开放银行(Open Bank)简介
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发布时间：2024-12-06 01:45
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时间：2024-12-06 03:35
开放银行是指银行通过开放的技术标准，特别是应用程序编程接口(API)与第三方服务商共享客户账户信息系统和支付系统的访问权限的一种创新业务模式。这一模式旨在创造一个更综合、创新且具有竞争力的银行和支付系统。开放银行允许第三方提供商在其事先同意的情况下访问你的金融账户数据，通过统计分析消费模式及数据，为用户提供创新的金融服务体验。与传统的金融数据集中管理不同，开放银行依赖于不同金融机构的技术网络，使它们能够更有效地交换信息。
日常生活中，你可能已经在使用开放银行软件了，许多流行的金融应用程序，包括股票交易应用 Robinhood，抵押贷款经纪应用 Rocket Mortgage，以及帮助提高信用评分的Experian Boost，都基于开放银行机制运行。
开放银行安全性方面，你可以控制财务数据的访问权限和要共享的数据内容，甚至可以控制要共享数据的对象。如果在授权访问数据后改变主意，你可以随时撤销，就像手机上的隐私权限授权一样。第三方提供并运行的应用程序通过开放银行API技术访问数据，为了进一步提高安全性，业界正在转向更“令牌化”的访问方式，也称为“开放授权”或“oAuth”连接。oAuth连接涉及向第三方提供一个“令牌”——一个替代你银行帐户凭证的编码，如果泄露，则没有任何有意义的价值。此外，监管机构也采取相关措施，如要求第三方供应商必须在国家监管机构注册，提高行业准入门槛条件，保护你和你的数据免受潜在的欺诈和损失。
开放银行为客户提供更大的自由度，可以比较和无缝切换金融服务提供商；财务状况聚合，无需处理多个帐户；实现普惠金融，向不符合传统银行服务资格或发现成本过高的消费者提供金融服务；更高效获取应收账款处理等领域的金融服务。银行通过API向第三方集成开放其核心业务功能来扩展其产品，根据用户需求定制增强型服务产品，提高客户满意度；接触服务不足的人群进入更大的利润池；纯数字服务提高营收能力；参与监管对话和技术联盟制定技术规范。金融科技公司轻松覆盖银行的客户群，创造非常高的客户覆盖面；访问银行持有的大量交易数据，结合大数据和人工智能技术构建业务战略；构建虚拟服务，不必实际持有用户存款或提供财务建议；可能规避复杂和昂贵的银行合规要求。非金融服务提供商参与金融交易和相关数据是一个有利可图的机会，提供标准接口访问消费者的资金和财务数据，不需要专门构建接口，为银行赋能，分享合规性、数据安全性、取证和治理方面的前沿实践。
开放银行在世界各地的运作方式各不相同。在美国，开放银行业由行业主导，创新金融科技公司寻求获取人们的数据，作为向他们提供升级和定制金融服务的手段。在其他地方，开放银行业往往受到监管的主导，目的是刺激竞争和创新。在欧盟，修订了支付服务指令（PSD2），要求所有银行从2019年开始允许他们的客户安全地与其他金融服务提供商（TPP）共享其账户信息。在澳大利亚、中国、、新加坡等地，开放银行的监管也有所不同，但都旨在促进金融创新和消费者利益。
开放银行的示例包括AI聊天机器人Cleo、整合所有银行账户和交易的应用程序Cake、简化储蓄和投资的Moneybox和Plum、英国第一个完全数字化的债务顾问Tully、充当金融应用程序和银行之间的中介Plaid以及支付方式Trustly等。值得注意的是，虽然Revolut的服务不是围绕开放银行建立的，但它利用了开放银行技术，允许用户在平台上查看外部账户余额和交易。
