销售主渠道的垄断局面正在被逐渐打破。

然而，第三方支付平台通过业务领域的不断延伸，对银行支付结算市场份额进行抢占，已然替代了商业银行大量的中间业务。除未拥有实体账户介质外，第三方支付平台自身已形成相对独立、与银行功能类似的跨行结算账户体系。例如，支付宝、财付通等能为个人客户提供快捷支付、信用卡还款、转账汇款、购买保险、生活缴费等支付服务，并为对公客户提供大额收付款、多层级交易、批量付款等各种结算产品。此外，第三方支付机构已开始涉及代理基金销售等投资理财业务领域，如客户通过汇付天下的“天天盈”账户购买基金，手续费仅为正常费率的4折，远远低于银行代销基金的8折手续费，且客户还可以通过第三方支付平台调配其分散在各行的闲置资金，统一购买基金，实现了事实上的资金跨行归集。总之，第三方支付平台直接以较低的价格提供与银行相同或相近的服务，已然对银行的支付、结算、代理收付等中间业务形成了明显的挤占效应。 我国商业银行的对策

（1）打造便捷的网上支付平台，探索零售业务发展道路。随着时代的发展，个人客户对于金融服务的需求已经越来越多样，但商业银行目前的网上业务仍停留在网上支付的，难以贴近百姓生活需求。商业银行想要赢得优势，就应该借鉴第三方支付机构的成功经验，全方位认识和把握客户的支付需求，进一步挖掘网上银行的各项功能，增强其便利性，更加贴近老百姓的日常生活。

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（2）优化支付手段，巩固B2B、B2C市场主导地位。互联网的气息渗入我们的生活、工作、甚至我们的每个毛孔。要更好实现超越，商业银行也不可仅仅就支付谈支付，而是更应结合具体行业，结合电子商务进行业务深度和精度上的延伸。更好的开发和维护行业客户，增强大客户的粘性和群体，比如 B2B、B2C领域，才能巩固支付业务的指导地位，在移动支付时代立于不败之地。

（3）加强与第三方支付机构的合作，大力拓展C2C市场支付业务。对于银行而言C2C市场中的潜在客户不仅可以带来一定直接交易收益，更具吸引力的是潜在长期性收益，借助和第三方独立支付企业的合作，可谓是一种双赢的局面。目前国内建行已经和阿里开展了相关合作。

作者简介：程煜（1994-），女，汉族，山西省晋中市，山西财经大学硕士研究生，研究方向：金融工程，030006

[1] 董义红.“互联网金融对商业银行传统业务的影响”[J].经营管理者，2016.01. [2] 王硕，兰婷.“论第三方支付的发展及其对商业银行业务发展的影响”[J].金融实务.