浅谈我国消费信贷市场的发展策略

团　Ｙ实务　ＩＮ　ＨＡＮＧ　ＳＨ　ＩＷＵ　维普资讯 http://www.cqvip.com 目前国内商业银行已经推出的个人消费贷款品　种主要有个人住房贷款、装修贷款、汽车消费贷款、　助学贷款、医疗贷款等十多个品种，但占其结构分布　的９０．５％是个人住房贷款，其余各类消费ｌ生贷款只占　结构总量的９．５％，也就是说在个人消费贷款中，住房　对于超越自己现实购买力的“过份需求”只能作为　今后努力奋斗的方向或目标，而不能吃“过头粮”。　２、价格收入比偏高是制约消费信贷发展的重要　因素。价格收入比是国际上通行的衡量普通家庭消　费信贷承受能力的指标，即所购商品平均价格与家　庭平均年可支配收入之比。对于不同的商品而言，其　所要求的价格收入比是不同的。一般说来，各国住房　贷款最被普遍看好，而其他消费贷款也呈逐步上升　的趋势。但由于受到消费观念、消费政策以及操作程　序等诸多因素的制约，我国目前的个人消费贷款整　商品所要求的价格收入比在２．５—７．５之间，普遍家庭　轿车所要求的价格收入比在０．９—２．４之间。据国家统　计局社会经济调查总队１９９８年对全国３５个大中城市　体仍处于较低的发展水平。　的调查表明，这３５个城市的商品房平均售价为２５０（３　元／平方米，平均家庭收人为２１２０４元，按普遍住房６０　１、传统的价值和消费观念是制约个人消费贷款　发展的首要原因。有这么一个故事，一位中国老太太　与一位美国老太太在天堂相遇，美国老太太说：“我　平米建筑面积计算，其价格收入比约为７．０７４，而城　镇居民中的中高收入阶层购买价格五万元左右轿车　的价格收入比约为２．２８—２．３３．￣１司。可见商品住宅和　家用轿车的价格相对于我国居民的收入水平来说是　偏高的。　终于还完了所有的房屋贷款。”中国老太太则感慨：　“我终于筹够了足够的房钱。”这看似偏激的故事却　实实在在的反映了我国传统的消费观念与外国消费　观念的区别。对深受量人为出的消费习惯或“无债　一３、社会保障体系的不健全及改革的滞后导致居　民对未来预期收入的担　ｔｇ也是影响消费信贷的因素　之一。居民的预期收入与居民的即期消费成正相关　关系，居民的预期收入越高，居民的即期消费就越　多。我国目前的宏观经济增速放缓，旧有的铁饭碗高　身轻”的传统思想观念影响的广大居民来说，在　过去要他们向银行借款来进行消费是难以想象的。　随着社会主义市场经济的不断发展和深入，部分居　民的消费观念有所改变，对消费信贷由有所了解发　展到基本认同，但他们仅仅是社会上比较年轻、文化　知识层次较高的那一个层面，而社会大多数的人们　福利制度被打破，企业职工预期收入较低，而同时随　着经济改革的进一步深入，不断推出的住房、医疗、　就业、养老、教育制度等改革政策又导致支出预期增　加。在社会保障制度改革滞后的情况下，人们的生活　对消费信贷仍缺乏一个正确的认知。人们普遍认为　亘全壁窒蠢　２０　０２６．圃　￣１Ｎ　ＨＡＮＧ　ＳＨｌ　ＷＵ　实务　维普资讯 http://www.cqvip.com 危机感渐生，消费信心明显不足。近年来存款利率一　降再降，居民储蓄总量却一再增长，就是这种危机感　的表现。据统计，中国目前享受养老和医疗保险待遇　的人有１．５亿人，仅占总人口的１２％，也就是说，中国　有８８％的人不得不自己对自己的养老和健康负责。　作为“理性人”的消费者，从自己的生命周期角度出　发，必然会根据他一生的全部预期收入来合理地安　排他的消费支出，这是符合一般的心理规则的。另一　方面是即便能享受到社会保障的，从现有的社会保　障内容来看，以养老、医疗保险为例，其所能“保障”　的程度仍有限。“越没钱越要存钱”，储蓄仍然占着　收入的绝大部分。　４、消费体制改革滞后，制约了消费信贷的进一　步发展。目前在消费上存在的突出问题是，“短缺经　济”环境下制定的限制居民消费的各种行政规定依　然存在并还发挥其效应，如限制用电、限制高校招生　规模，甚至是乘坐火车购买软卧还得受级别的限制　等。这些看似合理却实在是荒唐的规定还在制约着　人们的消费行为。值得注意的是，不规范的行政事业　收费或垄断性行业的一厢情愿的垄断价格，也严重　地制约着人们的消费行为，如高额的资产评估费、购　车附加费、车辆检测费、车辆养路费、车辆保险费、城　市增容费、电话初装费等。　