对县域小微企业融资难问题的思考(全南案例)

对县域小微企业融资难问题的思考(全南案例)

作者：肖南文

来源：《时代经贸》2012年第03期

近年来，随着金融危机对经济实体的冲击，中小企业的发展遇到了困难，尤其是小微企业融资难的问题日益凸显，发展县域经济也因此遇到前所未有的挑战。本文中，笔者以全南县为例研究案例就小微企业融资难问题及对策做一探析。 一、基本情况

全南县地处江西省最南端，与广东翁源、连平、始兴、南雄4县（市）交界，全县国土总面积1535平方公里，县辖9个乡（镇）、86个行政村，总人口20多万。首先从企业规模来看，它们的生产规模很小，生产技术和设备比较落后，生产效益低下，发展后劲不足。而且县内企业缺乏规模型的产品和技术，更没有什么名牌产品等优势;其次从融资渠道来源看，该县小微企业均以从金融机构贷款为主，民间融资所占比例较小。 二、县域小微企业融资现状

截止到2011年12月末，该县个体经济注册登记3568户，其中小微企业849家。全县实现规模以上工业增加值13.61亿元，占年计划的149.6%，同比增长19.10%；小微企业数量占企业总数的80%以上，从业人员2.15万人。

（一）小微企业资金需求缺口大。据统计，2011年度该县中小企业资金需求大约在4.2亿元左右。12月末县辖金融机构存款余额为35.1亿元，贷款余额为15.86亿元，存贷比为45.19%，其中：小微企业贷款余额7.1亿元，比上年减少1.6亿元，资金需求相差2.6亿元。 （二）小微企业融资渠道狭窄。据调查，银行贷款在小微企业融资中所占的比重大约在55%，民间借贷占25%，农村信用社占20%。小额贷款公司刚刚成立，村镇银行、农村资金互动社等农村金融组织在该县还是空白。

（三）小微企业贷款成本高、手续繁、周期长。银行对小微企业大额贷款要求条件严格，门槛较高。贷款所需的审计、房地产评估、保险等中介手续繁琐，费用居高，而且需经县（市）金融机构审批，时间短则一两个月，长则半年，这些都给小微企业融资增加了难度。 三、小微企业融资难的主要原因

1.受融资环境的影响。一是有关部门缺乏有效重视，是影响中小企业融资难的重要因素。对于小微企业的筹建和生产经营，往往认为是民间的、个人的行为，与部门工作没有多大关

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系，一般很少有人过问。因此，很难调动金融机构对小微企业贷款的积极性，从而影响了小微企业的贷款。二是现行融资法规限制小微企业直接融资发展。目前，绝大多数小微企业没有进入证券市场的资格和条件，它也就不可能通过上市融资、发行债券的方式取得资金，从而在很大程度上关闭了小微企业通过债权方式、股权方式获得融资的直接渠道。

2.小微企业自身弱点。一是企业经营的不确定性及其高倒闭率等风险因素，容易引发银行贷款风险。由于小微企业大都存在整体规模小、资本金不足、管理方式落后、产品竞争力不强等弱点，确实存在不具备按约定归还贷款的能力，这是银行不敢或不积极向其放款的一个主要原因；二是企业财务制度不健全，难以取得银行信任。主要是缺乏相关财务真实信息的资料，也是企业难以取得银行信任和贷款的重要根源。

3.县辖小微企业落实有效担保或抵押难、成本高，贷款操作程序复杂。大部分小微企业由于自身资金实力弱，土地使用权大多为集体，达不到抵押要求，无法满足贷款条件。即使有些企业愿意联保，但符合银行条件的担保企业为数不多，使小微企业很难得到银行的贷款支持。金融部门在发放贷款、处置不良资产、清收贷款等项目中，涉及政府相关部门较多，但部分相关部门存在办事效率低或乱收费的现象。据调查，目前商业银行办理一笔贷款，从申请、立项、审查到发放，通常需要经过多个环节，如果再上担保，抵押、登记、评估等，一笔贷款从审批到发放一般需要1-3个月左右的时间或更多，且费用高，只好寻求民间融资渠道。 4.农村信用社对小微企业的信贷支持存在“错位”。由于农村信用社支持的重点对象是“三农”而并非是小微企业，使得其对非农小微企业的支持谨小慎微，从该县农村信用社2011年的新增贷款中，小微企业贷款占比仅为20%，且全部以小微企业资产抵押方式发放。即使信用社资金充足时，也不能把大量资金用于支持小微企业发展。 四、对策建议

