家庭财产统计，主要是统计一些实物财产，如房产、家居、电器等，可以只统计数量，假设当初购置时的原始单证仍在，可以将它们搜集在一起，妥善保存，尤其是一些重要的单证，建议永久保存。这一步主要是为了更好的管理家庭财产，一定要做到对自己的财产心中有数，以前方能“开源节流〞。 第二步：家庭收入统计
收入包括每月的各种纯现金收入，如薪资净额、租金、其他收入等，只要是现金或银行存款，都计算在内，并详细分类。一切不能带来现金或银行存款的潜在收益都不能计算在内，而应该归入“家庭财产统计〞内。如将来的养老保险金，只有在实际领取时再列入收入。这虽然不太符合会计方法，但对于家庭来说，现金和银行存款才是每月实际可用的钱。 第三步：家庭支出统计
这一步是理财的重中之重，也是最复杂的一步，为了让理财变得轻松、简单，建议使用EXCEL软件来代劳。以下每大类都应细分，使得每分钱都知道流向了何处，每天记录，每月汇总并与预算数比较，多那么为超支，少那么为节约。节约的可依次递延至下月，尽可能地防止超支，特殊情况下可以增加预算。
1、固定性支出：只要是每月固定不变的支出就详细分类记录，如房租或按揭还贷款、各种固定金额的月租费、各种保险费支出等。种类可能很多，手工记录非常繁琐，而用EXCEL记录就非常简单。 2、必需性支出：水、电、气、 、手机、交通、汽油等每月不可省的支出，
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3、生活费支出：主要记录油、米、菜、盐等伙食费，及牛奶、水果、零食等营养费。
4、教育支出：自己和家人的学习类支出。
5、疾病医疗支出：无论有无保险，都按当时支付的现金记录，等保险费报销后再计入收到月的收入栏。 6、其他各种支出。
每个家庭情况不同，难以尽述，但原理大家一看便知，其实就是流水帐，但一定要记住将这个流水帐记得详细、清楚，让每一分钱花得都明明白白，只要坚持做半年，必能养成“量入为出〞的好习惯。使用EXCEL软件来做这个工作，每天顶多只需几分钟，非常简单方便。 第四步：制定生活支出预算
参考第一个月的支出明细表，来制定生活支出预算，建议尽可能地放宽一些支出，比方伙食费、营养费支出一定要多放宽些。理财的目的不是控制消费，不是为了吝啬，而是要让钱花得实在、花得明白，所以在预算中可以单列一个“不确定性支出〞，每月固定几百元，用不完就递延，用完了就向下月透支。目的是为了让生活宽松，又不致于养成大手大脚的坏习惯。今天这个时代，就算你月薪100万，假设你大手大脚，一天也能花光。所以不知挣钱苦，不知理财贵。 第五步：理财和投资账户分设
每月收入到账时，立即将每月预算支出的现金单独存放进一个活期储蓄账户中，这个理财账户的资金绝不可以用来进展任何投资。 每月收入减去预算支出，即等于可以进展投资的资金。建议在作预算时，要尽可能地放宽，一些集中于某月支付的大额支出应提早数月列入预算中，如：6月份必须支付一笔数额较大的钱，那么应在1月份就列入预算中，并从收入中提早扣除，存入理财账户，通常情况
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下不得用来进展任何投资，除非是短期定存或货币型基金〔以后我再详细介绍这个可与人民币理财产品、短期定存相媲美的好产品〕。 经过慎重的考虑之后，剩下的资金才可以存入投资账户，投资账户可分为以下几种：银行定期存款账户、银行国债账户、保险投资账户、证券投资账户等。银行定存和银行国债是目前工薪阶层的主要投资渠道，这主要是因为大多数人对金融产品所知甚少，信息闭塞造成了无处可投资、无处敢投资。保险投资虽然非常重要，但一般的工薪阶层也缺乏分辨才能。
