中国商业银行消费信贷的发展对策

维普资讯 http://www.cqvip.com ２００８年８月　经济与管理　Ａｌ　，２００８　第２２卷第８期　ＥｃｏｎｏｍｙａｎｄＭａｎａｇｅｍｅｎｔ　．２２』　．８　●百家点经　中国商业银行消费信贷的发展对策　范红雷　（新疆财经大学金融学院，新疆乌鲁木齐８３００１２）　摘要：制约消费信贷发展的原因是多方面的，主要包括利益机制、经营观念、信贷风险等方面，中国商业银行消费　信贷业务的发展，应从推进经济制度改革、转变经营观念，增加消费信贷品种、开发潜在优质客户群，防范信贷风　险、构建个人信用体系，建立商业银行内部消费信贷的风险管理体系，实行浮动贷款利率和提前偿还罚息及加强人　员培训、提高信贷业务水平几个方面入手。　关键词：商业银行；消费信贷；风险；信用体系　中图分类号：Ｆ８３０．５　文献标识码：Ａ　文章编号：１００３—３８９０（２００８）０８－００７９－０４　也有现实的原因。从商业银行的角度来　一、中国商业银行消费信贷的现状　史的原因，分析制约消费信贷发展的因素，主要可以归纳为下　所谓消费信贷，是指以刺激消费、扩大商品销　面几个方面：　售、加速周转为目的，用未来收入作担保，由金融机　（一）利益机制的制约　构向消费者提供的，以特定商品为对象的信贷行为　当前开展的消费信贷主要是国家外部推动的　和消费方式。　结果，并非源自商业银行经营的内在动力，因此没　近年来，中国商业银行在推动信贷结构的战略　有从利益机制上真正调动商业银行开展消费信贷　性调整、提高信贷资产质量、加快消费信贷发展的　的积极性。消费信贷业务属于零售业务，金额较小，　战略构想下，加大对消费信贷的投入，完善消费信　手续繁多，信贷成本高于企业贷款，且国家又规定　贷的运作体系，使消费信贷业务获得了长足的发　住房贷款利率低于同期法定贷款利率、其他消费贷　展。消费信贷的品种不断增加，满足了客户的多样　款利率也不得高于同期法定贷款利率，从而使得银　化需求。自开办消费信贷以来，中国商业银行已逐　行消费信贷业务获利微薄，影响了商业银行开办消　步开办了多个品种系列的信贷业务，主要包括：个　费信贷业务的积极性。此外，为了防范风险，各家银　人住房贷款、个人汽车消费贷款、个人大额耐用消　行均对消费信贷的开展制定了严格的信贷责任制，　费品贷款、个人小额信用贷款、个人助学贷款等。贷　由专人负责，一旦出现有风险的贷款，则对有关人　款方式也从担保发展到信用，提款方式从约定发展　员追究终身责任；同时又缺乏相应的利益激励机　到不约定甚至实时，基本涵盖了不同客户群体的消　制，使得基层信贷人员产生了“惧贷”、“惜贷”的思　费和投资需求。消费信贷业务组织体系的建立，有　想，制约了消费信贷业务的开展。　效地促进了消费信贷业务的发展。然而，中国商业　（二）经营观念的制约　银行消费信贷业务的发展也存在一些不足，直接影　中国商业银行经营偏重于批发业务，忽视零售　响了消费信贷竞争实力的进一步提高，制约了消费　业务，长期以来主观上形成了以企业为对象的批发　信贷的进一步发展。　性信贷业务的观念，缺乏创新思想。开办消费信贷　二、中国商业银行发展消费信贷的制约　主要以个人为贷款对象，因此，某些银行领导或员　因素　工不可避免地存在着对消费信贷业务的意义认识　不足、不了解消费信贷的业务特点及经营思想上不　制约消费信贷发展的原因是多方面的，既有历　重视等问题，开展消费信贷的积极性并不很高。　