电子货币在我国的发展现状分析及风险防范

电子货币在我国的发展现状分析及风险防范　奎圣平　（中国人民银行潜江市支行摘要湖北・潜江４３３１００）　我国电子货币具有很广阔的发展前景，但由于电子货币正处于起步阶段，加上多方面因素的影响，电子货币　发展过程中面临不少问题，尤其是风险１＇７题。本文分析了我国电子货币发展现状及面临的风险，提出了若干防范策　略，期望对促进我国电子货币健康发展有所裨益。　关键词　电子货币　发展现状中图分类号：Ｆ８２０．４　风险防范　文献标识码：Ａ　货币的发行主体难以确定；电子货币相关方发生纠纷的责任　难以确定；客户隐私权有泄露可能等，可能导致电子货币出现　交易风险。（２）安全风险。电子货币是一种特殊的网络产品，　计算机失灵、管理及控制系统缺陷、病毒及黑客入侵等都对电　子货币的安全性提出了挑战。（３）信用风险。对于非金融机　构类电子货币而言，电子货币业务尚处于监管真空，其业务没　有实行准入管理。在这种情况下，发行主体吸存了社会公众　随着经济的繁荣发展及电子信息技术的不断进步，电子　货币作为一种新型支付手段应运而生，它是货币形态发展的　个新阶段。由于电子货币与传统货币相比提高了效率，解　决了时间和空间上的差距，给人们带来方便、快捷，因此，电子　货币在我国迅速发展，使用率越来越高，对现金的替代程度也　越来越大，逐渐成为当前经济交易活动的主要媒介，成为人们　经济生活必不可少的组成部分。但应该看到，我国电子货币　发展过程中面临不少问题，尤其是风险问题。如何加强电子　货币风险防范，保证我国电子货币健康运作和发展，值得人们　研究。　１电子货币的概念及在我国的发展现状分析　根据国际清算银行下属的巴塞尔委员会１９９８年发布的　《电子银行和电子货币行为风险管理》，电子货币是指在零售　支付机制中，通过销售终端、不同的电子设备之间以及在公开　网络上执行支付的“储值”和预支付机制。中国人民银行在　［２００９］第７号公告中，首次正式提出了电子货币的概念，即存　储在客户拥有的电子介质上、作为支付手段使用的预付价值。　与传统货币相比，电子货币具有以下特点：第一，电子货币是　种无形货币，货币形态完全虚拟化。第二，电子货币是一种　网络货币，它是基于电子信息和网络技术的新型货币。第三，　一大量的预付资金，这种“先接收付款，后提供商品”的经营模式，　容易形成违约收益大于违约成本的情形，引发信用风险。　为了防范电子货币风险的发生，必须建立完善的风险防　范体系，这是一个漫长而艰巨的过程，也是电子货币发展的过　程。目前可采取的防范策略有：　（１）建立健全电子货币的法律法规。电子货币在我国正处　于初级阶段，各类法律法规尚在探索中。网络金融立法相对落　后和不健全、不完善，极不利于我国电子货币的健康发展。国　家应根据电子货币的发展实际，尽快研究、制定和明确电子货　币规范化运作的一系列法律政策体系，明确界定电子货币涉及　到的各方当事人的权利、义务范围，制定争端解决机制。并加　大惩治力度，防止洗钱、盗用他人电子货币等犯罪行为发生。　（２）不断完善电子货币的监管体系。首先，要明确监管对　象，严格审查非银行金融机构和企业的发行资格，全面评估发　行人的资本、经营和技术实力，把好市场准入的关口，及早防　范风险。其次，在互联网金融发展迅速的背景下，不断衍生出　基金、理财和保险等新的业务，技术上也更加复杂，因此要不　断提升监管机构和人员的监管水平。再次，需要加强部门之　间的协调和沟通，人民银行要和工商、信息等相关机构共同密　切关注电子货币发展的趋势和动向，及时制定相关政策，防范　相关风险。此外，可邀请独立的政策咨询机构对电子货币的　监管进行阶段性评估。　（３）加强电子货币的安全控制。一方面，统一电子货币的　安全技术标准和认证方式，建立合理有效的电子货币识别制　度。按照系统工程的理论和方法，根据管理信息系统原理，按　定的标准和规范，确立统一的发展规划和技术标准，有利于　统筹防范安全风险。另一方面，电子货币的开发者、发行主体　应建立内部风险控制和管理秩序，能够识别、衡量和控制各种　潜在的风险，既要防范计算机犯罪、防病毒、防黑客，还应防止　自然灾害侵袭、人为破坏、金融诈骗等，确保信息的完整性和　对消费者隐私权的保护，提供安全、可靠、可用的电子货币产　品，保护电子货币交易各方的合法利益。　一一电子货币是一种信息货币。电子货币是具有一组由数字或字　符构成的，含有用户身份、使用密码、资金余额、使用范围等内　容的特殊信息的货币。　电子货币的产生是经济和科技发展到一定程度的成果。　电子货币的使用，既可以最大限度地取代现金的发行，使得货　币的发行费用降低，同时也导致了发行主体由中央银行向其　他主体转变。２０世纪９０年代中期以来，我国电子货币逐渐发　展起来，虽然它在我国发展的时间不到２Ｏ年，尚处在起步阶　段，但是已经显示出强大的生命力。如今，在市场经济的作用　下，随着网络商品交易、货币支付等大量的社会活动的产生，　以及货币流通速度的不断加快，人们在支付工具的选择上，更　加倾向具有防伪性和不宜攻破性的电子货币。不论是基于卡　片的电子货币，如借记卡、信用卡；还是基于网络的电子货币，　如电子现金，都逐渐深入人们的日常生活、消费交易。据有关　资料，２０１３年，全国累计发行银行卡４２亿张，交易４７５亿笔，　金额４２３万亿元；全国共发生电子支付２５８亿笔，金额１０７５万　亿元。总的来说，我国电子货币正步入快速发展时期，相信在　不久的将来会达到高度发达的水平。　２我国电子货币发展面临的风险及防范策略　我国电子货币具有很广阔的发展前景，但由于电子货币　正处于起步阶段，加上其自身的特点以及运行环境、发行主体　参考文献　的多样性等多方面因素的影响，电子货币产生了和传统货币　［１］　吕力恒．浅议欧盟对电子货币的监管［Ｊ】．前沿，２０１２（７）．　［２］董蕴琳．我国电子货币存在的问题及对策研究［盯．华北金融。２０１２（４）　不一样的风险。其主要的表现形式有：（１）法律风险。如电子　１１０　一科教导刊ｒ电子Ｊ钣Ｊ・２０１４年第６期ｒ上Ｊ一