证券，是个广泛的概念，不能一提到证券，就只想到股票这个高风险的投资品种，从而将自己拒之于证券市场大门之外，要知道证券还包括债券和基金。而且保险公司、银行、机构、社保基金，甚至将来工薪阶层们的个人社保账户也都是拿着工薪阶层们的钱，来投资各种证券，收益当然是机构们赚大头，无论赢亏，他们都能按照“资金规模的大小〞提取固定的管理费，而亏损的全部风险却要由工薪阶层们承担，所以就算你什么也不投资，也并不能彻底地回避风险。我们可以预见，将来的银行存款也将存在一定的风险，这是中国金融业改革的必然结果。
理财，在企业层面，就是财务，在家庭层面，就是持家过日子或管家，似乎自古以来家庭理财都是女人的专职，但在现代社会，理财是每个人都必须学会的生存技能之一。理财决定着家庭的兴衰，维系着一家老小的生活和幸福，尤其对于已成家的工薪阶层来说，更是最重要的一门必修课。
一屋不扫何以扫天下?一家之财理不好，何以建掀天揭地的功业? 理财说难亦难，说易亦易。以理贯之，那么极易;以枝叶观之，那么繁难无穷。比方，子女的教育婚嫁、父母年迈多病及赡养、自己的
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生老病死，样样都离不开一个“财〞字，假设缺乏统筹规划，家庭虽不致于一时拮据，但假设像下岗工人那样突来人祸，那么小康也必成赤贫。所以未雨绸缪是理财的核心思想。
旧的时代是一个信息不对称的不公平时代，这使得富人愈富，穷人愈穷，富的是信息优势，穷的是思想闭塞。而网络时代虽然信息可以极快地传播，但过于膨胀的信息其实也等于是信息不对称，将来将不可防止地出现新的贫富差距，这就是“数字化鸿沟〞。因此，教育仍是重中之重。
我假设大家都懂得电脑和网络的根底应用，最好都能懂得EXCEL软件的简单使用。理财步骤是以家庭为例的，个人也可以参照其原理来施行，如家庭中每个人都做一本个人账，再汇总成一本账。 家庭理财步骤 第一步：家庭财产统计
家庭财产统计，主要是统计一些实物财产，如房产、家居、电器等，可以只统计数量，假设当初购置时的原始单证仍在，可以将它们搜集在一起，妥善保存，尤其是一些重要的单证，建议永久保存。这一步主要是为了更好的管理家庭财产，一定要做到对自己的财产心中有数，以前方能“开源节流〞。 第二步：家庭收入统计
收入包括每月的各种纯现金收入，如薪资净额、租金、其他收入等，只要是现金或银行存款，都计算在内，并详细分类。一切不能带来现金或银行存款的潜在收益都不能计算在内，而应该归入“家庭财产统计〞内。如将来的养老保险金，只有在实际领取时再列入收入。这虽然不太符合会计方法，但对于家庭来说，现金和银行存款才是每月实际可用的钱。
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第三步：家庭支出统计
这一步是理财的重中之重，也是最复杂的一步，为了让理财变得轻松、简单，建议使用EXCEL软件来代劳。以下每大类都应细分，使得每分钱都知道流向了何处，每天记录，每月汇总并与预算数比较，多那么为超支，少那么为节约。节约的可依次递延至下月，尽可能地防止超支，特殊情况下可以增加预算。
1、固定性支出：只要是每月固定不变的支出就详细分类记录，如房租或按揭还贷款、各种固定金额的月租费、各种保险费支出等。种类可能很多，手工记录非常繁琐，而用EXCEL记录就非常简单。 2、必需性支出：水、电、气、 、手机、交通、汽油等每月不可省的支出，
3、生活费支出：主要记录油、米、菜、盐等伙食费，及牛奶、水果、零食等营养费。
4、教育支出：自己和家人的学习类支出。
5、疾病医疗支出：无论有无保险，都按当时支付的现金记录，等保险费报销后再计入收到月的收入栏。 6、其他各种支出。