收稿日期：２００８一ｏ５—０７　作者简介：范红雷（１９８３一），男，山东菏泽人，新疆财经大学金融学院硕士研究生，研究方向为保险理论与实务。　・７９・　维普资讯 http://www.cqvip.com 经济与管理（月刊）　２００８年第８期　（三）信贷风险的制约　关险种和产品组合起来运作。如银行在发放某些消　缺乏消费信贷的风险防范机制，是制约其发展　的重要因素。从中国目前的情况看，居民收入尚未　完全货币化，收入来源不清晰，银行不好掌握消费　费贷款时，可以要求借款人必须购买某种特定保　险，一旦借款人因发生意外而不能偿还贷款时，保　险公司即要向保险受益人支付一定金额的保险赔　偿金，而这笔赔偿金又足以偿还银行贷款本息。这　者信用程度，缺乏个人信用制度。为弥补个人信用　不明的状况，银行要增加的调查以及操作上的繁杂　样，一方面可化解银行的经营风险，实现消费信贷　风险合理有效的转移，另一方面也有助于保险业的　发展。当然，这些险种的保费应当较低廉，使消费者　程序严重地制约了消费信贷业务的发展。目前，中　国商业银行内部既未建立起健全的消费信贷规章　制度，也没有以先进科技为支撑的管理和核算体　系，缺乏控制风险的有效配套管理办法，加之法律　法规不健全，不但经济风险不好把握，道德风险也　难以控制，所以发放消费信贷只能小心谨慎。　（四）其他因素的制约　信贷人员素质也制约了消费信贷业务的开展。　目前，商业银行普通缺乏高素质的、有丰富实践经　验的消费信贷业务和管理人员，难以适应发展消费　信贷的需要。此外，金融当局对消费信贷的利率管　制严格，也从客观上影响了消费信贷业务的开展。　三、中国商业银行消费信贷的发展对策　（一）借鉴国外经验，推进经济制度改革　１．进一步完善消费贷款的担保制度。消费信贷　与其他贷款不同，贷款购买的是超过其即期收入限　度并较长时间才能归还贷款的财产或耐用消费品，　因此，在发放消费贷款时，用抵押、担保作还款保证　显得十分重要。中国应尽快健全抵押担保制度，具　体可从以下几方面人手：首先，应完善担保法，增加　其中有关个人消费信贷的详细条款；其次，应培育　规范的抵押品二级市场，使各种贷款抵押物能够迅　速变现；第三，可考虑由政府出面组建消费信贷担　保公司，为长期消费信贷提供担保，从而在很大程　度上解决部分居民难以提供担保和银行的资金流　动性问题，这也是一些西方国家发展消费信贷的成　功经验；第四，国家应规定一定金额以上的贷款均　需设定担保，银行可视各个贷款品种的规定及申请　人资信状况，要求其提供合适的担保方式，并对担　保程序进行严格审查。　２．把个人消费贷款与保险结合起来。由于银行　难以掌握借款者个人的健康状况和偿还能力的变　化，这是个人消费贷款中最主要的经营风险。法国、　德国、加拿大等国在开展消费信贷业务中，都规定　客户必须购买死亡险，以减少银行风险。中国也可　以借鉴国外经验，将个人消费贷款与保险公司的有　・８０・　既可以获得银行贷款，又可以得到保险的益处。　（二）转变经营观念，增加消费信贷品种，开发　风险小、潜力大的客户群体　１．转变经营观念，建立优质的金融服务体系。　消费信贷在改善和优化金融机构、信贷资产结构，　提高信贷资产质量方面有不可低估的作用。因此，　金融机构要以发展消费信贷为契机，适时制定科学　的市场营销方案，把着眼点放在消费者身上。（１）要　转变经营观念和作风，增强服务意识，提高办事效　率；（２）要制定正确的市场营销策略，搞好调研，扩　大消费信贷领域；（３）要把住房、汽车和信用卡消费　作为消费信贷发展的重点。　