借款年化率不得超过银行同类贷款产品的年化利率的4倍是合法的。借款人在从事民间借贷活动时，如果预期年化利率超过合法的范围，还有机会挽回部分损失。民间借款的金额如果涉及数额较大，对借贷双方来说都是有风险的行为，最好在合法的范围下完成。
一、借款需要以下条件：
1、当事人是完全民事行为能力人；
2、借款的用途明确合法；
3、借款的请求合理；
4、具备还款意愿和还款能力；
5、以及信用状况良好，无重大不良信用记录等。
二、借款需要以下材料：
1、夫妻双方的身份证、户口本、结婚证原件及复印件；
2、财产共有人同意借款意见书；
3、夫妻双方职业、收入证明、家庭财产状况等资料；
4、固定场所的证明；
5、借款申请书。
总而言之，借款年化率不得超过银行同类贷款产品的年化利率的4倍才算合法，如果超过就不合法，并且超过部分的利息约定无效。
法律依据
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。
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