每个家庭情况不同，难以尽述，但原理大家一看便知，其实就是流水帐，但一定要记住将这个流水帐记得详细、清楚，让每一分钱花得都明明白白，只要坚持做半年，必能养成“量入为出〞的好习惯。使用EXCEL软件来做这个工作，每天顶多只需几分钟，非常简单方便。 理财，在企业层面，就是财务，在家庭层面，就是持家过日子或管家，似乎自古以来家庭理财都是女人的专职，但在现代社会，理财是每个人都必须学会的生存技能之一。理财决定着家庭的兴衰，维系着一家老小的生活和幸福，尤其对于已成家的工薪阶层来说，更是最
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重要的一门必修课。
一屋不扫何以扫天下？一家之财理不好，何以建掀天揭地的功业？
理财说难亦难，说易亦易。以理贯之，那么极易；以枝叶观之，那么繁难无穷。比方，子女的教育婚嫁、父母年迈多病及赡养、自己的生老病死，样样都离不开一个“财〞字，假设缺乏统筹规划，家庭虽不致于一时拮据，但假设像下岗工人那样突来人-祸，那么小康也必成赤贫。所以未雨绸缪是理财的核心思想。
旧的时代是一个信息不对称的不公平时代，这使得富人愈富，穷人愈穷，富的是信息优势，穷的是思想闭塞。而网络时代虽然信息可以极快地传播，但过于膨胀的信息其实也等于是信息不对称，将来将不可防止地出现新的贫富差距，这就是“数字化鸿沟〞。因此，教育仍是重中之重。
我假设大家都懂得电脑和网络的根底应用，最好都能懂得EXCEL软件的简单使用。理财步骤是以家庭为例的，个人也可以参照其原理来施行，如家庭中每个人都做一本个人账，再汇总成一本账。 家庭理财步骤 第一步：家庭财产统计
家庭财产统计，主要是统计一些实物财产，如房产、家居、电器等，可以只统计数量，假设当初购置时的原始单证仍在，可以将它们搜集在一起，妥善保存，尤其是一些重要的单证，建议永久保存。这一步主要是为了更好的管理家庭财产，一定要做到对自己的财产心中有数，以前方能“开源节流〞。 第二步：家庭收入统计
收入包括每月的各种纯现金收入，如薪资净额、租金、其他收入
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等，只要是现金或银行存款，都计算在内，并详细分类。一切不能带来现金或银行存款的潜在收益都不能计算在内，而应该归入“家庭财产统计〞内。如将来的养老保险金，只有在实际领取时再列入收入。这虽然不太符合会计方法，但对于家庭来说，现金和银行存款才是每月实际可用的钱。 第三步：家庭支出统计
这一步是理财的重中之重，也是最复杂的一步，为了让理财变得轻松、简单，建议使用EXCEL软件来代劳。以下每大类都应细分，使得每分钱都知道流向了何处，每天记录，每月汇总并与预算数比较，多那么为超支，少那么为节约。节约的可依次递延至下月，尽可能地防止超支，特殊情况下可以增加预算。
1、固定性支出：只要是每月固定不变的支出就详细分类记录，如房租或按揭还贷款、各种固定金额的月租费、各种保险费支出等。种类可能很多，手工记录非常繁琐，而用EXCEL记录就非常简单。 2、必需性支出：水、电、气、 、手机、交通、汽油等每月不可省的支出，
3、生活费支出：主要记录油、米、菜、盐等伙食费，及牛奶、水果、零食等营养费。
4、教育支出：自己和家人的学习类支出。
5、疾病医疗支出：无论有无保险，都按当时支付的现金记录，等保险费报销后再计入收到月的收入栏。 6、其他各种支出。
每个家庭情况不同，难以尽述，但原理大家一看便知，其实就是流水帐，但一定要记住将这个流水帐记得详细、清楚，让每一分钱花得都明明白白，只要坚持做半年，必能养成“量入为出〞的好习惯。
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理财目的：
1两年内购置一套两居室 2 五年后养育一个孩子
3 建立家庭应急基金，购置保险，进步家庭保障才能和风险防范手段
家庭资产构造说明：
〔一〕负债比率：0 负债比率=负债总额/资产总额。
