寿险公司投保人代签名的风险与对策

人身保险实践中，保单代签　情形，保险公司都将面临财务和声　行为。依据《民法通则》第６６条：　。Ｉ一工＿名是一个症结性的问题。其　誉方面的损失。如何控制此类风　“没有代理权、超越代理权或者代　形式主要分为两种：一是代理人　险将是本文研究的重点。　理权终止后的行为，只有经过被　代投保人签名，二是投保人代被　在控制此类投诉风险之前，　代理人的追认，被代理人才承担　保险人签名。随着监管的日趋严　有必要将投保人代替被保险人签　民事责任。未经追认的行为，由　厉以及保险公司品质管理的逐渐　名的合同效力问题阐述清楚。　行为人承担责任。本人知道他人　完善，第一种代签名现象基本能　投保人代替被保险人签名的　以本人名义实施民事行为而不作　够控制。相对之下，保险公司由　保险合同的效力认定　否认表示的，视为同意。”　于投保人代替被保险人签名引发　在保险业务中，常出现投保　而《合同法》第４８条规定，行　的投诉风险正在逐渐增大。　人和被保险人不为同一人的情　为人没有代理权、超越代理权或　在投保人代替被保险人签名　况，而填写保单的往往是投保人。　者代理权终止后以被代理人名义　引发的纠纷中，被保险人往往主　实践中，夫妻之间、已成年的子女　订立的合同，未经被代理人追认，　张，自己是被代替签名，不是自己　与父母之间常会发生代签名现　对被代理人不发生效力，由行为　订立保险合同的本意，因此要求　象。这种情况，作为保险合同当　人承担责任。相对人可以催告被　全额退保，同时要求保证高于银行　事人一方的保险人，由于签单是　代理人在一个月内予以追认；被　利率的收益。一旦要求得不到满　通过其代理人进行的，因而对代　代理人未作表示的，视为拒绝追　足，轻者在保险公司营业场所吵　签名情况往往无从知晓。　认。合同被追认之前，善意相对　闹，影响保险公司办公秩序，重者　从民法的角度讲，投保人代　人有撤销的权利。撤销应当以通　诉诸媒体，将事态扩大。无论哪种　被保险人签名属于一种民事代理　知的方式作出。　ＳＩＩＡＮＧＩＩＡＩＩＮＳＵＲＡＮＣＥ　Ａｐｒ｛　２０１０　１３　《民法通则》第６６条的规定　二、投保人与被保险人不为　与《合同法》第４８条第２款的规　定文义上有冲突，但因保险合同　同一人时，如被保险人是成年人，　对其本人回访；如被保险人未成　年，对其监护人进行回访。　三、回访结果保险公司必须　做好相应的记录并存档。回访结　果有以下三种情况：　是合同行为，按特别法优于一般　法的原则，应按照《合同法》第４８　条来处理，即本人的沉默视为拒　绝承认。　《保险法》第三十四条规定：　１、被保险人同意，视为被保　险人同意追认投保人代签名的行　为，合同有效。　“以死亡为给付保险金条件的合　同，未经被保险人同意并认可保　险金额的，合同无效。”　根据上述条文的规定，我们　可以看出，在被保险人事后知晓　２、被保险人不同意，视为被　保险人不同意追认投保人代签名　的行为，合同无效。保险公司应　立刻告知投保人撤销保险合同。　３、被保险人没有明确同意，　代签名却不表示反对的情况下，　会有两种情形发生：第一，被保险　人事后自己知晓，那么认为代签　通过观察回访流程图，我们　也没有明确不同意，保险公司应　名属于委托代理行为，视同被保　可以发现，一般保险公司仅仅是　立刻通过书面形式告知投保人，　险人本人签名，以死亡为给付保　把投保人作为回访的对象，而将　未得到被保险人同意，保险公司　险金条件的合同照样有效；第二，　被保险人排除在外。因此我们可　有权利撤销合同，并由投保人承　被保险人经保险公司催告知晓，　以推断：保险公司投保人代被保　担相应的赔偿责任。　沉默表示拒绝追认，合同无效。　险人签名引发投诉的本质在于流　在实务操作中，代签名现象　而在实务操作中，保险公司　程设计的缺陷，即没有对被保险　往往很难避免。新的流程设计对　对第一类情形往往无法举证，只　人实行回访核实的环节，从而也　保险公司的好处是显而易见的。　能通过第二种情形告知。通过以　就没有针对此环节的控制措施。　首先，能够很大程度上控制代签　上分析，我们可以认为，如果保险　所以，保险公司当面临此类代签　名引发的投诉风险，即使最后面　公司能够确认被保险人事后知　名投诉时，往往没有能力举证被　临诉讼，保险公司也有能力证明　晓，且被保险人对被签名认可，保　保险人是知晓并且认可，从一开　自身合法合规，没有过错。其次，　险合同是有效的，那么也就不存　始就处于不利地位。　在因代签名造成的投诉风险。这　能够节约客户和保险公司的保全　因此，我们认为，保险公司在　成本。根据新《保险法》以及《合　个控制的关键点就在于客户回　以死亡为给付保险金的产品销售　同法》的规定，即使是以死亡为给　访，而对于保险公司来说，其运营　过程中，应作相应的流程调整。　付保险金条件的保险合同，只要　管理中本身涵盖了回访的流程　在销售流程中，要求保险销售人　被保险人同意，合同就有效。增　（见图）。但为什么各保险公司仍　员完整记录投保人以及被保险人　加对被保险人的回访环节，可以　然存在如此多的代签名投诉？是　的联系方式，如果被保险人是未　使大部分的代签名行为被追认为　覆盖不全面？不。保险公司都具　成年人，还应记录其监护人的联　是一种委托代理行为，合同照样　有全面回访的机制，并且要求是　系方式；在售后回访流程中增加　生效，从而也就不需要再花费时　１００　回访。是执行不到位？不。　对被保险人的回访，具体为：　保险公司都有明确的操作标准以　及相应的考核办法。　一间和精力为客户办理变更手续，　（作者单位：新华人寿上海分公司）　一、　投保人与被保险人为同　节约双方成本。人时，回访投保人即可。　１４　《上海保险））２０１０年第４期