２．针对不同的消费群体制定不同的贷款品种。　对个体工商户和运输业者提供经营性车辆贷款；　对中低收入但收入较为稳定的教师、机关工作人　员提供期限更长的住房贷款；此外，对老年人可以　开办“住房反抵押贷款”，以适应未来“银发经济”　的趋势。①　３．重点开发风险低、潜力大的客户群体。选择　风险低、潜力大、信用好的客户群是银行防范消费　信贷风险的重要工作。一般而言，可供选择的客户　对象包括：（１）在读大学生，一般具备较高文化素　质，很可能成为较富裕的人群，具有较高开发价值。　他们从读书、工作到成为“中产阶级”的过程中，迫　切需要利用个人信用资源，如果商业银行早期与之　建立经济联系，提供金融服务，可能使其成为终身　客户。（２）从事优势行业的文化素质较高的年轻人，　如在发展态势较好的电信、电力、外贸、金融、计算　机、教育、医药等行业中工作的年轻人。（３）国家公　务员、全国性大公司或外资企业的管理人员及营销　人员，他们不仅工薪水平和福利条件高，而且一般　掌握较好的专业技能，预期收入高，失业风险较低。　商业银业对重点客户应加大营销和调研力度。　（三）防范信贷风险，构建个人信用体系　商业银行消费信贷业务的对象是分散的居民，　维普资讯 http://www.cqvip.com

百家点经　在办理业务时银行明显处于信息不对称的不利地　位，而且个人比企业更容易隐瞒影响贷款偿还的　相关信息，如借款人的健康状况或未来的受雇前　景等，同时个人和家庭在面对伤害和挫折时的调　整能力要明显低于企业，所以消费信贷的借款违　约率通常要高于商业信贷几倍。获得准确真实的　个人信用资料是中国商业银行开展消费信贷业务　的基础，应当从三方面人手构建中国的个人信用　体系：　１．设立银行自身的个人信用卡数据库。中国　的信用卡业务已经有了较快的发展而且信用卡持　有人的信用状况也早有记录，因此各行的个人信用　数据库可以建立在信用卡持有人信用资料的基础　之上，该数据库的内容应包括借款人的个人档案、　贷款情况和还款记录等项目。　２．建立银行同业间的个人信用信息公用网。该　信息网的成员不仅包括经营消费信贷业务的所有　商业银行，还可以邀请公安、司法、工商行政管理部　ｆ－Ｉ￣１１企业参与该网的组建以扩大信息资料的来源，　以便更完整地反映借款人的信用状况。在建立该网　时应设立资源免费共享功能，并定期公布各行拖欠　贷款的借款人名单，这样，既能降低参与信息网所　有成员银行的经营成本，又能避免借款人多头借款　给银行带来的风险。　３．设立社会个人信用评估机构。建立完备的个　人信用体系仅靠各商业银行自身的力量是不够的，　还要依靠专业信用评估机构的服务。在西方，这类　机构多为非政府的私人机构，中国在建立个人信用　评估机构时也可以采取股份制或合伙制的形式，并　且此类机构应以有偿服务为前提，向银行提供个人　信息以获取利润，但该机构应仅从事搜集借款人的　信用状况和向银行提供公正、准确、详实的个人信　用资料的工作，而不能对借款人的信用进行评价以　避免影响银行的决策。　个人信用评价体系一般采用积分制，具体分成　四个部分：一是基本情况评分：包括个人的一系列　情况，如出生年月、学历、职业、工作地点、工作经　历、工作单位、家庭情况等等，不同情况有不同的积　分。二是业务状况评分：在信用记录号下，每发生一　笔业务，无论是存款、贷款、购买国债及其他金融债　券、信用卡消费、透支等等，都有一定的积分。