商业银行个人金融业务的发展

商业银行个人金融业务的发展　曾庆海中国建设银行１　０００６　９　三、个人金融业务需要改进和完善　１、品种的创新工作。在金融市场的改　革中，金融机构应设计和推出适应社会经　济变革的金融产品，将科技创新与金融创　新、国内创新与国外创新结合起来，使新　品种层出不穷、形式多样。国际金融市场　高新技术和网络技术的运用、高智商人才　【文章摘要】　我国金融改革开放以来，商业银行　蓬勃发展，机构迅速增多，市场化程度　不断提高，竞争日益加剧，个人金融业　开支、合理投资、购买保险等私人财务问　题。　二、我国商业银行间个人金融业务　务的重要性不断显现　随着中国经济的　发展的现状　持续发展和城乡居民财富的积累，个人　我国商业银行提供的业务品种相对　金融业务也呈现快速发展态势　银行向　单一、层次较低，个人客户没有真正享受　居民提供转账汇款、信用卡服务、住房　到方便、快捷、安全、高效的全方位金融　贷款、汽车贷款、助学贷款、基金投资、　服务。具体体现在以下三个方面：　保险购买等丰富多样的服务。对商业银　１、提供的金融业务品种广度窄。在个　行而言，个人金融业务具有违约率较　人金融业务品种方面，国内商业银行的业　低、对资本占用较少、收益高等优点，是　务品种单一集中，业务覆盖范围狭窄。现　商业银行重要的收入来源。国外发达地　有的业务品种广度窄限制了广泛地吸收社　区商业银行个人服务占比超过５２％。大　会闲置资金，同时由于没有设立存款单流　力发展个人金融业务，已经成为商业银　通市场，大规模发展大额可转让定期存单　行闻新的利润增长点。　业务及推出多种形式定期存单，变被动吸　收大额存款为主动推销存单吸收存款等个　【关键词】　人存款业务也就无从谈起。而在个人贷款　商业银行；个人金融业务　业务方面则以住房、汽车等小额贷款品种　为主，其中也只有提供的个人住房贷款总　一、银行个人金融业务的涵义　规模比较大，而其他贷款则由于市场外部　个人金融业务是指商业银行对个人客　环境及风险等因素，一直未得到充分的开　户提供的存款、贷款、支付结算等服务。　展。而个人中间业务主要以代收代付、转　个人银行业务主要包括以下内容：１．　账结算、国债认购等为主，业务手续复杂，　个人负债业务，包括本外币储蓄等各种存　条件过于严格。有些业务本身开展时间不　款业务和银行发行的金融债券业务。２．个　长，其功能和技术操作性有待进一步完善。　人贷款业务，足指银行为个人提供的短期　２、金融业务品种深度不够。在业务品　和长期借款业务。主要包括权利凭证质押　种的深度方面：国内个人金融业务有所发　贷款、个人住房贷款、个人消费品贷款、个　展，但业务品种缺少细分化、差异性和个　人住房装修贷款、个人助学贷款、个人汽　性化的服务特色，市场化程度不高。近两　车消费贷款、个人旅游贷款、个人额度贷　年，由于我国商业银行问更深层次的竞　款等等。３．个人支付结算业务，主要指银　争，引起他们不断改进自己的服务品种和　行依托活期存款帐户，利用结算工具，为　方式，因此在某一领域中产品富有特色成　个人客户提供除存取款之外的消费、转　ｒ他们追求的目标。如目前农业银行在个　账、汇款等结算服务，实现客户的货币资　人信贷业务方面，招商银行在网上银行业　金转移和清算。４．代理业务指银行利用自　务方面，光大银行在教育领域所开展的　己的营业网点、结算网络等资源，为客户　业务都相当有特色。虽然个人金融业务有　提供各种代理、分销或理财服务，包括：　所发展创新，但具体品种相互模仿较多，　代扣代缴居民日常生活所支付的各种费　缺乏明显的差异化和爪ｌ性化特色。　用、代理企事业单位为其职工发放工资等　３、金融产品结构不尽合理且规模有　代收代付业务。５．电子银行业务，指银行　限。在产品的规模、结构方面：国内银行　利用先进的电子技术手段为客户提供方　现有的个人金融业务产品结构不尽合理、　便、快捷的自助服务，包括网上银行、电　规模有限。例如，在各项中间业务产品中，　话银行、手机银行、电视银行、自助银行、　成本高、收益低的劳动密集型中间业务如　ＡＴＭ、ＰＯＳ等。６．个人投资理财业务，是　代收代付所占比例很大，而知识密集型中　指银行对特定客户提供的量身订做的、更　间业务，如咨询、资产评估、资产管理等　为合理有效地管理其资产负债和其他金融　所占比例很低。　事务等更深层次金融服务。包括合理安排　狈代商业　ＭＯＤＥＲＮＢＵＳＩＮＥＳＳ　的进入、高度精炼的衍生产品的开发，已　使全球金融市场的性质和运作特性发生了　天翻地覆的变化。金融经济与真实经济的　关系也发生了重大变化，金融的重要作用　日显突出。因此，我们要及时把握这些变　化趋势，加快金融创新。只有如此，我国金　融市场才能进一步成熟，投资者才能更趋　理性化，金融机构也才能健康发展，从而为　国民经济的繁荣做出贡献。　２、技术的创新工作。随着科技的进　步，特别是计算机和网络技术的发展，电　子化服务水平的高低已成为个人金融业务　竞争力的决定性因素。必须有计划、有步　骤地加大对个人金融业务的科技投入和项　目开发力度，使个人金融业务电子化服务　水平接近国际先进水平。　完善电话银行服务系统。电话银行服　务系统是个人金融业务的重要工具。要对　我行已开通的电话银行中心进行不断完　善，使之不仅能提供人工受理咨询、投诉　和自动语音服务，而且能支持多种业务交　易，使之成为个人金融产品的一个重要宣　传推介、交易处理、产品分销、客户管理　和售后服务的重要渠道。　加大自助服务系统建设。自助服务系　统是直接提供交易服务的工具。完善自助　服务系统可以弥补由于裁减网点所带来的　负面效应。　３、服务的创新工作。服务环境是展示　银行形象的一个窗口，环境要舒适、整洁、　大方、美观、庄重。要按照银行的统一标　式进行装修，还要考虑各种绿化、摆设及　光线等，使客户身临其境，心情舒畅。同　时要加大对员工的服务技能和业务技能的　培训工作，使客户到银行办理业务时有一　种宾至如归的感受。圃　【参考文献】　－　薏　ｌ　ｌ１’李秀野商业银行个人理财业　务发　展的问题与对策　《时代经济论坛》　２０Ｏ８年第ｌ６期　蠢　２：《中国商业银行发展｛友告》中　国建。　设银行研究部专题组ｅ０ｏ９年　黪　；