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小额贷款公司贷款操作流程

2022-09-30 来源:好走旅游网


小额贷款公司贷款操作流程

一、抵押贷款操作流程 (一)抵押物的范围

1、抵押人所有的房屋和其它地上定着物 2、抵押人正在建造中的房屋或者其他建筑物 3、抵押人购买的预售房屋 4、抵押人所有的国有土地使用权

5、抵押人所有的汲取设备、交通工具和其他财产 6、依法可以抵押的其他财产 、抵押人为法人的需提交下列材料:

营业执照及最近年度的年检证明(及副本) 住址机构代码证书及最近年度的年检证明 税务登记证明及最近年度的年检证明 法定代表人身份证明及签字样本或印鉴 企业章程 抵押人同意提供抵押担保的书面文件

7)抵押人对抵押物享有所有权、使用权或者依法处分权的权属证 (8)抵押人所有的国有土地使用权证和房屋所有权证 2、抵押人为自然人的需提交下列材料: (1) 抵押人及配偶的有效身份证件

(2) 抵押人的居住证明(户口簿)和结婚证明 (3) 抵押人及配偶同意提供抵押担保的书面文件 (4) 抵押人所有的国有土地使用权证和房屋所有权证 (三)办理财产抵押应注意的事项

1、以共有财产抵押的,应有共有人同意抵押的书面文件

2、以集体所有制企业的财产抵押的,应有该企业职工代表大会同意 抵押的书面决议

3、以乡镇(村)企业厂房和集体土地使用权抵押的,应有乡镇(村) 出具并经村民代表大会审议通过的同意抵押的书面文件

4、以有限责任公司、股份有限公司的财产抵押的,应有该公司董事 会或股东大会依据公司章程作出的同意抵押的书面决议

5、以承包经营企业的财产抵押的,应有发包方同意抵押的书面文件 6、以尚在海关监管期内的进出口设备或货物为抵押物的,还应有该 设备或货物的原始产地证、买卖合同、付款凭证、运输单据、商品检 验证明、主管海关审批单据及核准抵押的书面证明

7、以已出租的财产抵押的,还应有证明租赁在先的事实以及抵押人 已将设定本次抵押告知承租人的书面文件

8、以预售房屋抵押的,应有商品房预售许可证及生效的预售房屋合 9、以在建工程抵押的,应有国有土地使用权证、建设用地规划许可 证、建设工程规划许可证、建设许可证;证明已缴纳的土地使用权出 让金或需交纳的相当于土地使用权出让金的款额、已完成的工作量和 工程量等事项的书面材料;建设工程承包合同及证明建设工程价款 预、决算及拖欠情况的书面材料

10、以机动车辆抵押的,还应有机动车登记证书

11、以机器设备、原辅材料、产品或商品以及其他动产抵押的,还应 有抵押物的所有权或者使用权证明以及抵押物得存放状况材料

(四)抵押担保的调查评审

1、应综合考虑借款人的资信状况、偿债能力、贷款期限、贷款风险 度,抵押物所处位置、使用年限、折旧程度、功能状况、股价可信度、 变现能力、变现时可能发生的价格变动、变现费税等因素,根据抵押 物的不同种类确定合理的抵押率

(1) 个人房产及国有土地使用权证(出让方式)的抵押率不得超过 80% (参考房产评估机构评估书和实际购房价款,以本公司内部评价 为准,下同)

(2) 个人房产及国有土地使用权证(划拨方式)的抵押率不得超过 50%

(3) 个人房产及集体土地使用权证的抵押率不得超过50% (4) 厂房及国有土地使用权证(出让方式)的抵押率不得超过70% (5) 厂房及国有土地使用权证(划拨方式)的抵押率不得超过50% (6) 以在建工程作抵押,抵押率不得超过70% (7) 车辆等交通运输工具的抵押率不得超过50% (8) 机器设备及其他动产的抵押率不得超过5 0% 2、特别支持措施

(1) 对于公司经营初期的大户及黄金客户,信用好,还贷及时的, 以个人房产证及出让方式的国有土地使用权抵押的,其抵押率可上浮 至90%,并且以公司内部认证的房地产评估机构出具的现场评估报告 书为基价