三是　设立特殊业务奖罚分，个人贷款按期还本付息情况　良好可以获奖分；若发生恶意透支，并且不按时归还　范红雷中国商业银行消费信贷的发展对策　所欠本息就应额外罚分，甚至列入黑名单。四是根　据上述累积得分评定个人信用等级。　信用评价体系是消费信贷风险管理的基础，商　业银行可以根据个人信用状况规定不同层次的服　务与优惠，如信用累积分达到一定数额时，可定期　寄送银行资料和服务信息，并给予信用卡透支额度　增大、期限延长等优惠待遇，其个人消费贷款和按　揭贷款利率可在一定范围内适当下浮，其个人贷款　担保可根据信用状况进行调整；而对于信用积分低　的客户，则可以限制其办理某些业务；对列入黑名　单的客户，商业银行应有权拒绝为其提供服务。　（四）建立商业银行内部消费信贷的风险管理　体系　一是从跟踪和监控人手，建立一套消费信贷风　险的预警机制，加强贷款后的定期或不定期的跟踪　监控，掌握借款人动态，将不能按时偿还本息，或者　有不良信用记录的借款人列入“问题个人黑名单”，　加大追讨力度，并拒绝再度向其提供借贷。二是要　进一步完善消费贷款的风险管理制度，逐步做到在　线查询、分级审查审批和集中检查。从贷前调查、贷　时审查到贷后检查，明确职责、规范操作、强化稽核　的再检查和再监督。三是商业银行内部要建立专门　机构，具体办理消费信贷业务，同时建立消费信贷　审批委员会，将其作为发放消费信贷的最终决策机　构，审、贷分离，形成平衡制约机制，以便明确职权　和责任，防范信贷风险。　（五）实行浮动贷款利率和提前偿还罚息体制　一是人民银行应加快贷款利率的市场化进程，　在利率浮动比率、贷款比例和期限安排上，给商业　银行更大的余地，以便其能够更好地为客户服务和　防范风险；同时，商业银行可在办理消费信贷业务　中收取必要的手续费、服务费，以补偿商业银行信　贷零售业务付出的成本。二是对贷款期限长、利率　风险大的住房贷款尽快实行固定利率和浮动利率　并行的利率制度。三是实施提前还款罚息制。由于　消费信贷一般为长期贷款，利率变化将导致银行蒙　受利率损失。当利率下跌时，消费者会提前偿还固　定利率的贷款，而以较低的利率举借新债。借新债　还旧债，会导致银行损失贷款收益，并给银行重新　安排资金造成困难。为此，银行可收取高于预定利　率的罚息，弥补信贷资产损失。　（六）加强人员培训，提高信贷业务水平　消费信贷涉及的业务范围广，专业性强，对从　・８１・　维普资讯 http://www.cqvip.com 经济与管理（月刊）　２００８年第８期　业人员的金融理论知识、信贷专业知识、营销技能、　参考文献：　工作经验等方面要求较高，因此，更新、完善从业人　［１］朱毅峰．银行信用风险管理［Ｍ］．北京：中国人民大学出版　员的知识结构和服务技能，培养一支业务过硬、知　社，２００５．　识全面的消费信贷专业队伍格外重要。要把人才培　［２］徐联初．中国前沿问题研究［Ｍ］．北京：中国金融出版社，　训视为提高中国商业银行消费信贷业务服务质量　２０ｏ５．　和经济效益的关键，突出培训的重点和顺序。针对　［３］邱运楷，白俊伟．发展消费信贷若干问题研究［Ｒ］．武汉：金　目前个人信用联合咨询系统和相关法律、法规制度　融研究报告，１９９９．　［４］杨振坤．个人消费信贷的非对称信息与业务拓展［Ｊ］．经济　尚不健全、控制贷款风险在很大程度上依靠信贷人　师，２００４，（５）．　员的专业技能和经验的情况，普及贷款通则、商业　［５］张亚珍．