５、风险防范机制的缺乏限制着个人消费信贷业　务的开展。风险防范机制，对于个人消费信贷业务来　说，最主要的是建立社会个人信用制度。全社会范围　的个人信用制度的建立使得银行只需花费少量的金　钱就可获得贷款申请人的信用记录，而一旦某人有　不良信用记录时，此人今后也难以再向其他金融机　构融资，其商业行为及其他行为也将因此而受到极　大的影响。这种全社会范围的风险防范机制的缺乏　使得目前个人消费信贷业务的开展举步维艰，信息　不对称造成的“道德风险”和“逆向选择”无处不　在。在目前全社会范围的个人信用制度尚欠缺乏之　时，各商业银行也尚未建立起科学有效的风险管理　制度，双重防范的失效是制约个人消费信贷业务发　展的主要原因。　６、消费信贷运作机制存在一定缺陷。（１）目前　应用的贷款操作规程，在手续上过于繁杂，人为的为　消费者带来了诸多不便。以购车为例，个人购车申请　贷款要备齐申请书、户口簿、抵押物和抵押物质的估　价报告、保险单等１２份材料，缺一不可。同时，由于消　费信贷的规章制度不健全，贷款机构在贷款过程中　涉及到有估价、登记、保险、公证等，存在一定程度上　乱收费现象。如住房贷款申请收费情况，贷款资格的　调查费用是购房款的３＿＿６％。抵押房产的价值评估　叠　亡亘全壁　窒　２００２．６费约为３０００￣．元，对于没有第三房担保的贷款人，购　买综合保障的费用为抵押物价值的２—９％。贷款合　同公证还要缴纳公证费用等，加重了借款人的负担。　（２）现行的个人消费信贷审批程序过于复杂，基本　上是没用了公司贷款客户的审批程序，即便是一笔　金额很小的也要经历调查、写调查报告或评价报告，　基层行审批、上级行汇审、由专职审批人到行长审批　这一复杂的过程。　政府和银行作为个人消费信贷市场的管理者和　推介者，有着各自不同而又重要的角色义务。　（一）作为政府层面，应努力为消费信贷业务发　展提供一个良好的政策环境和市场环境。　１、应加大社会舆论宣传，帮助居民改变观念，树　立符合现代生活的价值观和健康的消费观，倡导人　们敢于消费，善于消费，科学消费，积极享受自己的　劳动成果，提高生活质量，把远期消费需求转变为即　期消费行为，使“用明天的钱，圆今天的梦”成为一　种时尚。　２、改革现有的消费政策，包括：（１）引入竞争机　制。增强消费贷款的竞争性。对商品性消费贷款应该　允许和鼓励所有金融机构参与公平竞争，在一定时　期甚至可以考虑允许外资金融机构参与我国的消费　贷款业务，把消费贷款市场变成一个公平的开放的　竞争的金融市场。（２）逐步建立个人消费贷款信用　登记制度。各有关金融机构要先从银行信用记录做　起，对每位消费贷款客户建立个人档案，登记有关情　况做为历史资料留存，切实做到信用记录信息共享，　有效地防范消费信贷风险。（３）积极完善社会保障　制度，大力发展养老统筹保险金、职工疾病统筹保险　及各类商业保险，解决居民负债消费的后顾之忧；　（４）制定全国统一的消费信贷政策，建立和完善个　人抵押贷款制度，在信贷规模、资金运用、贷款利率　等方面给予银行一定的优惠政策，适当延长消费贷　款的偿还期限，灵活偿还方式。实行多样化的贷款利　率体系，提高商业银行从事该项业务的积极性；（５）　尽快建立规范消费信用关系的有关法规；（６）积极　发展住房和其他消费品二级市场的建立，帮助银行　解决处理贷款抵押物的困难，减少个人消费市场贷　款的流通性风险，为银行以个人住房消费贷款为龙　头，拓展个人消费信贷领域提供良好的市场准入前　提；（７）继续深化经济改革，加快城镇化建设步伐，　努力提高城镇居民收入水平；（８）大力争取新闻媒　体的支持，加大对此项业务的宣传力度，使全社会都　圃　知道并关心消费信贷，为其创造一个良好的社会环　境和适宜的社会氛围。　￣１Ｎ　ＨＡＮＧ　５ＨＩ　Ｗｔ．Ｊ　实务　维普资讯 http://www.cqvip.com 主要是在垄断行业、效益好的大企业和政府任职的　工薪阶层，对于他们而言，收入较高且稳定，衣食已　不成问题，住、行两项还没有能力达到，出现了“可　买的都已买了，想买的没有钱”；低消费阶层是指企　业效益较差和近两年下岗的职工家庭，低消费家庭　虽然有着较强的消费倾向，但由于收入水平低，消费　需求不得不有所减少。