一般而言，家庭资产负债率控制在50%以下较为属合理，而目前亚女士家庭的'资产负债率为0，反响出亚女士家庭中对适度举债不能理解，不会通利用银行的钱来进步生活品质，可以通过增加贷款的方式添置固定资产。在目前通货膨胀的情况下，通过增加负债，扩大增值性资产的潜力很大，因此亚女士应立即负债。
〔二〕固定资产单一，并且没有可保值或增值的固定资产。 亚女士的家庭中只有50000元的汽车固定资产，而汽车每月是消耗型的投入，再加上汽车行业这随着国外进口的增长，虽没有电子产品一样降价快，但汽车行情的价格下调也相当大，早期投入购置汽车，折旧周期更为缩小，根本就不存在固定资产升值一说。
〔三〕金融资金配置不合理，风险系数高，资产收益率是负数。 整个家庭现有5万元的金融资产，但高风险的股票除掉亏损1万元，还有3万元，占金融资产60%，其收益率=-1/〔3+1〕=-25% ，反映出亚女士没有对股市的风险防范不到位。另外活期存款2万元，占金融资产的40%，虽然流动性好，但收益率却低，年收益为0.72%，加上通货膨胀的因素，活期存款资产收益也为负数。 〔四〕缺乏资本投资经历、精力和有效的投资策略。
亚女士股票投资不利，4万元的本金现值只有3万元，亏损较大，
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说明亚女士缺乏资本市场的经历、精力和有效的投资策略，操作品种单一。
家庭财务状况分析：
〔一〕结余比例低，开支较为过度。
每月结余/每月收入＝2,200/9,000＝24.45%，中等以上收入家庭每月结余比例控制在50%，年度结余比例控制在40%左右都属合理，而目前亚女士家庭的每月结余比例较低，仅交际、保键、其他费用三项是开支中的大头，占3200/6800=47%，汽车开支占1000/6800=15%，二项非正常根本生活支占整个支出的62%，应对支出加以适度控制。 〔二〕流动性比率过高。
流动性资产/每月支出=20,000/2,600=7.7，一般而言，一个家庭流动性资产可以满足其3-4个月的开支即可，亚女士家庭的流动性比率过高，降低了资产的收益性。
〔三〕两口子退休后，生活质量将会严重下降。
如今两人的月收入为6000+3000=9000元，随着亚小姐的年薪每年在按5%的速度增长〔包含通货膨胀率因素〕，按理想状态计算，30年后亚小姐的年薪为〔6000*12〕*[〔 1+5%〕 30 〕=2.6万元，而亚女士夫妇假设退休后，每月仅只能从社保系统上领取共计
1200+800=20xx元的养老金，只有如今的20xx/9000=22%比例，相当于生活质量将下降4.5倍，与离退时工资程度将会差的更远。 〔四〕家庭保险支出太少，家庭有效保障严重匮乏。
亚女士夫妇家庭保障没有支出，这对一个净资产近10多万元的家庭来说，家庭保障相当滞后，特别是缺乏对作为家庭主要经济来源的亚女士的有效保障，一旦亚女士出现什么闪失，对整个家庭是严重的打击。
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根本原那么之一：收益风险相匹配
投资和风险都是相匹配的。高收益高风险，低收益低风险，一定要将风险控制在可承受的范围内，从而设定想应的收益目的。 根本原那么之二：量入为出，量力而行
理财规划要综合考虑你的短期和长期生活安排，合理考虑现实承受才能与将来预期目的，不要盲目设定过高的理财规划。 根本原那么之三：做足功课，不盲目投资
投资理财是非常专业的一门功课，需要花一定的时间去学习理解，天上不会掉馅饼，只有付出才会有回报。 根本原那么之四：控制欲望，不可贪心
任何时候都要设定目的和限额，既有盈利目的也有止损目的，必须坚决制定，防止贪心造成的恶果。 1.投资规划
