2018少儿终身重疾怎么买最划算?
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发布时间：2022-04-22 21:34
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时间：2023-09-29 21:59
儿童的重疾险按照保险期限分为三种：
1、一年期；
2、定期（10年、20年、30年等）；
3、终身。
一年期：产品单价虽便宜，但一年一续，麻烦，且不一定能保证续保，保障的疾病种类往往并不多，所以它只能作为一种临时过渡的解决方案；
定期：市场上有很多性价比还不错的，但同样面临到期就得重新选择产品的问题，届时会不会因为健康问题而加费或拒保，都很难讲......
终身型：保费相对较高，优势是一劳永逸，买一次保一生，避免了以后想买买不了的情况。此外，终身型含身故责任（满18岁身故赔保额）的价格要比不含身故（身故返现金价值）的贵。
当然，不管是选定期还是终身，没有对错之分，每个人的消费观念都有差别，两者都有优缺点，选择适合自己的就好了。
最近恰好有不少宝爸宝妈咨询终身型重疾的事儿，今天整理了一些，供大家参考学习：
1、哪些家庭适合给孩子买终身型重疾？
2、少儿终身重疾怎么选？
3、产品测评，学习选择思路
4、具体产品选择参考
哪些家庭适合给孩子买终身型重疾？
1、家里大人已经配置好了保障型保险；
2、保费预算充足，希望给孩子配置终身型的；
3、希望终身搭配定期重疾险做高保额的家庭。
如何挑选一款少儿终身重疾险？
根据不同家庭需求和预算，有多次和单次赔付终身重疾，选择重点关注三个方面：
（1）关于重症（轻症）疾病种类
购买少儿终身型重疾不能只看针对儿童重疾的部分，既然是终身，自然也要把青年、老年高发疾病考虑进去的。所以，最主要还是要看重疾产品的整体优劣势。
（2）保费相差不大的情况下，重疾（轻症）种类多的优先
从既往理赔数据分析，中国保险行业协会与中国医师协会规定的前25种重疾涵盖了90%以上的理赔，即为高发重疾；但新增的病种仍然可以在一定程度上提升保障。（轻症同理）
（3）有豁免的优先
豁免的意思是：如果得了约定内的保险事故，剩下的保费不用交，合同一直有效。
像父母给孩子投保，如果大人不幸发生了（轻症/重疾/身故）事故之一，那么小孩的保费就不需要再交了，小孩保障继续享有，是非常贴心的设计。
（4）有附加值服务的优先
现在保险公司非常注重增值服务，比如泰康斥资50亿投资医院，平安打造的平安好医生，因为保险和医疗直接相关。
现在患病后，国内好的医院挂号、专家、床位都极其紧张，如果保险公司能免费联系国内十强的医院和科室，挂号、预约、住院，那么带孩子看病不再焦头烂额。
热销产品测评
哆啦A保和康健一生多倍保均为多重赔付型重疾。相较于*而言，少儿年纪小，多次赔付的实用性可能更强。如少儿期间不幸患某种少儿特定疾病，理赔后，*期还能继续拥有保障。
选购多重赔付型，有两个关注点：
1、分组赔付：观察疾病分组是否合理
多次赔付重疾，是对疾病分组的多次赔付。在某一组别，只要发生其中一种“疾病”的理赔，则该分组中的其他疾病就都失去了再次获赔的机会。分组越细致，高发疾病分布越均匀，消费者二次获赔的机率一定程度上越大。
依据《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，保险公司重疾产品必须承保《规范》中的25种重疾，前6种高发病种是：
恶性肿瘤
急性心肌梗塞
脑中风后遗症
重大器官移植术或造血干细胞移植术
冠状动脉搭桥术
终末期肾病
看下哆啦A保重疾分组情况：
康健一生多倍保重疾分组情况如下：
对比来看，哆啦A保分布更均匀，将6种高发重疾分到了4组，提高了产品“多次赔付”的实用性。而多倍保是直接将恶性肿瘤、重大器官移植术和终末期肾病，6种高发疾病中的3种分到了一组，相较之下，实用性略有降低。
2、间隔期越短越好：
多次赔付的重疾产品，都会有一个间隔期，即：哪怕得的重疾是不同组的，但是必须距离上一次重疾确诊赔付一段时间以后才能再次赔付。康健一生多倍保和哆啦A保都是180天的间隔期，较合理。
有的产品针对癌症的二次赔付，间隔期要长达3年（如：友邦加裕倍安保）甚至还有5年的（平安福2018）。
再看产品的保障情况：
（1）哆啦A保
优势：
疾病种类涵盖最多，105种重疾+55种轻症+多次赔付
重症赔付3次，轻症赔付2次（30%的保额）已经足够。涵盖常见的高发轻症，均匀分组。
【哆啦A保轻症分组】
