个人面对风险如何防御

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朋友们都知道，一个企业最大的问题就是现金流中断。企业的现金流一旦中断，那么这家企业也就离倒闭时间不远了。一个家庭也是一样的，由现金流入和现金支出构成，如果一个家庭要想保持一个幸福的、有品质的生活水平的话，也必须要保证现金流源源不断的流入。并且你的家庭现金流入要大于现金支出，或者至少达到持平的状态。家庭的现金流一般来说是由这样几项构成的：1、首先是工资性的

收入。只要你有一份工作，正常的上班工作，那么你就会有一份工资薪酬的收入。工资的收入，应该说是现时大部分平民家庭现金流的主要来源。

2、再一部分的家庭现金流是投资收益。投资收益包括：你投资的股票、理财产品、购买债券、房产的租金，保险年金如不出意外的说，一般都会有一些收益。这些收益也构成了家庭现金流的组成部分。

保险和投资不一样，投资负责的是进攻，保险负责的是防守，那怎么通过保险来构建人生的防守体系。为什么保险是一个好的防守工具呢？保险有两个功能，一个是对冲风险，另一个是跨时期分配资源。

这两个功能，一个是防止突发的风险对我们的生活产生冲击，保证我们的生活质量不下降；另一个是通过保险这根杠杆，用现在的钱，给我们的未来提前铺好一条不错的退路。

我会分两讲来详细讲解，这一讲，我们就先来看第一个功能——对冲风险。

重新理解风险保险是怎么对冲风险的呢？你可能会觉得，不就是风险发生后赔钱嘛。也正是因为这个想法，大部分人会觉得，我努力赚钱就好了，反正保险最后也就是赔钱，如果我把保费用来投资的话，不是一样也会有钱吗？要是风险没发生，还能省不少钱。

你会这么想，就说明你可能还没有真正理解风险背后意味着什么，不同风险发生时，单纯有钱还不够，不同的风险，你需要不同的解决方案。为什么这么说呢？

我们重新来看看，我们都面临着哪些风险。简单来说，无非是两类，一类是人身风险，比如生病、意外、死亡等等；另一类就是财产风险，比如你可能面临大额支出，或者财产

损失、财产继承等等。

这些风险，对你生活的影响，可是千差万别的。拿最简单的生病来说，很多人都觉得，只要有钱，生病了治病不就行了吗？真的不行。你可能没想过，如果真的得了像癌症这样的重大疾病，意味着很可能好几年都没法工作，也就失去了收入来源。

所以，这就是为什么保险公司除了设计了医疗险之外，还设计了重疾险。就是为了保障你患重大疾病之后，不会因为没有收入，而造成生活质量的下降。

再比如说死亡。很多人会觉得，我人都死了，赔钱还有什么用呢？如果这么想，那他可能就忽略了他身上的责任，他的父母、孩子怎么办呢？你也可能会说，没关系，我已经给他们留下足够的钱了。

但你想过没有？未来瞬息万变，通货膨胀又这么严重，或者孩子乱花、被人骗怎么办？或者他们也遇到重大风险，钱花光了怎么办？

这个时候，寿险、年金险就是已经为你考虑了各种情况之后的完整解决方案，它可以保证你的钱给到你指定想给的人，给多少、通过什么方式给，都由你自己决定。

我们面对的风险，可不是简单的生老病死残，这些风险背后，还隐含着各种各样的复杂情况，这个时候，就不如借助保险这样的防守工具，帮我们解决后顾之忧。

生存保障风险，主要包括我们常说的生、老、病、死、残等等。这些风险，有的直接危害我们的生命，有的对我们生活质量影响很大。它们会威胁到我们的生存和安全，也是大概率会发生的风险。所以，这是我们最先应该去管理的。

我在下方放了一张风险金字塔的图片，你可以看一下。这个风险金字塔，把我们面临的风险从下到上依次分成了三类：生存保障风险、支出性风险和所有权风险。下一堂课给大家讲解，针对风险家庭或者个人应该如何按照优先级给去防御。

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