2001年11月22日,保监会正式公布中国保险业加入世贸组织对外开放的基本承诺。这表明,开放保险市场留给中国保险业准备的时间已不多。目前中国保险业的现状是资金实力薄弱,服务与理赔不十分完善,险种少,经营理念相对落后,专业人才相对较少,创新意识不够。为此,中国保险业必须加快改革开放的步伐,才能适应加入世贸后中国保险业市场的竞争环境。一、中国保险业的机遇分析1.加快了保险业市场化的进程和速度,提高了中国保险业市场化程度;促进了中国保险市场主体多元化,使竞争由寡头垄断竞争走向充分市场竞争。加入世贸组织,外资的大举涉入将使中国保险市场的结构发生深刻变化,市场份额将由数家垄断走向多元化、平均化,中国保险市场由寡头垄断竞争变为多元充分竞争。习惯于市场运作的外资保险公司将推动整个中国保险业的市场化进程。2.推动服务和技术创新,提高产品技术含量,丰富保险服务的内容,促进保险服务体系的建立。中国加入世贸组织后,外资保险公司的大量涌入,保险市场将呈现多元化。服务内容的多元化,使保险法律服务、中介、监管等不断完善并通过保险市场的发展进一步带动了相关产业的发展。而外资保险公司服务形式的多样化以及产品组合、先进的承保理赔技巧和优质的售后服务将为市场竞争的定义注入新的内容。3.促进中国保险业与国际保险业的全面整合。加入世贸组织后,按照对等的原则,中资保险公司可以较容易地得到签约国的市场准入资格;另一方面,国内监管机构也会放松中资保险公司在海外设立分支机构和开展海外业务的限制。这样,目前阻碍中国国有保险公司跨国经营的两大制度障碍均将得到较容易的跨越,更便于我国保险公司现有的海外机构向其他重要地区渗透。更为重要的是,加入世贸组织,我国保险机构、保险业务、保险市场、保险产品、资产和收益及法规和监管将全面与国际惯例结合。二、中国保险业将面临的挑战1.服务和技术的挑战。外资进入中国市场后所采取的主要竞争手段将是利用服务和技术的优势,提高保险产品的附加值。高质量、高水平的附加服务,将会成为外资保险公司吸引中国百姓的重要因素。2.营销方面的压力和挑战。中国保险市场上现有的营销模式是以公司与客户的直接联系为主,而外资保险公司进入后,随着专业代理人、经纪人等中介机构的进入,会对国内传统的保险营销构成挑战。3.相对匮乏且不稳定的人力资源将使中资保险公司在竞争中处于不利地位。中国保险市场上本来就人才匮乏,外资保险公司进入后,可以凭借其自身实力及其在劳动工资、人事制度方面的特点,同中资保险公司展开人才竞争。4.盈利水平方面。经营成本和保险费率高于国外同业水平,削弱了国内保险公司的竞争力。一旦与国际惯例接轨,必然要降低保险费率,势必造成业务规模的萎缩和承保利润的下降。费率市场化后,保险公司受新产品开发和价格竞争的压力,国内保险公司会因盈利能力的下降而在规模和效益方面面临挑战。5.国外保险公司优质服务质量的挑战。据有关调查资料显示,仅在北京市民中,年纪越轻,受教育程度越高
的市民对外国保险公司信任度就越高。为什么中国百姓对外国保险公司情有独钟?其优势在哪儿?中国民族保险业与之相比劣势何在?又拿什么与之较量?这些都是我们应当认真思考与对待的问题。不久前,美国宝利互助保险集团总裁兼首席执行官科里第四次来到北京。他介绍该集团保险业务特点时说,我们的经营观念是:“服务讲超前、理赔讲诚信,营销业务员与顾客第一次交流,便知道对方的生日,然后与他们交终身朋友,我们提倡顾问式推销,理解式服务,为人设计,替人着想。”科里介绍说,美国保险业具备这一特点,得益于管理体制上的保证。例如,他们的保险公司都没有CEO,即首席执行官,以此来严格规范经营者与管理者之间的权利。正是如此,第二次世界大战以来,美国保险业的经营业绩一直居于世界首位。另外,从美国保险业的业务来源途径来看,主要有两个,一个是保险公司自身业务员直接承保;另一个是接受保险代理人与经纪人介绍的保险业务,后者又称代理制度。代理制度把保险公司与被保险人连接在一起,为保险公司提供了源源不断的业务。美国保险业界还十分重视行业自律体系,他们根据业务、专业的不同,成立了美国寿险业务员协会及各种行业协会等。两相对比,中国的保险企业是怎样运作的呢?“牌子硬距离远”。从目前中国保险市场的状况看,80%的市场份额是以中国人民保险公司、中国人寿保险公司为代表的国有独资保险企业占有,规模大、牌子硬,但老百姓却感到与它们的距离较远。其理由主要是,一些保险公司服务不到位,理赔没保证。由于保险公司对未投保人服务不到位,所以造成人们对保险不了解──疏而远之。还有一种普遍现象就是对保险公司不信任──惧而远之。不少消费者反映,保险营销员拉你投保时“舌尖生花”,而当你要求理赔时,则推三阻四。一些投保人反映“承保时一套,理赔时又一套。即使理赔,条件也很苛刻,实际用处不大,只是一种心理安慰罢了。”6.与国外保险业相比,中国保险业还很弱小,实力不如人、技不如人。目前国内有33家中外保险公司,其中中国人保、中国人寿、平安保险、太平洋保险等4家公司占了中国保险市场90%以上的份额,规模最大的中国人寿总资产仅1600亿元左右,整个保险行业的总资产仅4000多亿元,即便是与世界第十大保险公司英国保诚集团约2000亿美元的资产相比,相差仍是悬殊。面对加入世贸组织后给中国保险业带来的机遇和挑战,我们该采取什么措施加以应对?1.要从经营和服务理念上进行根本的转变。2.进一步加强从业人员的整体素质培训和提高,特别是要培养一批高素质的专业人才。3.不断提高创新意识,开发出适应中国国情的新保险品种,以适应各种消费者的不同需要。4.尽快实现国内同行业的整合,壮大中国保险业的实力和规模,从而逐步实现与国外保险公司抗衡的发展目标。5.实施服务差异化战略,用贴身式服务和个性化服务来关心和打动消费