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来源：《当代县域经济》 2020年第10期
以眉山农商银行为例
余毅
近年来，随着大数据、移动网络和智能终端的深入应用，“互联网+”的各种跨界渗透，正逐步改变着人们的生产、生活方式，推动着金融行业的革新，智慧银行将是所有银行变革的主要方向。作为农村金融主力军的眉山农商银行如何在竞争激流中“乘风破浪”，建设高效、可持续发展的智慧银行已成为前进的关键。
“智慧银行”建设战略
缴水费。眉山农商银行积极对接彭山供排水、彭山青龙水厂，配合进行水费代收的系统改造和上线工作，为用户实现在该行手机银行APP直接缴费；全年代收水费62858笔，金额164.03万元，实现手续费收入15714元。
眉山农商银行与眉山市东坡区益民供排水工程有限公司签订代收费协议，将客户引导到网点扫描“惠支付”二维码缴纳水费，在东坡区眉山农商银行有条件的5个片区21个乡镇网点设立代收费点，方便居民生活缴费，并持续跟进缴费系统对接工作。
校园缴费。眉山农商银行完成四川旅游航空职业学院校园一卡通建设，以四川农信“蜀信e”为渠道依托进行校园卡圈存。开通了辖内42所中小学的代理校园缴费服务，1000余名学生家长客户可通过四川农信APP为学生缴纳学费、生活费、牛奶费等。
停车缴费。今年6月，四川农信系统第四家“智慧泊车”项目在“彭山区星辰中心”投入使用。“智慧泊车”项目帮助星辰中心实现停车场“无感停车”“免密支付”等功能，车主通过扫描二维码支付停车费，也可以通过四川农信“蜀信e”进行免密支付和绑定无感支付。该项目预计实现年日均存款300余万元，批量代发工资约200户，发放贷款5000万元。
就医缴费。眉山农商银行与眉山肿瘤医院合作开展的“就医通”智慧医疗云服务平台成功上线 。就医患者可通过医院微信公众号实现就诊办卡、预约挂号、就医就诊评价等医疗服务。缴费时可通过该行“蜀信e”或蜀信卡进行支付。
消费场景。为眉山宏远商贸有限公司上线“聚合支付”系统，将商场收银、银行卡刷卡等功能，通过无线移动POS机具完成，拓展了眉山农商银行开源吸储的新途径。布防POS机200余台，年交易金额7亿多元。
跨界行业对接。一是与眉山市公共资源交易中心建立合作业务，已完成网络环境搭建和系统接口开发，等待部署上线推广。
二是眉山农商银行牵头和眉山市市场监督管理局进行了系统对接，开通了营业执照代办业务。
三是在全省农信系统中，首家开发上线了二手房交易资金监管系统。目前系统运行正常，去年交易1410笔，交易资金23640.9万元。
四是为眉山市农信系统开发上线了新版社保医保代收“一卡通”系统 ，增加了手机银行、自助设备等缴费渠道，减轻门柜代收压力。眉山农商银行年代收社保医保10余万笔、代收金额7000余万元。
五是实现了代收住房维修基金、办证费用、契税业务正式在线上开展，拓展了代收业务和对公资金来源。截至2019年末留存业务资金5600万元。
“智慧银行”发展方向
系统、技术和设备智慧化。物理渠道智慧化。要求加强物理网点服务功能转型升级，为客户提供全方位的金融服务。应在合理配置自助银行设备、优化便民服务站、建设乡村金融服务站的基础上，增加智能设备和数字媒体，让业务办理更加快捷、方便。
线上渠道智慧化。一是大力推广现有线上渠道，网上银行、手机银行、企业网银等线上渠道，是推动智慧银行建设主要阵地。二是探索整合线上渠道。建议省联社科技中心将基础转账、存款、贷款等功能尽量整合到一个APP上,从客户体验出发，避免客户重复下载多个APP。三是保持稳定系统。若遇到两次及以上的系统故障，对客户的直观感觉这个系统就是不好用，系统本身提高稳定性，减少系统故障率外，优化人工客服渠道，对客户反映的问题，应第一时间作出反应并处理。
产品、服务智慧化。一是提升自身产品竞争力。在基础服务差异不大的基础上，拓宽客户交易场景，推进资产类、负债类、融资类和支付类产品的创新，才能满足客户体验，扩大客户体量，巩固业务发展的基础。二是定制个性化服务。截至6月末，眉山农商银行个人客户总数是108.69万户，其中，年轻客户不足四分之一，年轻有效客户占比仅为6.43%；个人价值客户仅占比10.78%，由此可见眉山农商银行客户结构亟须升级调整。客户数据、业务交易数据、内部管理数据、外部数据等都是眉山农商银行重要资产，对客户关系管理系统和各类业务系统的数据进行挖掘、梳理，通过“数据+业务”，对用户行为偏好的大数据分析，为每位用户量身定制专属服务产品，实现“千人千面”个性化服务，提升营销获客的精准性。
风险预警、管控智慧化。一方面，通过大数据的应用帮助银行更好、更及时地预测交易中所带来的风险，帮助银行降低风险成本，切实提高风控能力，释放管理的效能。另一方面，在不断拓展业务边界的同时，坚持合规稳健审慎经营，严格遵守法律法规和监管要求，不破安全红线、不触安全底线。
(作者单位：眉山农商银行)
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