(2) 经公司今后评定为信用等级在A+级以上的微小企业,以厂房及

出让方式的国有土地使用权证抵押的,其抵押率可上浮至90%,并且 以公司内部认证的房地产评估机构出具的现场评估报告书为基价 (3) 协议作价。(1)和(2)款中的客户经过一段时间的运作,其生 产经营情况和信用记录状况皆良好的,也可釆用协议作价的办法来确 定抵押价值,其抵押率也可以上浮至90%

3、应对抵押人的主体资格、意见表示、授权情况、抵押物的权属、 清单等相关文件和手续进行审查,确定其真实性,完整性,合法性和 有效性

(五)抵押物的登记

(六)抵押物要以有关部门办理抵押登记才有效,贷款经办人(调查 岗)应与抵押人一同前往有关部门办理抵押登记,并亲自拿回房产证 和抵押登记证明书

1、房地产抵押登记机关为市、区房管局和县国土资源局 2、在建工程抵押登记机关为市国土资源局和县规划建设局 3、车辆抵押登记机关为市交通局车管所 4、设备和其他动产抵押登记机关为区工商局 5、进口设备和货物抵押登记机关为主管海关

6、位于农村的个人私有房产抵押登记为公证处(办理抵押公证) (六)抵押物的保管

1、房地产产权证书封包后,填写交接清单并加盖双人私章(客户经 理和出纳)交出纳入库(保险箱)保管,并登记抵押物保管登记薄 2、抵押物由抵押人占管的,贷后检查岗应定期检查抵押物的使用、 管

理和变化情况

3、贷后检查抵押人及抵押物的主要内容:

(1)抵押人涉及重大经济纠纷,经营范围与注册资本变更,股权变

(2) 抵押人经营机制或组织结构发生变化

(3) 抵押人破产、歇业、解散、停业整顿、营业执照呗吊销、被撤

(4) 抵押人章程、法定代表人、住所等发生变更 (5 )抵押物的权属发生争议

(6) 抵押物损毁、灭失、价值减少或者被征用 (7) 抵押的在建工程竣工或者形成新增财产

(8) 抵押物被再设立抵押、质押、或被出租、转让、馈赠 (9 )抵押物被有关执法机关依法查封、扣押

(10)抵押权受到或可能受到来自任何第三方的侵害

4、抵押权存续期间客户经理要密切关注上述情况的发生,及时向公 司领导汇报,以釆取相对应的策略、措施,向有关机关主张权利 (七)抵押权的实现

1、借款合同履行期限届满,借款人未能按期归还贷款本息的,可依 法向人民法院申请抵押权,变卖或拍卖抵押物优先受偿贷款本息以及 相关费用

2、处分抵押物所得价款不足以清偿贷款本息及相关费用的,应当向 借款人继续追偿其不足部分;清偿后尚有剩佘的,应退还给抵押人 3、抵押担保的贷款本息清偿后,应当与抵押人向原登记机关办理注 销登记,并将相关抵押物权属证明及证件交还抵押人,办妥交接手续 二、质押贷款操作流程 (一)质押物的范围

1、可以接受下列条件的动产质押: (1) 出质人享有所有权或依法处分权 (2) 依法可以流通、转让 (3) 依法可以特定化和转移占有 (4) 易变现、易保值、易保管

2、可以接受以保证金等形式特定化的金钱质押 3、可以接受下列权利质押: (1) 汇票、本票、存单

(2) 国债、金融债券、大企业债券 (3 )股份、股票

(4) 依法可以质押的具有现金价值的人寿保险单

(5) 依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权 (6) 依法可以质押的其他权利

(二)质押人应提交的材料 同抵押人应提交的材料 (三)质押贷款应注意的事项

1、以存货质押的,应具备产品有市场、有销路、有保管质押的仓储 条

2、以汇票、本票质押的,应有出质人与出票人或其前手之间的商品 交易合同和增值税发票

3、以凭证式国债质押的,应有出质人出具的所有权无争议、没有挂 失或依法止付的,同意提供质押担保的书面承诺文件

4、以仓单质押的,应有仓单或仓单持有凭证以及证明仓单开具人的 合法主体资格和仓单项下货物的品名、数量、入库检验、保管期限等 事项的书面文件

5、以提单质押的,应有提单或提单项下货物的原始产地证、买卖合 同、付款凭证、运输单据、质量和重量检验证明、商业发票、保险单 等资料和证明文件

6、以一般企业股权质押的,应有企业章程和该公司董事会及其他股 东同意出质投资者将其股权质押的书面决议

7、以商标专用权质押的,应有商标注册证及出资前该商标专用权的 许可使用情况证明文件 8、以专利权中的财产权质押的,应有专利权的有效证明、出质前该 专利权的实施及许可使用情况证明文件 9、以著作权中的财产权质押的,应有作品权利证明、出质前著作权 的授权使用情况证明文件 (四)质押担保的调查审查

