信阳银行完善机制 打造小微企业金融服务专营机构

2012年12月4日 9点24分 来源：中国金融网综合

作为一家地方性金融机构，信阳银行自成立以来，一直以服务地方小微企业为己任，不断拓宽小微企业融资渠道、优化信贷流程、创新服务手段、丰富业务产品，小微企业贷款余额、增量和户数得到快速发展。截至2011年末，信阳银行小微企业贷款余额21.52亿元，较上年净增7.82亿元，增幅为57.08%，高于各项贷款平均增幅32.9个百分点，为助推小微企业发展提供了实实在在的服务。2012年4月22日，在北京国际会议中心举行的“2012中国金融形势分析・预测与展望专家年会暨第八届中国金融(专家)年会”上，我行被评为“2011年品牌竞争力小企业服务银行”； 4月27日，在中国银监会召开的“2011年度全国小微企业金融服务评优表彰大会”上，信阳银行“小快活”系列小企业贷款被评为“2011年度全国银行业金融机构小微企业金融服务特色产品”，成为河南省唯一受表彰的金融产品。 一、发挥优势，坚定服务小微企业的市场定位不动摇

支持小微企业发展是信阳银行市场定位所决定的，虽然在规模上相对较小，但我们的市场定位非常清晰，那就是全力打造好“中小企业主办银行，城乡居民贴心银行”。多年来，信阳银行依托决策链条短，经营机制活的优势，不与大银行比个子、比花色，而是走差异化、特色化经营路子，深深扎根信阳大地，贴心服务小微企业，秉承“在寻求支持中相互支持，在创造价值中体现价值”的核心价值观，以区域经济为基础，以客户为导向，为小微企业“量体定做”服务品种，陆续推出了“提货单”质押贷款、汽车合格证质押贷款、库存商品抵押贷款、三方协议贷款、委托贷款等近20个特色信贷产品，解决了小微企业融资、担保难的问题，一定程度上缓解了小微企业资金紧张的局面。同时，推出了期限短、金额小的票据贴现业务，解决了小微企业所持票据无法及时变现的难题，树立了地方银行为地方的良好形象。 二、完善机制，打造小微企业金融服务专营机构

为更好地服务小微企业，全面提高对小微企业的支持力度和业务办理效率，信阳银行于2010年年底启动了机构改革，成立了小企业贷款专营机构――小企业贷款中心。

按照银监会支持小企业的“六项机制”运行，实行“六单”管理。一是单列信贷规模，确保一定的信贷计划用于支持小微企业。二是单独配置人力资源与财务费用，推进小企业贷款专营机构的建设。三是单独客户认定和信贷审批，将原有300万元以内小企业贷款，从申请、立项、调查、审批到放款要有几个部门共同完成的业务整合到小企业贷款中心一个部门独立完成，力求简捷、高效。四是单独会计核算，小企业贷款中心实行信贷直营业务，单独核算。五是单独信贷产品，建立与小微企业相匹配的业务品种，创新推出了“小快活”系列小企业贷款，为小微企业提供个性化服务。六是单独考核管理，设立合理的风险容忍度，允许中小企

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业不良率适当高于平均不良率；在问责上充分体现尽职免责原则，保护和调动信贷人员营销中小企业客户的积极性。在管理模式、业务品种、审批流程、担保方式等方面逐一创新，探索一条破解小微企业融资难的特色之路。目前，信阳小微企业客户不仅可以到信阳银行小企业贷款中心申请贷款业务，也可以在信阳银行网上办理业务，提高了业务处理效率。小企业贷款中心从2011年8月份正式运行以来，已受理业务500多户，发放贷款近6000万元，市场反映良好。