高消费阶层不需信贷支持，即　（二）作为商业银行，无论是处于自身的生存与　发展的需要，还是站在支持社会主义市场经济发展　的高度都必须大力发展个人消费信贷业务。　ｌ、增加信贷品种。银行在继续做好个人住房消　费信贷的同时，要积极开办新品种的消费信贷，如耐　用消费品贷款、教育助学贷款、旅游贷款等，鼓励以　银行卡作为个人？肖费行为的支付５Ｅ具。　２、目前应在适当增加信贷品种的基础上，重点　发展个人住房贷款。作为消费升级的消费品种——　汽车消费还不能引领消费主流。汽车是具有多重功　能的消费品，作为纯消费，具有炫耀性特征；作为收　入的－ｙ－段，具有经营性的特征；作为较大货币投入，　使偶有需求也不具代表性和示范性。低消费阶层需　外来支持，由于消费信贷不是扶贫救济，“借债需还　钱”，银行从风险防范考虑不宜从此着手。中等消费　阶层有可靠的收入来源，又具较大代表性，从整体上　看，应选择中等消费阶层为消费信贷的营销对象。有　调查表明，消费贷款（不含助学贷款）的申请者大多　是较高收入阶层，属于中等消费阶层，其中６８．７％的　家庭年收入￣２ｏｏｏｏ元以上，这与上面的推断吻合。　具有资产性特征；它除了自身“折旧”消费外，还需　要油料等其他消费，与住房相比，显然具有加倍消费　的特点，因而在当前居民收入及收入预期不高的情　况下，这种消费增长速率不高。　（３）商业银行应着手建立自己的个人信用制度　档案，其内容由自然人身份证和个人社会档案、个人　社会保险、个人银行帐户、收入来源、个人支配的用　于抵押的资产等组成。商业银行个人信用制度档案　３、着重发展间接贷款形式。从各国消费信贷发　展的经验来看，直接贷款都是消费信贷最初起步阶　段的主要形式，而当消费信贷的规模不断扩大经验　越来越丰富时，间接贷款将变得越来越重要，并逐步　居于主导地位。我国银行的消费信贷在经过一定时　间的发展后，也应以间接贷款作为主要形式。银行以　间接方式提供消费信贷。一是可以降低贷款风险。在　这种形式下，银行不是将资金直接提供给消费者，而　是提供给消费品的经销商，与经销商签订担保还款　协议，规定如果借款人不能如期还款，经销商有义务　资料实行信息共享，以形成一个社会共享、合法公正　的个人资信咨询网络，从而增强对借款自然人资信　状况评价的准确性、科学性，增加贷款安全系数，切　实防范和化解消费信贷风险。　（４）从个人消费信贷抵押物相当一部份体现为　流动性较大和处置便利的角度考虑，应积极争取政　府有关部门的支持，并利用其管理职能达到银行防　范风险的目的。　（５）实行一个简便的个人消费信贷操作办法。　首先根据各行不同的经营管理状况和客户状况，实　代其偿还。这样，银行的贷款就在事实上得到了借款　人和经销商的双重保证，贷款的风险性大大减少，安　全性大大提高。二是可以简化贷款程序。采用间接贷　款方式，银行可将贷款化零为整，只同经销商打交　道，而不必直接面对数量巨大的个体消费者，这将使　行差别授权、差别授信的管理办法，在选点推行的基　础上，有重点地、分步地在全行滚动式地推开，实现　真正意义上的“金融超市”，推行“一站式”的服务　模式，体现多功能银行的魅力。其次尽快研究实现个　人消费电子化处理，在授权额度内，客户不必多次往　银行贷款过程变得简便快捷，贷款成本得到节约，贷　款效益得以提高。　返而能在较短的时间内办理，简化审核手续，减少贷　４、建立独立、完善的个人消费信贷管理体制。　’款申请表格信息内容，只要证件齐备，就可审批放　款。最后是及时开办与之相适应的代理业务，对申请　（１）建立和健全消费信贷机构，配备专门的营　销人员和管理人员，培养一支高水平高素质的消费　贷款必须办理的评估抵押、担保、合同公证、保险等　手续，贷款银行可以统一代办，解决用户交纳税费手　续繁杂的困难，努力为客户提供方便。　信贷工作人员队伍，以适应业务不断发展的需要。　（２）选择恰当的目标市场。目前，我国居民收入　的决定机制发生了根本性变化，居民收入来源由单　一工资向多样化过渡，收入差距在不断扩大，形成了　（作者单位：建设银行柳州分行，柳州市５４５００１）　高、中、低三个消费阶层。三个消费阶层有着不同的　消费倾向，体现着不同的消费结构。高消费阶层，依　据边际消费递减规律，已明显表现出需求不足的现　（责任编辑：黄伟立）　象，这个少数阶层“该买的都买了”；中等消费阶层　堕垒壁窒皇Ｉ　２０　０２６　．