1.拓宽中小企业的“股权融资”渠道来弥补“债权融资”的缺口。当前，中小企业普遍存在着债权融资特别是银行贷款困难的问题，但并不是说整个社会的流动性不足，准确地讲，中小企业特别是部分具有核心技术、独特商业模式的创新型中小企业目前遇到的是“贷款难”而不是“融资难”，因为与这些中小企业融资难相对应的现实是，各类风险投资基金和私募股权基金为了得到一个好的投资项目而不得不付出上市前20倍甚至更高的溢价。所以，中小企业的融资难问题要分类对待，分类解决。要探索创业的融资政府引导基金市场化的运作模式，推动公共风险投资与私人风险投资结合，拓宽中小企业的创业投资融资渠道及股权融资渠道。 2.政府加大对小微企业的扶持力度。小微企业在科技竞争力、规模和实力上都较弱，抵御市场风险能力也较弱。虽然近几年来县级财政加大了对企业的扶持力度，但因地方财力的薄弱以及人们观念上的认识，只重视对规模以上企业扶持，而对一些规模较小，处在创业、成长、发展不同阶段的中小企业难以扶持。为此，应加大对发展前景好、科技含量高，处于创业、成长、发展不同阶段的小微企业给予更多的资金上、政策上的扶持，充分运用财政杠杆作用，激活更多的民间资金投资办企业。

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3.加强政银企三方协作。破解当前小微企业面临的经营困难，需要政银企三方协作，共同努力，银行金融机构要提升服务，加大扶持力度，要积极向上争取信贷规模，调整优化信贷结构，切实降低小微企业融资成本，提供及时周到的金融服务。政府要加强协调，通过继续实施优惠的财政、税收政策，加大对小微企业的财税扶持力度，提高小微企业增值税和营业税起征点，降低企业税负的方法降低小微企业财务成本，增强其内部积累能力，是惠及面广、见效较快的缓解小微企业困难的有效措施。

4.提高金融机构服务县域经济的意识。首先，结合当地实际和各金融机构的自身特点，开拓创新，把金融工作的立足点放在县域经济的发展上，推动该县的各项社会事业不断向前发展；其次，各金融机构要积极争取上级金融机构的大力支持，主动向上反映情况，将该县近几年来的发展以及今后的发展潜力、趋势向上汇报详细、透彻，沟通、交流感情，寻求理解、支持，疏通准入瓶颈，针对中小企业在创业、成长、发展不同阶段，探索灵活的抵押、担保等方式，创新信贷方式、方法，使各金融机构真正成为小微企业名符其实的“供血者”、“造血者”，促进该县经济快速健康发展。

5.金融机构要克服“惧贷”思想，加大金融服务力度。县域金融机构要按照“县域内各金融机构在保证资金安全的前提下，将一定比例的新增存款投放当地”的要求，立足县辖实际，加大信贷资金投放力度，密切关注辖内经济发展态势，为县域中小企业发展提供较为宽松的金融环境。各金融机构要发挥好金融主力军作用，通过信用、联保、抵质押等灵活多样的形式，努力支持企业发展的资金需求，全面加强对县域小微企业的资金支持和金融服务力度。

6.规范信贷市场特别是民间借贷市场。“温州现象”的出现不是偶然的，是中国经济、金融体制改革、发展和转型过程中所出现的问题。信贷市场的不规范既有银行借贷市场的不规范也有民间借贷市场的不规范，都需要予以规范。对于银行借贷市场，应规范银行的相关收费行为，如贷款返存、购买理财产品、支付服务费等，整治银行内部人员的寻租行为，强化银行贷后资金管理。

作者简介：肖南文（1960－），男，江西全南人，政工师，现供职于江西省全南县人民银行。