三、务实创新，为小微企业提供特色化金融服务

为满足小微企业个性化、差异化需求，信阳银行一直把提供特色化服务，作为支持小微企业发展的一项工作来抓。第一，加大创新，不断丰富业务品种。如：针对淮滨县造船客户融资难的问题，专门成立项目组，通过一系列研究、论证，于2010年专门为淮滨船运客户设计开展了“船运之星”贷款，破解了困扰当地造船行业多年的融资难问题，目前已支持船户近百户，金额7020万元；针对光山县羽绒专业市场商户大多不具备抵质押贷款条件，推出了“联保贷”；携手专业市场商会，推出“银行+商会+企业”的融资模式。第二，贴近市场，大力推行个性化服务。根据小微企业发展所处的不同阶段和特点，有侧重地给予金融支持。对处于创业阶段、成长期和成熟期的企业，确定不同的支持重点、授信额度、贷款形式和担保方式。如因城市规划等因素，在平桥工业园、信阳工业城新落户的企业无法及时拿到土地证进行抵押的企业，信阳银行及时推出了“创业之星”贷款，使处在创业初期的企业跨过难关，初焕生机；针对信阳宏润冷冻公司、文新茶叶公司等成长型企业应账款较多、企业现金流不足的实际，推出了“应收账款质押贷款”；针对信阳茶产业发展情况推出“茶香融”贷款等信贷产品，满足了小微企业的融资需求。第三，加大投入，努力完善金融服务功能。先后投入资金5000多万元，升级了综合核心系统，提升了科技支撑业务的能力，推出了信阳卡、柜面通、代收代付、网上银行、手机银行、短信平台等业务。96688客户服务系统正式开通，实现24小时人工和电子语音无障碍金融服务，极大地丰富了金融服务渠道和手段，提升了服务层次和水平。第四，分类指导，以特色支行建设推动特色服务。根据各支行的客户群体、市场环境、区位特点等因素，确立“一行一策”，指导支行发挥自身优势走差异化路子，突出服务的重点和特色。如：为更好地支持西亚商业及相关商户，2010年9月在信阳银行西城支行成立信阳银行“商商银”事业部，专门受理信阳银行与商业有限公司合作创新的“商商银”贷款。一年来，已累计支持相关商户100余户，累计投放金额4078万元；信阳辖区的羽绒、柳编、造船、花木、粮油产业也都成为信阳银行相应支行专业化服务的特色和亮点。 四、减免收费，为小微企业减轻财务负担

作为区域性银行，信阳银行一直以服务客户，支持地方经济发展为己任，从满足客户需求入手，着力解决客户实际困难。经常组织人员深入企业，向客户介绍国家支持小微企业的优惠政策，用好用足相关优惠政策，并根据客户实际情况，为客户出谋划策，帮助客户快速走出困境。在服务收费项目上，尽量避免企业承担不必要的费用。比如，同城转账不收手续

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费、异地跨行转账全市银行中收费最低；短信平台等有关的收费项目实行优惠措施；通过制定客户等级管理办法，对优质客户实施结算手续费、贷款利率优惠；推进客户存款、贷款积分管理，积分抵减手续费或贷款利率等，对个人、企业账户管理费、咨询费、对账单、网上银行年费、网上银行交易手续费、小额账户管理费等项目实行免收费，切实减轻小微企业经营负担，助推企业发展。

五、持续推进，增强服务小微企业的可持续能力

信阳银行在服务小微企业方面作了一些有益的尝试，但破解小微企业融资难问题，并非一朝一夕就能解决，与企业需求相比还有差距。为更好服务小微企业发展，在今后的经营发展中，我们将着力做好以下工作，不断把服务小微企业推向新的高度。

(一)认真落实《国务院关于支持河南省加快建设中原经济区的指导意见》，用足用活国务院近期出台的支持小微企业发展的九大金融财税政策，力争小微企业金融服务工作再上新台阶。

(二)坚持“中小企业主办银行”的市场定位不动摇，进一步明确市场定位，把支持小微企业作为信贷工作的重心，加大信贷业务创新，尽快开办上下游产业贷款、价值链衔接贷款；实施贷款客户个性化、差别化管理，切实提高贷款审批效率。

(三)围绕区域发展规划，优化金融资源的结构和布局，提升小微企业金融服务的能力。按照合理布局、方便客户、贴近市场的原则，进一步优化网点布局，完善网点功能，优化网点环境，简化柜台业务流程，提升办理效率，努力打造高起点、高标准、多功能的现代银行精品网点，为客户提供更加优质的服务；以城市规划为依托，在城市新区、产业集聚区，设立特色分支机构；在实现县区金融服务全覆盖的基础上，在经济发展较快的县域，增设第二、第三网点，并适时在小微企业发展较好的乡镇设立网点，进一步增强对县域经济和农村市场的辐射能力，拓宽服务小微企业的范围；加快离行式自助银行建设，加大ATM、自助终端投放力度，加速发展网上银行、手机银行业务，完善金融服务体系。

(四)引进微贷技术，开展微贷业务，通过“下户调查、眼见为实、交叉检验”等原则和技术，建立“重分析、轻担保”的信贷评审机制，构建可复制、标准化、商业化的信贷服务和风险控制体系，批量经营小微企业信贷业务，为大多数在过去无法从银行获得贷款的小微企业和个体工商户、家庭作坊及农户创造平等获得贷款的机会，彰显信阳银行的“简单、方便、快捷”的服务特色，更好地服务小微企业，支持地方经济发展。

(五)加快增资扩股进度，壮大资金规模，提高自身综合实力，为更好地服务小微企业奠定更加坚实的基础，为信阳“勇当中原经济区建设前锋”作出新贡献。(信阳银行董事长胡相云)

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