个人如何买养老保险?教你解锁养老新思路!
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发布时间：23小时前
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时间：17小时前
一、个人如何买养老保险？
社保养老金，可以说是我们每个人最基础的养老保障。
退休前，我们每月或每年交一笔钱给国家；退休后，每月再从国家那里领一笔钱。那么，我们能领到多少钱呢？
首先，社保累计交满 15 年，退休后就能领到养老金。
至于能领到多少，涉及的因素比较多，和交费年限、社会平均工资、自己的工资等息息相关。
为方便计算，国家也给我们准备了国家养老金计算器。
下面就通过一个例子，给大家测算下，退休后能领多少养老金。
湖南岳阳的刘小姐今年 30 岁，当地社会平均工资为 5671 元，刘小姐每月工资是 5000 元。交了 15 年养老保险，等刘小姐 65 岁退休时，每月能领到的养老金为 5345 元。
（实际领到的养老金，以个人具体情况为准）
5345 元，听起来好像也不少，但算上通货膨胀，几十年后，这笔养老金，其实是不够我们过上体面的养老生活的。
为此，还需要靠我们个人的力量去提前储备自己的未来的养老金，有人选择投资理财，有人把钱存到银行……
但鸡蛋不能放到同一个篮子里，我们拿一部分闲钱去博高收益，更需要一部分钱稳健增值。
所以，这里就需要靠我们的商业养老保险来互为补充，比如养老年金险或增额终身寿。
那么，个人要如何挑选适合自己的商业养老保险呢？
下面，我将通过一个案例带大家了解下。
二、个人商业养老保险方案分析
生活在武汉的杨女士是一个紧跟潮流的小学老师，和很多年轻人一样，平时也喜欢刷手机，如看抖音、小红书等等。
她有个心愿，希望退休之后可以和老伴每年去一两个地方旅游，做个旅游博主。
杨女士一直以来的保险意识都很强，几年前已经配齐了自己和老伴的保险，保额也比较足。
最近她开始琢磨自己的养老生活，这次希望我们可以为她设计一套适合养老的储蓄险方案。
杨女士目前手上还有一笔闲钱，大概 100 万，想找一个安全地方放一下，最好还能带一点收益，退休之后可以和老伴每年去旅游，体验生活。
对于个人养老方案，她的需求是，希望这套方案可以像房子出租一样定时领取收益，同时还能随着时间稳定增值，不需要担心市场波动。
如果未来有需要，也可以随时退保领钱，比较方便。
同时，保单的受益人可以设置为女儿，如果中途不退保，百年之后这笔钱可以直接给到孩子，手续简单。
针对杨女士个人的需求，我们为她设计了以下这套方案：
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上面提到，杨女士目前有一笔 100 万的闲钱，短期内也不会用到，所以可以选择一次*费。
筛选过后，我们给杨女士选了弘康人寿的金玉满堂（弘运增利），这款产品可以兼顾每年灵活提取和保单增值，在同类型的产品中收益也比较有优势。
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下面我们来看看这个方案的领取示例：
杨女士未来每年提取的钱就相当于“房子收租”，而同时保单的现金价值也会随着时间升高，这笔钱未来还可以留给孩子：
退休养老金：61~80 岁，每年稳定地领取 8 万，相当于每个月领约 6600 元。20 年共领取 160 万。每年领取的这笔钱可以用来和老伴去游山玩水，也可以作为退休补贴。传承下一代：到 80 岁时，保单还有 104.3 万，可以选择取出来用，也可以选择把这笔钱留在保单继续增值，百年之后留给孩子。
以上方案的领取方式只是其中一个例子，杨女士可以根据自身的用钱需求，自行选择领取金额和领取时间。
我们有计算过，如果杨女士按照这份方案领钱领到 80 岁并且选择终止保单，她一共领取的总金额达 2.3 万，是总投入金额约 2.6 倍，IRR 是 3.47%。
我们也有提醒杨女士，保单前 7 年的现金价值比较低，选择退保的话会有损失。所以这笔钱必须是短期内用不到的钱。
杨女士认为，这份方案相对于买房养老来说，虽然不可以很快就“收租”，但胜在收益更加稳定、提取灵活、少操心。
而且杨女士打算 60 岁退休才开始领钱，符合她这次养老规划目的。