附加300万重疾医疗保障，不限社保用药。将重疾与医疗结合，从而将赔付额度进一步提升，是这款产品最大的亮点之一。免赔额刚好等于主险的保额，即疾病的实际医疗费用要高于保额金额，高出的部分才可进行报销。
举个栗子：小A买了50万保额的哆啦A保，并附加了300万的重疾医疗险，后不幸患重疾治疗费用花了60万，多出的10万按比例进行报销。
虽然免赔额有点高，但附加重疾百万医疗保费并没有花多少，给3岁宝宝购买50万保额，附加该保障，也就多了二十几块钱。至于停售的问题，弘康人寿给出答复是届时会有升级版的医疗险可续保，无需健康告知。
被保人轻症和重疾豁免
支持智能核保，如果不符合智能核保，还可以人工核保。
增值服务包括家庭医生咨询、健康档案建立、体检报告解读、专科医生咨询、营养师咨询、挂号小秘书、专家门诊等。
不足：不带投保人豁免，稍微有点遗憾。
适用人群：非标体投保，比如宝宝可能存在体重过轻、近期住过院或是早产等问题。它的智能核保系统，既不用郁闷线上不符合健康告知被拒保，也不用等待线下繁杂的人工核保，更不会留下拒保或条件承保的记录影响以后投保。
（2）康健一生多倍保
优势：
80种重疾，28种轻症均分组赔付3次
等待期只需90天
缴费期限更灵活，可选5/10/15/20年
被保人重疾、轻症豁免，可附加投保人重疾、轻症、身故豁免；双豁免有利于父母给子女投保。
针对双豁免我举个栗子：
王先生为刚满月的女儿，购买了康健一生多倍保终身重疾，他附加了投保人保费豁免责任，保额50万，分20年交费，每年保费4257元。
情况1：若女儿不幸在保障期限内首患合同约定轻症，则可获得10万轻症保险金，后续保费不用交了，另重疾保障、轻症（剩2次赔付）、身故及投保人豁免保障继续享有。
情况2：若在保障期限内，王先生因意外烧伤（严重III度，确诊为合同约定内重症），则免交后续保费（最高可豁免保费约8万多），且女儿的保障继续享有。
免费健康管理服务：电话医生服务不限次数、门诊协调及全程导医为3次/年、国内专家二次会诊仅限1次；此外,住院协调(1次/年)为累计基本保险金额30万元用户专享。
不足：投保保额不仅有年龄*还有区域*。
适用人群：预算比较充足，想要轻症更多次赔付以及双豁免保障的家庭。
（3）乐安康
优势：
被保人轻症豁免，可附加投保人重疾、轻症、身故豁免；
健康告知比较宽松，病毒性肝炎患者、小三阳及乙肝病毒携带者可电话核保；
专享重疾就医绿色通道，提供"三专"，专家门诊，专家病房，专家手术服务。
不足：四款中它保障的重疾、轻症数量最少，不过涵盖了高发重疾（《规范》中规定的25种重疾必包含在内），不管60种、70种、100种都差不了多少。另轻症只赔付一次，最高10万（保额的20%）。
适用人群：预算充足、希望解决就医资源需求的人群。
（4）百年康惠保终身重疾险
优势：
保费便宜，性价比超高
100种重疾，30种轻症，保障范围也很不错
轻症赔付最高12.5万，且有被保人轻症豁免保障
支持人工核保。如果对健康告知中询问的内容有疑问，可先申请人工核保，核保通过后再投保。
不足：不含身故责任，重疾轻症只能赔付一次，但我觉得这个看每个人的需求，并非所有人一定得买多次赔付且含身故的产品。另条款内关于确诊医院的规定比较严格：
适用人群：预算有限，追求极致性价比（重疾轻症一次赔付即可）的宝爸宝妈。
四款产品具体怎么选？
买保险因人而异，不同人缴费能力不同，家庭结构不同，所作出的选择也会大相径庭。我能做的就是尽可能提供各种信息给大家，具体选什么还得自己来。
（1）想要多次赔付的，可以在哆啦A保和康健一生多倍保中去选择。
非标体投保建议哆啦A保，可智能核保。另几十块钱就能买到300万重疾医疗，不限社保用药，不用担心治疗药、治疗费用的问题。在多次赔付终身重疾产品中，性价比做到了极致！
若是在多次赔付基础上，想要双豁免保障的，选择多倍保。虽然保费更高些，但免费健康管理服务很受用。
（2）预算有限，追求性价比、纯重疾保障。
百年康惠保最佳，把关注点放在重疾保额上，无需考虑身故责任。相较于多次赔付，花费少，保障全面，性价比很高。
（3）预算充足，对就医需求较高，可选乐安康。
增值服务优质，业界良心！同时也有双豁免保障。
总结
对于想购买高保额终身重疾险，又觉得保费支出太高的爸妈，其实也可以通过定期搭配终身型重疾险的方案，来降低保费支出。
比如我想给自己买50万的重疾险，但是买终身型价格又太高。那可以买一份20万保额的定期重疾、30万保额的终身重疾险。这样搭配购买，保费支出可以降低。
还是那句话，产品没有好与坏、对与错，重点是找到适合自己的。
转自：慧择保险网
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