我国消费信贷的风险及其控制措施［Ｊ］．商业研　银行法、合同法、担保法、婚姻法、刑法等相关法律　究，２００３，（２０）．　知识，以增强其在贷前调查、贷后检查中防范风险、　［６］胡维翊．银行怎样控制消费信贷风险［Ｊ］．银行家，２００３，　化解风险的意识，提高其有理有节清收、催收贷款　（３）．　本息的技能。　［７］张铁军．发展消费信贷要采取积极措施［Ｊ］．中国城市金　融，２００４，（４）．　［８］程虎．美国发展消费信贷的经验及其启示［Ｊ］．新金融，　注释：　２００３，（７）．　①这种贷款是近年来为老年人应付昂贵的医疗费和财　［９］邱爱军．美国消费信贷制度环境及其对中国的启示［Ｊ］．消　产税而采取的新的信贷方式，即贷款者向年迈的住房所有者　费经济，２００４，（４）．　提供用住房作抵押的现金贷款，按月支付，无固定期限，直到　［１０］郑小萍．银行消费信贷风险管理［Ｊ］．价格月刊，２００７，　户主去世为止。住房抵押后所有者仍居住自己的房子，直至　（１２）．　去世后由房地产经营处卖掉房子偿还贷款。由于有房产作抵　押，银行的贷款基本不存在风险问题。　责任编辑：艾岚　责任校对：世玲　０ｎ　ｔｈｅ　Ｒｅｓｔｒａｉｎ　Ｆａｃｔｏｒｓ　ａｎｄ　Ｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔ　Ｃｏｕｎｔｅｒｍｅａｓｕｒｅｓ　ｏｆ　Ｃｏｎｓｕｎｌｅｒ　Ｃｒｅｄｉｔ　ｏｆ　Ｃｈｉｎａ　ｓ　Ｃｏｍｍｅｒｃｉａｌ　Ｂａｎｋ　Ｆａｎ　Ｈｏｎｇｌｅｉ　（Ｆ／ｎａｎｃｅ　Ｓｃｈｏｏｌ，Ｘｉｎｊｉ￣ｇ　Ｕｎｉｖｅｒｓｉｔｙ　ｏｆ　Ｆｉｎａｎｃｅ　ａｎｄ　Ｅｃｏｎｏｍ＆ｓ，Ｕｒｉｉｍｑｉ　８３００１２，Ｃｈｉｎａ）　Ａｂｓｔｒａｃｔ：Ｔｈｅ　ｒｅａｓｏｎｓ　ｒｅｓｔｒｉｃｔｉｎｇ　ｔｈｅ　ｃｏｎｓｕｍｅｒ　ｃｒｅｄｉｔ　ｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔ　ａｒｅ　ｉｎｃｌｕｄｉｎｇ　ｍａｎｙ　ａｓｐｅｃ￣，ｓｕｃｈ　ａｓ　ｐｒｏｆｉｔ　ｍｅｃｈａｎｉｓｍ，　ｏｐｅｒａｔｉｏｎ　ｉｄｅａ，ｃｒｅｄｉｔ　ｖｅｎｔｕｒｅ，ｅｔｃ．Ｉｎ　ｏｒｄｅｒ　ｔｏ　ｄｅｖｅｌｏｐ　ｔｈｅ　ｃｏｎｓｕｍｅｒ　ｃｒｅｄｉｔ　ｏｐｅｒａｔｉｏｎ　ｏｆ　Ｃｈｉｎａ＇ｓ　ｃｏｍｍｅｒｃｉａｌ　ｂａｎｋ，ｗｅ　ｓｈｏｕｌｄ　ｐｕｓｈ　ｔｈｅ　ｅｃｏｎｏｍｙ　ｓｙｓｔｅｍ　ｒｅｆｏｒｍ，ｃｈａｎｇｅ　ｏｐｅｒａｔｉｏｎ　ｉｄｅａ，ｉｎｃｒｅａｓｅ　ｔｈｅ　ｃｏｎｓｕｍｅｒ　ｃｒｅｄｉｔ　ｋｉｎｄ，ｅｘｐｌｏｉｔ　ｔｈｅ　ｐｏｔｅｎｔｉａｌ　ｃｌｉｅｎｔ　ｇｒｏｕｐ，　ｐｒｅｖｅｎｔ　ｔｈｅ　ｃｒｅｄｉｔ　ｖｅｎｔｕｒｅ，ｃｏｎｓｔｒｕｃｔ　ｔｈｅ　ｐｅｒｓｏｎａｌ　ｃｒｅｄｉｔ　ｓｙｓｔｅｍ，ｓｅｔ　ｕｐ　ｔｈｅ　ｖｅｎｔｕｒｅ　ｍａｎａｇｅｍｅｎｔ　ｓｙｓｔｅｍ　ｏｆ　ｉｎｎｅｒ　ｃｏｎｓｕｍｅｒ　ｃｒｅｄｉｔ　ｏｆ　ｃｏｍｍｅｒｃｉａｌ　ｂａｎｋ，ｉｍｐｌｅｍｅｎｔ　ｔｈｅ　ｆｌｏａｔｉｎｇ　ｌｏａｎ　ｒａｔｅ，ｓｔｒｅｎｇｔｈｅｎ　ｅｍｐｌｏｇｅｅ　ｇｒａｉｎ　ａｎｄ　ｉｍｐｒｏ￣，ｅ　ｔｈｅ　ｌｅｖｅｌ　ｏｆ　ｃｒｅｄｉｔ　ｏｐｅｒａｔｉｏｎ．　Ｋｅｙ　ｗｏｒｄｓ：ｃｏｍｍｅｒｃｉａｌ　ｂａｎｋ；ｃｏｎｓｕｍｅｒ　ｃｒｅｄｉｔ；ｖｅｎｔｕｒｅ；ｃｒｅｄｉｔ　ｓｙｓｔｅｍ　・８２－