做好投资规划前应该至少准备家庭3个月的生活费用大约3万元作为应急备用金，从现有存款中提取。建议按照每月的必需支出1万元为单位，错期循环存为3个月的定期储蓄。这样既保证了流动性，又获得了比活期存款多的收益。现有基金账户3万元重新调整，建议购置银行基金组合，如交通银行“基金营养组合〞，其中标准成长型自成立以来回报24.3%。7天通知存款5万元，利率仅1.49%，较低，建议购置银行的保本浮动收益理财产品。 2.还贷规划
假设商业贷款部分每月还2300元，每年还款27600元。为筹备创业基金，假设前两年每年还款3万元，后3年每年还5万元，预计5年后就可把商业贷款部分还完。 3.教育金规划
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国内实行九年义务教育，预计小学平均每年教育开支在1000元左右，初中为1200元。高中开始要交学费，重点中学费用那么会贵一点，一般要贵500元，算上其他费用，一般高中的教育金开支在每年3000-5000元。大学教育才是教育投资的主阵地。
假设是公立大学本科，一般每年的学费大致在5000—6000元，另外算上生活费等其他费用，教育金开支至少在每年2万元。按照读到博士来算：公办大学的需要总开支为188600元，民办大学的需要总开支228600元。参照6.5%的通货膨胀率，不考虑收入成长率，折现结果约50万元。
按照该家庭实际情况，目前每年有10万元左右的净收入。建议拿出1/4的年储蓄25000元做子女教育金准备，提早购置一份教育险或基金定投进展合理安排。按照投资收益率6.5%(保守估计，跑赢通胀)，大概15年后可以提供的教育金为50万元。 4.创业金规划
该家庭每年有10万元左右的净收入，前两年提早还贷款3万元，为小孩准备教育金2.5万元，两年后可筹得9万元存款，算上如今存款，届时可以存够创业启动资金15万元。 5.养老规划
30年后，社保养老金替代率30%—40%是较实际状态。要维持退休前生活程度，替代率至少达70%以上，因此需要及早进展养老规划，可通过购置年金保险或每月坚持定投20xx元，假设年收益率9%，投资25年后，养老金预计可超过200万元，是补充养老金的最正确投资渠道之一。
我在网站上看到贵报报道，也想为我和家人制订一份理财方案。 我和太太今年都是29岁。我在外企工作，税后月收入8000元，
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年终奖2万元。太太是公司主管，税后月收入4500元，年终奖5万元。这都是在扣除五险一金后。我们打算明年生个小宝宝。双方父母都有根本医保和商业保险，身体安康。
财产情况：在杭州市中心已购一套小户型两室住房，市值约180万元，还有75万元的房贷，50万元公积金+25万元商业贷，组合贷款20年，已还13期，每月需还5000元，已经办理公积金按月代扣，实际需还2300元/月。还买了辆11万元的小车。银行里还有7天通知存款5万元，应急金2万元。
其他开销：一是各项生活费，每月平均4000元;二是定投了两年基金，每月1300元，只有5%左右的收益率，从本月起暂停，现账户市值3万元;三是年保险支出，我和太太每年的总保费1万元，涵盖了重疾、意外和住院补贴，公司还有医疗商业险补充;四是车险每年3500元;五是赡养父母。过年双方父母各1.5万元，共计3万元。 理财目的：建立起合理可靠的家庭理财保障体系，分阶段为还贷、孩子教育、养老等做准备，可以承受中低风险理财产品。 1.每年理财最低目的：跑赢通胀，可以略有小成;
2.每年年底能提早还款3万-5万元(先将商业部分全还掉即可); 3.明年准备要孩子，为孩子存够足够教育金，即教育金的规划; 4.2年后存够创业启动资金15万元(3个月内可以到位); 5.55岁退休时需要有中上程度的养老保障。
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