1、应综合考虑借款人的资信状况、偿债能力、贷款期限、贷款风险 度、出质动产所处位置、使用年限、折旧程度、功能状况、评估可信 度、变现能力、变现时的价格变动、变现税费等因素,根据质物的不 同

种类确定合理的质押率,并据此与出质人签订质押合同。原则上一 般动产的质押率不超过评估价的50%

2、应该综合考虑质押权利的易变现性、发行单位的信用等级以及市 场价格、商业风险、相关费用等因素,确定合理的权利质押率,并据 此与质押人签订合同。原则上:

(1) 人民币存款单的质押率不超过存款行确认数的90%,而办理银 行承兑汇票,其质押率可达100% (2) 国家债券的质押率不超过90% (3) 金融债券的质押率不超过80%

(4) 银行本票和承兑汇票的质押率不超过90%

(5) 非上市股份有限公司股份、有限责任公司股份的股权质押率不 超过评估价值的50%

(6) 仓单、提单的质押率不超过其项下货物总金额的70%

(7) 人寿保险单的质押率不超过出质时保单现金价值的90% (8 )应当安排双人对质押担保进行调查评审和核押工作 (五)质押登记

1、质押登记手续办妥曰期不得迟于抵押贷款的实际发放曰期 2、以非上市股份有限公司和有限责任公司的股份质押的,应在5曰 内将股份出质记载于股东名册,可申请公证机关公证

3、以商标专用权、专利权中财产权、著作权中的财产权质押的,其 登记机关为国家工商局的商标局、中国专利局和国家版权局 (六)质押担保的管理

1、动产质押合同项下质押的权属证书、发票、保险单证及其他相关 资料正本经确认后,填写移交清单并签字盖章后交出纳入库保管 2、以汇票、本票、记名股票、企业债券出质的,还应当要求出质人 在出质权利凭证上正确背书记载“质押”字样并签章

3、在质押合同有效期内,应按贷后检查间隔期定期检查质物的管理 和变化情况,并督促出质人按约定履行各项义务 4、质押贷款的贷后检查主要内容同抵押贷款的检查内容 (七)质权的实现 基本上同抵押权的实现 三、保证贷款操作流程 (一)保证人的资格

1、具有代为清偿能力的法人、其他经济组织、自然人,可以作为借 款人的保证人。其中其他经济组织指依法登记并领取营业执照的独资 企业、合伙企业、联营企业、中外合作经营企业等

2、原则上应当选择代为清偿能力强、信誉状况好的法人为保证人 3、国家机关、学校、医院、企业法人的分支机构和职能部门不能作 为保证人

4、担任法定代表人、董事或高管人员所在公司曾有过破产、逃逸银 行债务、拖欠银行贷款本息等不良信用记录的不能作为保证人 (二)保证人应提交的材料

1、法人、其他组织为保证人的,应提交下列材料: (1) 最近年度经年检的营业执照

(2) 最近年度经年检的组织机构代码证

(3) 法定代表人(负责人)身份证明及签字样本或印鉴 (4) 经年审的贷款卡(无贷款的可不比) (5) 最近年度经年检的税务登记证 (6) 企业章程

(7) 经中介机构审计的上年度和当期财务报表(资产负债表、损益 表、现金流量表)

(8) 有必要提交的其他材料

2、有限责任公司、股份有限公司为保证人的,还要提交下列材料: (1 )公司董事会或股东大会依据公司章程作出的同意提供保证担保 的书面决议

(2)公司董事会或股东大会依据公司章程做成的签约人授权委托书 及签字样本或印鉴

3、承包经营企业为保证人的,还要提交发包人同意该保证担保的书 面文件

4、专业担保机构为保证人的,还应提交下列材料: (1 )中介机构出具的应收资本验资报告 (2 ) —定数额的担保基金存款证明文件 (3)同意提供该保证担保的书面文件 5、自然人为保证人的,应提交下列材料: (1)保证人及配偶的有效身份证件 (2 )保证人的居住证明(户口薄)

(3) 保证人财产及收入状况证明(公务员) (4) 保证人及配偶同意提供担保的书面文件 (三)保证担保贷款的调查审查

1、应当对保证人的主体资格、意思表示、授权情况以及其他相关文 件进行审查,确定其真实性、完整性、合法性和有效性

2、应当对保证人的资信状况、代偿能力等事项进行审查评估,确定 保证担保的可靠性

3、应当对保证人的资产规模、所有者权益、已为他人担保的佘额、 信用等级、现金流量、信用状况、发展前景等因素进行综合考证 4、保证额度=资产总额-负债总额-已为他人提供的各类担保佘额 5、保证人为村委会和村主任的,所保证担保“三农”贷款中的种、 养殖大户、专业户,给予大力支持,扶持他们做大做强,发展新农村 经济,可适当放宽担保条件,并且给予优惠贷款利率

(四)保证合同的订立 1、保证合同的订立可以釆取以下形式: (1) 保证人与小额贷款公司签订书面合同:

(2) 保证人向小额贷款公司出具无条件、不可撤消、对主债务承担 连带责任的保函

(3) 保证人向小额贷款公司开立无条件、不可撤销、对主债务承担 连带责任的备用信用证

(4) 保证人向小额贷款公司出具无条件、不可撤消、对主债务承担 连带责任的其他书面担保文件

2、同一笔贷款有两个以上保证人的,应当与保证人分别签订保证合

同,或者是签订联保协议

3、同一笔贷款既有保证人又有第三人提供的抵(质)押担保的,应 当分别签订保证合同和抵(质)押合同 (五)保证担保的管理

1、保证合同有效期间,应当按照贷后检查问隔期,对保证人的资信 状况、偿债能力及保证合同的履行情况定期检查,督促保证人按照保 证合同的约定按期提交有关材料并履行各项义务 2、应当检查保证人是否发生下列情形: (1) 财务状况恶化或涉及重大经济纠纷

(2) 经营机制或组织结构发生变化,如承包、租赁、分立、合并、 股份制改造等

(3) 经营范围与注册资本变更、股权变动

(4) 破产、歇业、解散、被吊销营业执照等 (5)企业章程、法定代表人、住所、电话等发生变更 (六)担保债权的实现

1、借款合同到期、借款人未能按期归还本息的,除按规定向借款人 催收外,还应当在合同履行期届满六个月内向保证人送达催收通知 书,并取得回执

2、借款人和保证人均不履行责任的,在保证期间或诉讼时效内及时 提起诉讼或申请仲裁

3、保证人拒绝履行法院已生效的民事判决或调解,应在六个月向法 院申请执行,以收回贷款本息

三、但愿有一天你会记起,我曾默默地,毫无希望地爱过你。我这扇门曾为你打开,只为你一人打开,现在,我要把它关上了。 四、你看我的时候我装做在看别处,你在看别处的时候我在看你。 五、陆上的人喜欢寻根究底,虚度很多的光阴。冬天担忧夏天的迟来,夏天担心冬天的将至。所以你们不停到处去追求一个遥不可及,四季如夏的地方,我并不羡慕。 六、没想到的是,一别竟是一辈子了。 七、朋友们都羡慕我,其实羡慕他们的人是我。爱你,很久了,等你,也很久了,现在,我要离开你了,比很久很久还要久…… 八、Do something today that your future self will thank you for. 从现在开始,做一些让未来的你感谢现在的自己的事。

二十九、看着别人的故事,流着自己的眼泪。 三十、你唯一会认认真真读完一个人的日志和心情,想尽一切办法去了解的只有两个人。一个是你喜欢的人,另一个是你喜欢的人喜欢的人。 三十一、失去一段感情,你感觉心痛,当你心痛过后,那时你才会发现,你失去的只是你心中的依赖,当你学会孤独的坚强,一切又会再次美好起来。去珍惜那个读懂你的人,要好好去疼爱她。

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